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　　浅议边疆民族地区金融机构改善个人支付结算服务情况 浅议边疆民族地区金融机构改善个人支付结算服务情况 导读：自动还款等支付结算业务难以推广，阻碍了人民银行现代化支付系统应用效益的充分发挥。　　(二)法律法规滞后，人民银行对支付结算监管存在薄弱环节健全完善的支付结算法律法规是支付结算正常有序进行的根本保证，是依法行政和实施监管的出发点与准绳。但目前我国相关的支付结算法规尚未及时修订和补充，存在许多不尽完善的地方，有 近年来，人民银行加快支付结算现代化步伐，指导商业银行以大小额支付系统为基础，不断创新支付结算产品，提高个人支付结算服务水平，德宏州辖内金融机构个人支付结算金融产品日益丰富，各民族群众使用金融支付结算产品的便利程度大幅提高，但还存在商业银行对人民银行要求落实不到位、银行支付结算产品推出滞后、创新应用不足等理由，需要引起重视，并采取有效措施切实加以解决。 　　一、商业银行改善个人支付结算服务工作成效初显 　　德宏州银行业金融机构认真贯彻落实《中国人民银行关于改善个人支付结算服务的通知》（银发〔2007〕154号，以下简称《通知》）精神，以人民银行大、小额支付系统为中枢,行内业务系统为基础,票据支付系统、 支付系统等为重要组成部分，互联X支付服务系统为补充，扎实推进现代支付结算服务，较好满足了公众日益增长的金融服务需求。 　　(一)个人银行账户服务工作得到全面优化 　　在客户通过个人活期储蓄账户 第一笔转账支付业务时，商业银行以客户在相关凭证上的签章为确认依据，即将个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户，不需要再签订账户协议，简化了个人活期储蓄账户转为个人结算账户的手续，扩展了个人活期储蓄账户的功能；从单位银行结算账户向个人结算账户支付款项单笔超过5万元人民币时，只需在付款用途栏或备注栏注明事由，不需再另行出具付款依据，居民个人银行账户服务工作得到了全面优化 　　(二) 让居民“潇洒走四方” 　　随着金融基础设施不断完善， 产业步入加速发边疆民族地区金融机构改善个人支付结算服务情况论文资料由.）104台、自动存款机（CDM）4台、存取款一体机（CRS）49台，非 类自助设备多媒体自助终端40台、自助缴费机5台、自助查询机7台、存折补登机8台、自助X银机20台，为客户提供了24小时全天候的存取款、查询、转账、贷款、货币兑换、自助发卡、缴费、理财、补登存折、打印对账单、X上银行和查询金融信息等多功能金融服务业务；提高自动柜员机取款交易上限至2万元，并根据客户需要、服务能力和安全制约水平等因素合理确定了每卡单笔和每日累计提 额。这些现代银行业务和举措极大便利了居民的支付结算和金融资产管理，也明显减轻了银行柜面压力，有效缓解了“银行排队”现象。 　　(四)X上支付、支付、移动支付初显身手 　　辖内工商银行、农业银行、中国银行、建设银行均开通了X上银行和银行，拓展了X上支付、支付、移动支付等电子支付功能，为客户提供账户查询、转账汇款、缴费、理财、基金、外汇买卖、国债买卖、X上保险、X上购物等金融服务，根据客户类型和付费情况为客户提供不同的交易功能，推动自助、居家服务快速发展，提高了电子支付的服务质量。对通过电子支付方式 的离柜业务，商业银行都能提供至少一种(如短信)以上方式反馈 信息，方便客户及时、准确了解账户变动情况，增强了客户安全感，也减少了通过柜台领取回单业务量。 　　(五)X点柜台资源得到合理配置 　　银行业金融机构科学配置X点柜台和工作人员，合理确定对公、对私柜台的设置，德宏全辖共设置对公柜台79个，对私柜台314个；部分金融机构根据X点业务 高峰时点和高峰工作日，实行弹性柜台和弹性柜员制，如农村信用社设置弹性柜台57个，安排弹性柜员59名，建设银行设置弹性柜台8个，安排弹性柜员8名，中国银行设置弹性柜台2个，安排弹性柜员2名；各机构共设立咨询台29个、配备大堂经理40名，负责客户引导和帮助，一些条件较好的X点还设置开放式柜台，为客户 银行账户的开立、撤销、查询、挂失以及凭证打印、理财等非 业务，减少了客户排队等候时间，提高了服务效率。 　　二、央行改善个人支付结算服务要求落实不尽理想 　　虽然德宏州银行业金融机构应用现代信息技术手段改善个人支付结算服务取得了明显成效，支付结算服务水平和质量不断提高，但与人民银行的要求相比，与广大群众的需求相比，还存在不小的差距。 　　(一)小额支付系统业务的处理未得到有效优化 　　具体表现在两个方面：一是未开办跨行通存通兑业务。各银行业金融机构没有利用小额支付系统跨行清算平台的功能，实现银行营业X点的资源共享，客户不能就近选择X点 业务，通存通兑业务没有实质进展。二是未落实“通过银行的系统设置实现存款人