论电子货币及其对银行业的影响浅议中央银行对电子货币的监管(修改稿).docVIP

论电子货币及其对银行业的影响 ——浅议中央银行对电子货币的监管 【】【】【】我国银行业电子货币电子货币发行人的条件 智能卡的发行 从目前我国来看，智能卡的发行主体只限于银行。我国智能卡是银行卡的一种，银行卡是指由商业银行含邮政金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支刊工具。我国银行卡的范围是非常广泛的，可以泛指由银行和邮政金融部门发行的卡类支付工具，既可以是具有透支功能的信用卡，也可以是不具有信用功能的借记卡包括储值卡。 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存、交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。芯片IC）卡既可应用于单一的银行卡品种，又可以应用于组合的银行卡品种。所以，我国的芯片卡可以是信用卡，作为提高信用卡安全性能的措施，也可以是单独的储值卡，预付钱包式的借记卡，也可以是信用卡和储值卡相结合的多种功能的银行卡。但不管如何，包括储值卡或智能卡在内的所有卡类支付工具都可以包含在银行卡的范畴之内。银行卡的发行主体只限于商业银行。商业银行发行银行卡要经过中央银行审批，未经审批不能发行。 目前，我国有四大国有商业银行和招商银行开办了网上支付业务，但是，这些网上支付主要都是建立在信用卡支付基础上的，只是给信用卡提供网上支付的便利，所以我国的以计算机为载体的电子货币还没有脱离银行这个中介机构，还不是真正意义上的以计算机为基础的电子货币。因此，离真正的网上电子货币还有一段距离。 （2）发行人的条件 有关智能卡的发行人条件，《银行卡业务管理办法》第13条规定，商业银行开办银行卡业务应当具备下列条件第一，开业3年以上，具有办理零售业务的良好业务基础第二，符合中国人民银行要求的资产负债比例管理监控指标，经营状况良好第三，已就该项业务建立了科学完善的内部控制制度、有明确的内部授权审批程序第四，合格的管理人员和技术人员、相应的管理机构第五，安全、高效的计算机处理系统第六，发行外币卡还须具备经营外汇业务的资格和相应的外汇业务经营管理水平第七，中国人民银行规定的其他条件。从有关国家的情况来看，我国这些规定的条件应该说是比较严格的，无论是初始资本金要求，持续资本金要求，还是内控制度和风险管理要求，都远远超过了目前其他国家的标准。而且，最大的特点是必须要由中国人民银行科技主管部门出具有关系统安全性和技术标准合格的测试报告。这一测试主要是对包括智能卡在内的银行卡进行检测，使其符合通讯协议、兼容性、基本安全性能、物理检测等多种标准.这一要求表明监管机构对智能卡的产品质量和兼容性提出比较高的要求，监管机构将统一性和兼容性作为支付体系发展的重要目标，也是监管的重要目标。 就计算机为基础的电子货币来看，我国目前还没有直接针对发行人的具体规定。由于目前支付工具主要由银行提供，上述有关智能卡发行人的要求可能成为对网络电子货币发行人要求的范本，惟一可能不一样的是初始的资本要求和持续的资本要求。由于要求银行卡只能由商业银行发行，而《商业银行法》第13条规定的设立商业银行的注册资本最低为10亿元人民币，城市合作商业银行最低为1亿元人民币，农村合作商业银行最低为5000万元人民币。同时，人民银行颁发的资产负债比例管理监控指标中，核心资本要求仍然是巴塞尔委员会规定的8，这些指标对于非银行机构来讲，都是非常高的。要促进竞争的话，就只能降低这些要求，但是，从上面的分析来看，至少在短期内，可能不会降低这些要求。电子货币的发行主体限于银行，许多监管银行的现有措施就可以适用于电子货币的发行人。结合目前各个国家出台的对电子货币发行人的监管要求，以及我国的具体情况，对我国电子货币发行人的监管应该建立在风险识别和管理基础上，注重电子货币和发行电子货币的银行的风险监管。内部控制和风险管理都是为了防范业务风险而建立的内部措施和制度。我国现有的内控制度是根据中国人民银行1997年5月《加强金融机构内部控制的指导原则》建立起来的;至于风险管理，《银行卡业务管理办法》第六章有专门性的规定，各个商业银行也有基于信用卡业务的风险管理规定。 就电子货币而言，我国目前的风险管理仍然建立在信用卡风险管理基础上，而且着重在于信贷风险。我国各个商业银行的风险管理也儿乎都是建立在信用卡的透支管理和欺诈防范基础上的，对新型的智能卡以及电子技术方面没有有效的风险管理措施。建立适合我国商业银行特点的风险识别和监管机制我国的银行卡风险管理制度主要侧重于信用卡的风险管理，缺乏对整个系统的安全风险管理要求。同技术风险控制比较有关联的是中国人民银行1997年6月颁布的《加强金融机构内部控制的指导原则》第15条的规定。第15条要求金融机构建立科学的金融计算机系统风险控制制度，是针对计算机系统风险管理制度的原则性规定。实际上包括6个方面的内容第一，系统的业务需求的提出和批准即由业务部门提