民间借贷的风险隐患新特点与应对措施.pdfVIP

金融纵横 经济与金融 周红岩 曾立平 李文政 摘要：当民间借贷走出原有的运行模式，其风险形式也将发生新变。据对湖南省 民 间借贷和民间借贷中介组织调查，近年来民间借贷规模迅速扩大，借贷形式和借贷范围 均已突破传统模式。这些变化虽然对缓解中小企业融资难、农户贷款难等热点难点问题 有一定积极作用，但由此形成的新风险隐患应弓l起足够的重视。根据民间借贷风险的特 点，本文提出了对民间资金分流、规范、引导，对风险进行防控的思路和措施。 关键词：民间借贷 风险隐患 应对措施 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009—1246(2008)-0050—03 一 、 民间借贷风险的新特点 掌握这些情况，风险很大，如2006年 10月某市 随着民间借贷主体、地域范围和借贷规模的扩 一 人因举借“高利贷”而引发一起枪击命案；部分 大，特别是中介组织的出现，民间借贷呈现出与以 因自有资金不足而向社会集资的企业或个人，这 往明显不同的特点，其隐藏的风险点也开始增多， 种集资行为不仅不规范，甚至故意欺骗出资人。 风险能量进一步加大。主要体现在如下四个方面： 由于我国目前还没有出台规范民间借贷的专门 (一)借贷范围扩大，信息不对称导致的机制 法律法规，集资性借款与非法揽存难以区分，在 性风险 集资初期往往无人监督，一旦借款发展到一定规 传统的民间借贷形式是亲友之间“一对一”形 模甚至出现资金链断裂酿成风险后才被追究法 式的借贷，这是一种以信用为主的带有明显地缘亲 律责任，风险极高。如地处汨罗三县交界的某乡 缘关系的借贷方式，借贷双方知根知底，信息透明 镇杨婆婆，从1984年开始先后以月息 10％ 一 度高，风险小。随着经济的发展，民间融资的需求越 30％o不等的利率档次，先后向社会集资约600万 来越大，民间借贷不再局限于亲朋好友之间，通过 元左右办厂。去年10月杨婆婆突然跑了，人去楼 他人介绍或中介组织进行的跨行业借款越来越多， 空。此次案件在法院登记的集资有122户，集资 借贷的地域范围也由本村、本乡、本县开始向外县 金额288万元，造成不好的社会影响。二是风险 扩张，民间借贷一旦跳出既有的运行轨道，扩大放 防控手段跟不上要求。放债人面对高风险的借债 债范围，信息不对称的问题凸显，风险骤然上升。 人群体，风险防控手段没有实质提高，放款形式 一 是放债人对借债人由知根知底变为不知 大部分依然采用口头协议、借条、便条等不规范 情。部分没有资格从正规金融渠道融资，即衡量 方式运作，要求提供担保和抵押贷款的比例不 偿债能力的主要指标达不到银行机构要求的中 大。由于借贷双方信息渠道不畅通，监控措施难 小民营企业(虽然并不排除这一群体中有少数客 到位，贷款缺乏有效的安全支撑。三是借债人容 户具有发展潜力)由于处于初创时期或成长时 易导致过度负债。由于民间借贷行为自由度高， 期，自有资金不足，项目前景难以预测，风险难以 成交速度快，手续简单，加之对放款对象没有严 把握；部分从事国家宏观调控政策、法律限制或 格的审批，存在一定的盲目性，一个借款人(特别 禁止的产业、项目的企业或个人，特别是用于非 是中小企业)往往向众多的民间主体借款，容易 法的黄赌毒的借款，放债人没有相应的信息渠道 导致过度负债，造成资不抵债，无法按期还款。调 经济与金融 2008年第1期 查显示，2006年76户样本中介放款逾期金额 动。由于民间借贷利率主要受地方民间资金供求 794万元，比上年增长l3．5％，其中坏账率2．9％。 决定，没有利率上限规定，容易滋生高利贷活动， 如湘潭市某家纺有限公司从