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山东财经大学金融学院 小额贷款公司的经营发展与风险控制 本部分主要介绍四个方面的内容： 诺贝尔和平奖获得者从事小微信贷业务的成功实践与启示 我国村镇银行、小额贷款公司等发展现状、目前的困境及对策 村镇银行、小额贷款公司的融资途径与风险管理 我国农村小额信贷机构可持续发展问题讨论 第一部分：诺贝尔和平奖获得者从事小微信贷业务的成功实践与启示 村镇银行与小微信贷：诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤纳斯（Muhammad Yunus）教授的成功实践 小微信贷的经营模式：孟加拉格莱眠银行（Grameen Bank）经营的经验 由诺奖获得者尤纳斯教授创办乡村银行得到的启示 村镇银行与小微信贷：诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤纳斯教授的成功实践 2006年度诺贝尔和平奖授予了孟加拉乡村银行的创办者——穆罕默德·尤纳斯教授。在尤纳斯教授的努力下，孟加拉乡村银行成功地实现了向农民、贫困人群提供金融服务的目标。 1940年，尤纳斯教授出生于孟加拉农村的一个穆斯林家庭，在达卡大学（Dhaka University）学习过经济学，并获得了本科和硕士学位。1965年，他获得了到美国学习的机会，在范德堡大学（Vanderbilt University）获得了经济学博士学位。 除诺贝尔和平奖外，尤纳斯还获得过其他若干孟加拉国内和国际奖项。他在启塔功大学（Chittagong University）工作期间，提出了小微信贷（microcredit）和小微金融（microfinance）的概念。他撰写了专著《穷人的银行》（Banker to the Poor）。尤努斯教授是把思想化为现实的成功典范，于20世纪70年代开始进行小额贷款试验, 并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行，使成千上万的人受益。 孟加拉国格莱抿银行（Grameen Bank，又称乡村银行，简称GB) 于1976 年在孟加拉的乔布拉村诞生，于1983年正式转变为一家正式银行。 GB主要向贫困农民，尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务，实行贷前、贷中、贷后全程管理。GB 的运作系统由两部分组成: 自身机构分为4 级: 总行、分行、支行、营业所；贷款人机构，分为3级，即中心、小组、贷款人。以小组为基础的农民互助组织是GB模式的支柱。 GB提供的小额短期贷款，无需抵押，但要求贷款人分期还贷，比如每周还贷一次。作为非政府组织的GB，自1998年不再接受政府和国际机构的资金援助，成为真正自负盈亏的商业机构。还款率在98%以上。 尤纳斯模式与我国小额信贷模式的比较 贷款对象：穷人 贷款条件：不需抵押和担保 贷款数额：小 资金来源： 商业化运作： 区别：成功程度 GB小额贷款成功的经验 建立市场需求主体机制。小额贷款以穷人为对象，以提供无抵押贷款为主的金融服务模式。 建立小组担保动力机制。缺乏正式的抵押品，是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍，在自愿基础上建立互助组织，形成小组担保，是一种最常见的替代方式。小组担保机制是很多小额贷款项目成功的关键。 充分运用市场化运作机制。包括信贷行为的商业化、利率标准的市场化和信贷模式的市场化。 提供良好的服务环境。包括先进的服务手段和配套措施、良好的外部环境等。 由诺奖获得者尤纳斯教授创办乡村银行得到的启示 正视国情，树立小额信贷发展的新理念 坚持小额贷款的市场运作，推行信贷利率市场化 加快制度创新，营造小额信贷发展的环境 要做细致、客观、真实的调查研究 采用切实可行的方式、方法，降低信用风险 政府对民间金融组织的监管 尤纳斯乡村银行模式告诉我们，存在于人们心的金融理念往往是建立在对金融市场片面认识的基础之上，正确理解和运用金融理论知识，针对不同金融市场做出创新，设计不同的金融产品、金融制度，是金融深化发展包括农村金融发展的道路选择！ 第二部分：我国村镇银行、小额贷款公司等发展现状、目前的困境及对策 我国村镇银行、小额贷款公司的发展历程 面临的困境 发展对策 我国村镇银行、小额贷款公司的发展历程 这些机构产生的背景与意义 增加农村金融有效供给 实现民间借贷和正规金融的对接 增加竞争主体，促进金融资源的合理配置 发展历程 银监会06年12月22日文件 银监会07年1月22日文件 银发08年137号文以及相关的规定 银监会09年文件 新华网北京２月20日电（记者王培伟、王宇）中国人民银行２０日公布的数据显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。数据显示，内蒙古、江苏、辽宁、安徽、云南等五省区分别有小额贷款公司390家、327家、312家、278家和213家，位列全国小额贷款公司数量分布前五位。 截至2011年末，设立村镇银行726家，当年新增269家。这意味着银监会