工程潜在缺陷保险研究-GoogleSites.docVIP

工程潜在缺陷保险研究 刘俊颖，刘欣，曹威 （天津大学管理学院 300072） 工程潜在缺陷，是指在工程竣工验收时没有被发现的设计、施工工艺或材料的缺陷。工程潜在缺陷保险，一般在英国称作Latent/Inherent Defects Insurance；又被称作建筑物十年期责任保险，英文是Liability for Ten Years或Decennial Insurance（法语国家常用）。虽然有时会采用工程设计职业责任险（Professional Liability Insurance）转移部分由于设计缺陷带来的风险，但它往往把有缺陷的结构部分作为除外责任，而只承担间接损失，并且要求业主提供职业疏忽的证明，给业主带来了很多问题，所以工程潜在缺陷保险应运而生，并克服了职业责任险的一些缺点。 目前我国对外工程承包公司在海外，尤其是在法语地区，承揽建设项目时，经常会遇到工程业主要求投保工程潜在缺陷保险。但由于我国有关的缺陷责任险发展较晚，目前仅限于住宅项目上，工程承包公司往往没有相关的经验和知识。本文就工程承包公司在投保中会遇到一些问题，如承保范围、保险期限、投保费率、和运作流程等进行研究和分析。 一、发展状况 该险种起源于上个世纪八十年代，至今已有20余年的历史，在国际上已经是一种较为成熟的保险制度。法国是最早开展这种保险的国家之一，之后，逐步被英国、日本、新加坡等许多国家引入。目前在世界上，对工程潜在缺陷险强制要求的国家和地区有法国、西班牙、意大利、芬兰、澳大利亚、加拿大不列颠哥伦比亚省、美国新泽西州等；没有工程潜在缺陷险强制要求的，但有工程潜在缺陷险市场的国家有：比利时、阿拉伯联合酋长国、日本、科威特和塞内加尔等国家；没有工程潜在缺陷险强制要求的，也没有工程潜在缺陷险市场的国家和地区有：阿根廷、加拿大魁北克省、荷兰、伊拉克、约旦和菲律宾等。 一个工程在竣工后多年，经常由于竣工时及以前未被发现的原始设计、材料、规程或工艺不善的缺陷，导致工程出现质量问题，这对业主而言是一个很难解决的问题。首先基本每个工程都存在不可忽视的缺陷风险；其次，如果修复这些缺陷需要很大的费用，这笔费用无论是业主或者建筑商都很难负担。这种情况下，由谁来负担是个问题，设计者、材料供应商、还是承包商？另外很多时候，这种质量问题往往是由于设计、材料或者工艺里多个因素共同造成的。发生质量问题时，负有相应责任的一方可能因他正在从事其它项目而无暇顾及，甚至已经破产。 工程潜在缺陷保险主要承保新近完成的商用和工业建筑，通常是在十年内因主体结构存在缺陷发生工程质量事故而造成的损失。保险公司根据工程项目的特点和所在国家保险市场的情况，一般提出的保险费报价为工程造价的0.5%-3%。通常，在工程开工时，双方协商质量责任保险条款，达成一致意见后，预付20-30%的保险费，当工程竣工，并取得建筑师签发的竣工证书以及技术鉴定机构出具的最终报告及合格证书后，保险单生效时，投保人缴纳剩余70-80%的保险费。工程潜在缺陷保险从工程竣工时开始生效（日本的住宅保险从住宅交付使用时生效），在整个保险期限内不得撤消，并且通常足额投保。 二、工程潜在缺陷保险单分析 工程潜在缺陷保险是以工程质量作为保险对象的一种保证保险，即由保险人为工程潜在缺陷的可能责任主体向有关利益方提供的一种工程质量保证。 （一）被保险人和投保人 潜在缺陷保险是第一方保险，意为这个保险通常只保护业主和/或项目的融资机构。该保险的被保险人是对内在缺陷有经济利益关系的一方或数方，指所有权人，业主或融资机构，也可以是财产的后续购买者或其代理人。虽然保险公司在向被保险人支付了赔款之后，有权向有责任的第三者进行追偿，如承包商。但实践中，在事先约定的情况下，保险公司可以免除对承包商的代位追偿权。而投保人通常是对工程内在缺陷负有责任的承包商或设计单位，但如果是住宅工程，通常是开发商来负责投保。 （二）适用性 潜在缺陷保险的优点在于为指定的工程提供长期保险，来避免工程使用的延期耽误，并满足索赔要求。该保险具有以下优点： 当建筑结构发生毁坏时，业主不需要证明任何一方的疏忽（主要指承包商工艺不善及材料的不合格，或设计者设计的缺陷等）； 对于承包商和专业团队中的成员进行了保护； 提高了投资者、开发商和用户的安全性（如可以保护投资人长期债务的安全）； 避免了繁琐和昂贵的手续，并且质量损失容易得到保险赔付，确保能够尽快实施必要的修理使建筑物免于破坏； 即使承包商或咨询公司已经破产，仍能对潜在缺陷风险进行保险； 该保险包括由潜在缺陷造成的经济损失、其他损失（如租金、收入利润、税收的损失，但有的保险公司把间接损失除外）和即将来临的倒塌危险； 该保险适用于：1）外墙和覆层包括玻璃幕墙和无荷载的饰面及其他装置；2）屋顶结构、基础、柱型梁和其他承载结构；3）由此