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巴塞尔协议Ⅲ——地方商业银行枷锁还是机遇 　　【摘 要】近年来，部分地方商业银行发展势头良好并且成功上市，但是在当前复杂的金融市场环境中，在四大商业银行高度垄断、外资银行入驻我国、地方政府的介入干预之下，很多地方银行只能在夹缝中求生存。《巴塞尔协议Ⅲ》以及《中国银行业实施新监管标准指导意见》的出台，对于当前经营困难的地方商业银行来说究竟是枷锁还是机遇？本文将对此进行深入分析，并在此基础上，就地方商业银行未来的发展方向提出建议。 【关键词】地方商业银行；资本约束；风险监管；金融创新 地方商业银行植根于地方经济，对一个地方的经济发展尤其是在填补大银行的市场空隙、为中小企业融资等方面起着重要作用。Laurence H.Meyer的研究也表明，地方中小企业在选择主要的服务银行时，更倾向于选择当地的地方商业银行：中小企业尽管其规模不大，业务却比较频繁。所以，地方企业更倾向于选择地方银行以降低交通成本，节省时间。随着近年来国家对扩大内需，加快农村城镇化的要求，中小企业也迎来了一个迅速发展的新时期。地方商业银行在加快自身发展的同时，也承担起了为中小企业提供融资的重要责任。 2010年9月12日，随着《巴塞尔协议Ⅲ》的通过，中国银监会又发布了《中国银行业实施新监管标准指导意见》。这一意见的实施，对当前陷入经营困境的地方商业银行来说究竟是枷锁还是机遇？是会进一步地阻碍地方商业银行的发展，还是会促使地方商业银行改革创新，走出当前的经营困境？这些问题都值得我们思考。 一、地方商业银行的发展现状 从2011年年报来看，我国地方商业银行资本充足率为15.3%，高于国内商业银行整体的12.7%和大型商业银行的12.8%；核心资本充足率为13.7%，高于商业银行整体的10.2%和大型商业银行的10%。基本满足了“中国版巴塞尔协议Ⅲ”的要求。因此，从短期来看，“中国版巴塞尔协议Ⅲ”对地方商业银行资本的影响不大。 但是从长远来讲，我国国内经济增长在很大程度上依赖于商业银行的信贷供给。为满足国内经济增长的需要，商业银行的信贷规模也需要保持一定的增长速度。从2011年的年报来看，地方商业银行资产总额为9.98万亿元，较去年增长21.7%，负债总额为9.32万亿元，较去年增长26.5%；存款和贷款都保持着高速增长。我国地方商业银行贷款总额超过4万亿元，较去年增长约34%；存款总额超过7万亿元，较去年增长约28%。面对近年来资本金约束的强大压力，地方商业银行主要是通过发行次级债、利润留存以及增资扩股来补充资本金。严格的新资本充足率标准正在逐渐引导地方商业银行从过去的规模扩张型外延式发展模式走向质量扩张型内涵式增长之路，从而促进地方商业银行更多地去调整业务结构、强化管理、创新服务。地方商业银行今后也不得不在控制贷款增长速度的同时，提高资本的内生性补充。 尽管近年来地方商业银行发展取得了较好的成绩，但是地方银行在四大商业银行高度垄断、外资银行入驻我国、地方政府介入干预的背景下，经营环境更加复杂，不少地方银行只能在夹缝中谋生存。归其原因主要有以下几点： （一）先天资本不足 大部分地方商业银行是由原来的城市信用合作社改制重组而成，历史包袱沉重使其难以满足《巴塞尔协议Ⅲ》中关于资本充足率的要求。根据银监会发布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》，非系统重要性银行应于2016年年底前达标，满足8%的最低资本充足率。这对于部分地方商业银行来说，可能会面临兼并或倒闭的风险。 （二）资产质量较差 由于大多数地方商业银行是由以前的城市信用社重组构成， 这也使得地方商业银行承接了城市信用社在过去不规范经营时期所积累下来的大量不良资产。近年来，尽管地方商业银行不良贷款率保持着以往的下降趋势，但这种趋势已经结束。从2011年四季度末数据来看，地方商业银行不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于国内商业银行平均水平1.0%；其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势于2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额为333亿元，较2010年四季度末增长7亿元；2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元[1]。这部分不良贷款， 大多数地方商业银行也只能通过自身利润冲销和地方政府资产置换这两种方式来处置。而部分地方商业银行连年亏损，根本没有核销不良贷款的能力。 （三）缺乏正确的市场定位 地方商业银行处于四大银行和外资银行的夹缝中间，在资产质量、科技人才、盈利水平、营业网点以及金融创新等方面处于明显的竞争劣势。大多数地方商业银行在客户、产品、经营区域的定位上也与国有银行相趋同，并没有找准自己的市场定位。 （四）风险管理机制欠