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银行卡收单业务风险介绍 杉德银卡通信息服务有限公司 目录 风险类别 风险体现 风险防范 风险类别 四个风险来源： 卡片、卡人、商户、交易 卡片——伪卡 持卡人——卡人道德，盗用 商户——虚假、欺诈商户 交易——套现、洗单 风险类别——商户面 商户经营风险 因商户的经营能力导致商户经营失败造成收单方损失 行为——短时间内经营倒闭 类型——小型个体户经营 措施——考量商户的稳定持续经营能力 风险类别——商户面 商户欺诈（道德）风险 恶意倒闭： 预存费商户(如旅行社、短期培训班、各种俱乐部)\跳蚤市场\二手市场和街头的个体商铺 商户套现：投资理财\贸易咨询\中介服务 洗单（商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。） 伪卡交易： 机票代售点\手机专卖店\珠宝等高档奢侈品交易场所\各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩等 侧录 手输卡号欺诈（手输卡号交易功能） 虚假商户 信函、电话、网络营销欺诈 风险类别——商户面 商户管理风险 商户本身管理不善,员工利用职务便利欺诈 商户管理不善,给不法分子可乘之机 行为——员工勾结恶意套现、侧录等 类型——小型私营企业 措施——考量商户经营规模和规范管理 考量商户员工素质 风险类别——商户面 商户操作风险 未接受严格的收单规范培训 受理卡片时，未按操作步骤和要求完成，导致发卡行拒付，如要求客户签字，核对签名等 交易单据保存不全，导致调单失败而遭拒付 虽然按照正常步骤操作，但还是接受了假卡/偷盗卡等交易（伪卡） 措施——严格商户操作培训流程，培训效果审核 操作培训手册 风险类别——收单服务面 设备程序下装 设备参数设置 POS机具损坏、遗失 措施—— 提高服务人员风险意识 程序下装记录完整信息，严格审核 参数设置完毕后完整打印测试单据（所有相关功能测试单据） 机身上标识商户名称及商户终端号码 完成下装后，严格对程序及参数设置的核实——核对“三单”（测试单，机身商户信息标识贴，下装任务单） 目录 风险类别 风险体现 风险防范 风险体现 三级风险体现 第一级：收单方直接资金损失 发卡行拒付成功 商户机具遗失损坏 第二级：间接资金损失 卡组织罚款 第三级：政策风险 业务关闭 风险体现 发卡行拒付 因持卡人拒付，发卡行拒付收单行 常见的拒付理由 Fraud—伪卡交易（未履行收单行要求） Authorization—未取授权 Processing Error—错误操作 Cancelled/returned—重复请款（取消或退货） Non-receipt Goods/Service—货物或服务未收到 风险体现 发卡行调单 对有关交易的签购单据进行查询，收单行须提供相关的正本或影印的交易单据或文件。 调单原因 持卡人对某交易有争议； 持卡人基于法律程序要求(如报税、财产分割等)要求提供有关消费单据为佐证； 发卡行对某项交易有异议。 调单规则： 在规定的时间内答复 按有关规定（如各卡组织）提供清晰、完整的单据及帐单 风险体现 风险体现 POS机具遗失、损坏 目录 风险类别 风险体现 风险防范 风险防范 风险防范 风险控管点 商户签约审核（严格商户准入标准） 商户管理 商户培训 交易监控 维护机制（巡店检查，调单） 风险事件处理及策略调整 风险防范 商户签约审核（详见商户准入标准资料） 商户管理 建立商户维护信息维护检查书面登记记录（详细记录商户目前基本信息及经营状况分析） 根据回访结果，确定商户再培训的必要性 商户信息变更情况，及时反馈收单行及公司相关部门，更新商户信息数据库 商户异常情况，现场调单，并及时反馈收单行及公司相关部门 风险防范 商户培训 防范欺诈交易的拒付（1）——卡片识别 检查卡片的安全特征 审核签购单上签字是否和卡片签名栏上签字一致，卡片在有效期内，不接受没有签字的卡片 如果采用手工压卡方式，确保卡片凸印部分清晰的压在签购单上，确保日期、金额、授权码、商品或服务的简单描述填写正确，并确保签购单上有持卡人签字。 刷卡时POS 上显示的卡号是否与卡面卡号一致的检查 非面对面交易的安全特征 尽量能够获取更多的信用卡及持卡人信息 卡号、卡片有效期、持卡人姓名、联系电话、地址，EMAIL地址 风险防范 防范回单面的拒付 调单期限 商户应负责将所有交易凭证保存至少两年，以备发卡行查询。 回单期限 调单规则： 商户应在规定时间内及时回复——防止未回单遭拒付 按照有关规定提供清晰、完整单据——防止回单不清遭拒付 卡号、交易日期