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浅谈温州民间借贷对银行信贷影响 　　摘 要：文章从温州民间资本借贷的背景入手，通过对温州民间资本特征、温州民间资本借贷对银行信贷资金影响的分析，提出温州民间借贷的发展对策。 关键词：银行信贷 民间借贷 相互影响 规范对策 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2013）05-164-02 一、温州民间借贷背景 温州地处浙江省东南部，是浙南闽北政治、经济、文化、旅游中心，现代化大都市格局已初具规模。 20世纪80年代初，随着市场的开放，第三产业和家庭工业在温州遍地开花，相应地对资金的需求量开始增大。民间借贷行为成为温州地区较为普遍的现象，众多家庭进入这一资金循环轨道。随着民间借贷升温渐变，20世纪90年代前后出现了集体性质的基金会，由几个人操作将资金贷给合适的（风险偏低）集体项目等。近年出现以担保公司为主要形式的金融中介，担保公司某种程度上具有强烈的企业经营性质，逐利性强，并且一定程度上自担风险。 近年来，温州经济发展迅速，各项经济指标增长喜人，跻身中等收入国家和地区水平。温州民间资本的大量存在，已是不争的事实，其活跃的程度关乎温州区域经济的快速发展。在流向上，民间资本与银行信贷资金存在“你退我进”现象；在利率机制上，两者相互影响、相互拉动。 温州民间借贷活动历来比较活跃，历史上民间借贷的形式非常多样，直接自由借贷和有组织的借贷同时存在，但近年来后者明显减少。高度密集的民间资本，必将成为温州实现金融创新和金融深化的突破口。 二、温州民间资本构成 民间资本，是指民间用于生产投资和流通中的货币资本，剔除了民间资本中错综复杂的人文关系资本、实物形式的固定资产、银行体系内的本外币储蓄存款等。温州民间资本由以下几部分构成：一是游离于银行外的民间流动性资本；二是企业的内部资金（包括企业生产、发展以及维护企业正常运作的基本资金）、民间借贷资金（包括民间生产、生活资金）、企业内部集资、企业投向外地的资金（包括在外地的购房、购地、工地建设等）、个人在外地的投资（包括购房、购地等）等等；三是存于银行的社会间歇资金；四是以个人外币形式存在银行的资金。据统计，近年温州市全社会流动性资本规模达6000多亿元，其中，民间资本约3000多亿元。 三、温州民间借贷特点 近年宏观调控致使房市趋稳、股市下跌，民间闲置资金大量积聚。温州民间资本借贷呈现新变化：一是民间借贷总量日趋上升，自然人最高借贷金额达上千万元。二是民间借贷利率逐月上升。据央行及银监会今年4、5月期间对温州调查的案例显示，息率高达600厘。三是民间借贷涉及行业广泛。 温州民间资本的方式和运行的规律带有自己的特征，主要归结为以下几点：即混沌现象、虹吸现象和渗透现象。 混沌现象。由于资本的逐利性，加之温州人的市场敏税性，民间借贷活动范围相当广。流动的民间资本不仅投向了温州各类支柱型产业，也流向了全国各个省市，涉足房地产、煤炭、建材、水电、超市、商品、宾馆等10多个行业，流向的地区和行业相当广泛，行为表现难以预测，带有较强的不确定性。 虹吸现象。改革开放给温州经济带来前所未有的发展机遇，一部分温州人手里积聚了大量的资金，但由于投资渠道狭窄和投资欲望不断加强，温州的民间资本开始向外流动。出现了温州民间流动性资本从欠发达地区（如文成、泰顺等地）等资金稀缺的地方流向资金充裕的地方（如上海、杭州等大中城市）。其内在动因来自于同一经济背景下两地资金之间存在的投资压力差。 渗透现象。资金流转很大程度上依赖关联交易的运作，以借款方式将资金借给外地的控股子公司、对外地控股公司进行投资以及用内部产品销往异地子公司，从账面上无法反映出资金的去向和用途。居民个人则通过提取银行储蓄帐户资金、转存账户脱离银行机构的监测，将资金投资到外地。大量的民间集资行为，流动的民间资本逐渐渗透到全国各地。 四、民间借贷对银行信贷影响 1.正面影响。 （1）有利于资金优化配置，促动本地贷款规模进一步扩大。民间资本的流动突破了地域和空间的限制，通过市场这只“无形的手”的作用，使资本流向有发展前景的产业或企业，从而提高了资金的使用效率，优化了社会资源的配置，对促进跨区域经济金融的发展发挥了积极作用。 （2）温州民间借贷与银行业产生了互补的作用，弥补了银行信贷资金不足的缺陷，分散了市场对银行资金需求压力。民间借贷具有简便、快捷的的优势，为企业和资金融通者提供了信贷资金的支持，对区域经济和社会协调发展发挥了积极的互补作用。 2.负面影响。 （1）掩盖了银行风险。少数企业由于资金链紧张无法及时归还贷款，资金掮客、担保公司等民间融资机构垫资续贷，造成企业资金充裕假象。更有甚者，个别担保公