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三亚国家服务业综合改革试点政策优化系列探究 　　摘 要：自2010年海南省三亚市被列为国家级服务业综合改革试点区域以来，三亚市银行业的本外币存贷款规模增长较快，且在银行产品创新方面也取得一些成绩，如推出“候鸟型”个人银行产品，并为促进旅游产业的发展打造刷银行卡无障碍的服务，然而其发展仍不能满足三亚市建设国际旅游岛、发展区域经济对银行服务的要求。本文分析了三亚市银行业发展的现状和发展瓶颈，并提出相关可行性建议。 关键词：三亚；国家服务业综合改革试点；银行业；对策 中图分类号：F293.35 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15 一、三亚市银行业发展现状 当前三亚市建立的金融体系仍以银行信贷市场为主导，证券市场、保险市场以及其他金融机构等协调发展。截至2012年12月31日，三亚市银行机构的资产为716亿元，营业收入324亿元，净利润11.72亿元，不良贷款率0.86%，低于海南省银行业不良贷款率1.1%。 （一）三亚市银行存贷款增长较快 2007—2012年期间（见图1），三亚市GDP增长率、接待过夜游客数量增长率、银行机构本外币各项存贷款余额增长率出现较大波动，且在2010年以后出现下降的态势。但在这期间，三亚市GDP年均增长16.73%，三亚市银行机构各项存款余额年均增长29.05%，各项贷款余额年均增长27.71%，接待过夜游客人数年均增长15.53%，这表明三亚作为旅游城市，其经济增长步伐快于接待过夜游客数增长步伐，而银行机构存贷款增长又超过经济增长步伐。 （二）三亚市银行业机构数量不断增长 2012年末，三亚市银行机构11家，其中，亚洲金融合作联盟落户三亚，中国工商银行、中国农业银行和中国光大银行各增设1个支行，三亚市农村信用合作联社改制组建三亚农商银行于2012年年底得到银监会批准筹建；中国民生银行三亚分行、国家开发银行三亚分行也获得银监会批准筹建。 （三）三亚市银行市场交易规模持续扩大 如图2所示，三亚市银行机构本外币实际存款余额由2007年222.88亿元增加到2012年676.41亿元，本外币贷款余额从2007年93.2亿元增加到2012年305.11亿元，银行市场存贷规模在不断扩大。截至2012年末，三亚市银行机构本外币实际存款余额676.41亿元，其中，单位存款358.15亿元，同比增长8.9%；储蓄存款292.52亿元，同比增长18.5%。三亚市银行机构本外币实际贷款余额305.11亿元，其中短期贷款13.85亿元，同比增长12.0%；中长期贷款290.73亿元，同比增长14.7%。 虽然2007—2012年期间，三亚市银行机构存贷款规模在不断扩大，但其增长率波动较大。2011年因房地产调控政策影响，部分房地产企业将建设资金转移外地，全市银行机构单位存款328.96亿元，比2010年下降9.8%，尽管储蓄存款246.80亿元，比2010年增长2.3%，但也不能改变本外币实际存款余额的下降趋势，因此，2011年存款增长率最低。三亚市银行机构2010—2012年年均本外币实际存款余额增长率13.05%，低于2007年至2009年年均本外币实际存款余额增长率45.06%，但不影响本外币实际存款余额规模的上升趋势。三亚市银行机构2010—2012年年均本外币贷款余额增长率29.25%，略高于2007—2009年年均本外币贷款余额增长率26.18%，且本外币贷款余额规模基本保持小幅上涨态势。 （四）三亚市银行业收入仍以利息差收入为主，非利息收入增长加快 2011年，三亚市银行业机构整体净收入17.36亿元，同比上升11.2个百分点。受国家2011年连续三次提高贷款基准利率以及2011年本外币贷款余额同期增长16.5%的影响，利息净收入15.37亿元，同比增长8.2个百分点，占净收入88.6%，同比下降2.4%。同时，由于采用定期存款或购买银行个人理财产品来规避由通货膨胀引起财产损失的居民和企业不断增多，手续费及佣金净收入1.94亿元，占净收入11.2%，同比增长2.7%。 （五）三亚市银行业对旅游业的支持力度不断加大 海南国际旅游岛上升为国家战略后，海南省将在金融服务基础设施、跨境贸易人民币结算、离岸金融业务、居民个人本外币兑换、地方金融机构设立、旅游企业上市融资、保险机构创新旅游保险产品等方面进行创新试点[1]。当前，三亚市已成为扩大个人本外币兑换特许业务的试点城市。为有效解决境内外旅客支付结算问题，三亚市成功打造了刷银行卡无障碍的旅游城市，同时为保证三亚市旅游质量，中国工商银行三亚分行积极与三亚