我国消费信贷发展问题研究-金融学专业毕业论文.pdfVIP

我国消费信贷发展问题研究 长期以来，我国没有开展消费信贷，主要原因在两个方面：一是计划经济 体制下的短缺经济，产品供不应求，不能满足消费需求，而消费信贷是一种促 销手段，在短缺经济条件下不可能开展消费信贷。二是我国消费者长期形成的 消费观念是先攒钱再买东西，认为拿明天的钱今天花是“败家子”，不习惯消费 信贷。1998年提出发展消费信贷的原因：一是商品从短缺到丰富，出现结构性 “过剩”：二是消费需求不足。因此，发展消费信贷既是搞活市场、提高人们物 质生活水平所必需的，也是社会经济发展和金融发展的必然选择。 一、消费信贷的产生及发展 (一)消费信贷的概念及其与商业信贷的区别 1、消费信贷的概念 消费信贷也称个人信贷，是指主要为个人目的、家庭目的以及其他家庭用 途而发放的一种贷款。按照贷款资金的用途，消费信贷可以分为住房贷款、汽 车贷款、旅游贷款、家用电器贷款、助学贷款等。按照还款方式可分为分期还 款、到期一次还款两种。虽然消费信贷的特征同其他类型信贷的特征基本相同， 但其目的和用途的特定性决定了它的性质。如果一种信贷不是为了个人目的、 家庭目的或其他家庭用途而发放，那么这种信贷则不属于消费信贷的范围。信 贷的目的是决定信贷性质的最主要的因素。例如，一个大夫以借贷方式购买了 一台电冰箱，并且表明这台冰箱是用来存放药物的，那么我们可以说这一项贷 款因其适用于商业目的而不属于消费信贷。但是，如果这名医生购买冰箱的目 的是为了存放食物，那么可以说这是属于消费目的，因而这一笔信贷也属于消 费信贷。 2、消费信贷与商业信贷的区别 在很多信贷交易中，很难区分消费的目的和非消费的目的，因而在判定一 笔贷款是否属于消费信贷时，我们应当分析它的主要用途和目的。在这一过程 中主要应当考虑下面几个方面的因素：一是该贷款申请人的职业。如果该项信 贷的目的同该职业相关，那么该笔信贷属于商业信贷而非消费信贷。二是消费 者对这笔信贷的管理手续是否复杂。如果在这笔信贷资金的管理中手续繁杂， 那么这笔信贷则属于商业性的而不是消费信贷。三是同该消费者的收入相比， 这笔贷款的规模是大还是小。如果这笔信贷规模相对于该消费者收入而言比较 大，那么它属于商业性的可能性就更大。四是要看消费者在贷款时所表述的目 的。 除了以商业为目的的贷款外，以出租财产为目的的贷款也不属于消费贷款。 有的人贷款的目的是为了购置财产，但是在取得财产的所有权以后，向他人出 租该财产，如果他购买财产的目的就是为了出租，那么该贷款当然不属于消费 贷款。但是如果他在取得财产所有权以后，每年对该财产的使用时间超过14天， 但在其他的时间里将该财产出租给他人，那么该贷款就不能被排斥于消费信贷 以外。有的人通过信贷购置两处或更多的财产，尽管他想使用其中的任何一处， 但由于在客观上他不可能同时使用两处以上的房产，因而这种购房贷款也不是 消费信贷。 在美国，根据《消费信贷保护法》和《高等教育法》的规定，农业信贷和 学生助学贷款不属于消费贷款。依照《借贷诚实法》的规定，数额超过2．5万 美元的无财产抵押的贷款也不属于消费信贷。一般而言，不论贷款数额大小， 只要消费者以个人财产和房产提供的抵押，且该贷款适用于购置房产，那么该 笔贷款就应当属于消费信贷。然而，上述的限制性规定主要是考虑到“汽车房 屋”交易中存在的问题。在消费信贷中绝大部分属于小额贷款，超过2．5万美 元的高额贷款通常属于房屋贷款，在这种情况下信用机构通常要求借款人以所 购房屋设定抵押权作为借款人偿还贷款的保证。然而，由于“汽车房屋”的流 动性，以此设定抵押权对信用机构而言存在较大的风险。另外，“汽车房屋” 信贷也不符合消费信贷的一般目的，所以这种贷款通常被排除于消费信贷以外。 对于符合消费信贷目的的贷款，即使其数额超过2．5万美元，只要有财产抵押 或者由他人提供担保，无论这种担保是信用担保还是房产抵押担保，也应当属 于消费信贷。 (二)西方国家消费信贷的产生及发展 I、消费信贷的产生及发展历程 19世纪，西方发达国家还没有大规模的消费品制造业。由于银行紧紧控制 着金融系统，而当时的金融机构并没有开展消费信贷业务，只是从事商业信贷。 所以，对于当时大多数人而言，从银行得到消费性贷款是一件非常困难的事情。 随着经济的发展，人们在L7常的消费活动中对小额贷款的需求日益迫切，为满 足这种要求，专门提供消费信贷的金融公司便应运而生。 作为现代意义上的消费金融产业，最初起源于珠宝业。美国珠宝商富