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商洛市非充分竞争条件下利率定价和信贷投入调查 　　摘 要：理论上研究以及国际实践认为，高利率有利于弱势群体得到贷款支持。对商洛市农村金融市场展开调查，从非完全竞争条件出发探讨影响利率定价的因素以及利率定价与信贷投入的关系。调研结果表明，农村金融市场的垄断性造成利率定价偏高，借款人对于利率定价改革产生错误认识。提出建立合理的贷款利率定价机制并严格执行，加大市场化利率改革的宣传力度等政策建议，以期改善农村信贷市场效率。 关键词：利率定价；信贷投入；市场结构 中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）06-0134-02 导言 随着中国利率市场化改革进程的推进，金融机构贷款利率浮动区间不断放宽。继2004年1月1日扩大贷款利率浮动区间之后，中国人民银行从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率，并放宽人民币贷款利率浮动区间。对金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。对金融竞争环境尚不完善的农村信用社，贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款利率下浮幅度不变。以调整后的一年期贷款基准利率（6.57%）为例，农村信用社可以在6.57%～15.111%的区间内自主确定贷款利率，根据企业的信誉、风险等因素确定合理的贷款利率，并逐步形成按照贷款风险成本差别定价的格局。借鉴国际经验，放开利率浮动空间，让信用条件比较差的借款人通过较高的利率获得借款机会，而让信用条件较好的借款人享受优惠利率以及下浮的好处，保护优秀客户资源。以利率差别待遇，激励客户群向优质客户转变，并让不同类型客户承担相应的贷款成本，实现农信社的商业化经营，是政策推行的目标所在。 那么，新一轮农村信用社利率市场化改革的成效如何，能否在西部达到支农目标，改善农村金融供给不足的状况呢？我们在商洛市辖区6县1区，共发放农村信用社信贷投放情况调查问卷7份，全部收回；农户贷款情况调查问卷700份，收回589份；个体工商户贷款情况调查问卷144份，收回124份；中小企业贷款情况调查问卷73份，收回63份。通过调查，试图了解上述问题的答案。 一、商洛市农信社利率定价以及信贷投放概况 商洛地区共有农村信用联社7家，2012年末分支机构210个，工作人员1 404名。其中，基层社198个，1 373人；储蓄所12个，31人。辖区总共有农户560 312户，其中个体工商户39 663户；注册企业15 823个。 （一）利率定价及执行情况 在人民银行下发农村信用社贷款定价办法之前，各信用社都基本制定了利率定价管理办法，但不完善。后来根据下发的农村信用联社贷款定价模板中的一般模板，重新制定了利率定价管理办法，基本上都能按照管理办法执行。农村信用社固定资产贷款利率基本在10%以上，流动资金贷款利率在8%～10%之间。农信社贷款利率都执行上浮利率，最低上浮10%～30%，最高上浮70%～130%，没有执行下浮利率和基准利率的农信社。 （二）信贷投放情况 自2004年以来四大国有商业银行相继撤消县域支行后，目前在县域发放贷款的金融机构有：农业银行、农业发展银行、工商银行、农村信用联社和邮政储汇局。在发放贷款的金融机构中，农村信用联社的市场份额是最高，达到50%以上，2005年和2006年分别占比53.4%和53.3%。农村信用社贷款的收息率基本达到90%以上，近几年在不断提高。中小企业贷款的比重较低，贷款客户年主要为农户，农信社的资金支持力度可以基本满足农户务农贷款，但只能满足部分中小企业贷款和个体工商户贷款。农信社认为在贷款市场上主要的竞争对手是农行和民间金融商业性借贷机构以及正在大力发展信贷业务的邮政储蓄银行。农户和个体工商户在有资金需求时基本会首先考虑向亲戚朋友借贷，中小企业则会考虑向金融机构贷款。 抵押贷款和质押贷款的贷款审批权限，目前都已经达到300～500万元。镇安县农村信用联社的质押贷款审批权已经达到3 000万元。对保证贷款和信用贷款的审批权限较小，只有几万，最高为10万。在农信社发放的贷款中，几乎全部由本机构审查批准的，仅有个别机构的1%左右是由上级主管部门批准或应主管部门要求发放的。贷款审批时间有减少的趋势，需要上级批准的最多需要60天，最少10天。本机构批准的最长30天，最少仅需3天，下属机构审批基本都在10天以内。 （三）小额信用贷款 信用社基本都在1999年和2000年开始开展农户小额信用贷款，在2002年以前都已经开展了农户信用等级评估。通过与乡村干部座谈和信用社工作人员挨户访问农户，至今为止全辖信用社已经给414 876户农户建立了经济档案，对310 48