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小额贷款公司探究进展述评 　　摘 要：小额贷款公司作为农村金融制度创新之一，在丰富和改善农村地区金融服务、帮助中小企业走出融资困境等方面起到了较大作用，但农村小额贷款公司经营中面临着自身可持续发展和支农两个目标之间的矛盾。为此，通过对小额信贷公司可持续发展中面临的诸多问题进行梳理，并且结合实际运作，重点从理论上总结了相应的解决办法和政策建议。这给小额贷款公司在今后的成长中提供了参考价值。但是有些政策建议仍然缺乏可行性，仍需要进行可行性验证并需进一步落实细节。 关键词：农村金融；小额贷款公司；支农创新 中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）02-0166-02 一、问题的提出 农业、农村、农民问题一直是我国现代化发展中的重要议题。农村金融的发展是现代化农村、农业经济发展的重中之重，“三农”问题的解决与否取决于农村金融能否真正为农村经济发展提供保障。小额贷款公司的设立有利于加快农村发展，是农村金融现代化发展的必然要求。 中国目前存在大量的小型经济组织，这些小型经济组织信息不对称、交易成本高，在正规金融市场融资难以与大中型企业匹敌，巨大的资金需求缺口已经严重制约了整体经济的发展，如何有效解决众多小型企业的资金需求问题日益受到普遍关注。小额贷款公司的设立为农村金融市场发展不平衡问题的解决提供了可能。 2005年5月，中国人民银行在五大省开展了“只贷不存”的小额贷款公司的试点。2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》的法律文件颁布，对小额贷款公司设立主体、经营方式、经营业务等进行了严格的界定。小额贷款公司运作具有周期短、操作灵活、手续便捷、贷款政策贴近微小企业与农户的优势，因而为小型经济组织融资难问题的解决找到了一条路径。小额贷款公司作为农村金融制度的一种创新，在丰富和改善农村地区金融服务，帮助中小企业走出融资困境等方面做出重大贡献，但在经营中面临着自身可持续发展和支农目标两者之间的矛盾。从2005年小额贷款公司试点工作开展以来，已有很多学者加入到小额贷款公司的研究行列。本文通过对现有文献以及实践案例的梳理与总结，进而找到一些对农村小额贷款公司研究的启发。 二、文献述评 当前，我国民间资本丰富，要么处于“闲置”状态，要么流入地下市场，形成“地下金融”；而中小企业急需资金，由于自身信用与资产状况存在缺陷，在金融市场难以融资。这种结构性的不匹配，制约了农村经济金融发展。小额贷款公司运作规范、管理严格，且对组织形式、性质、经营范围有明确的规定，能够引导民间借贷的运作，从而有效解决农村金融服务供给不足的矛盾。 理论界对小额贷款公司的可持续发展进行了较多的研究。在现实层面，有些地区小额贷款公司的发展如日中天，如在浙江省、江苏省等。但不乏出现小额贷款公司退市、注销的现象。考虑到小额贷款公司非法集资，收取高利率，单笔贷款额度过大等不规范运作，面临退市的命运就不足为奇了。小额贷款公司在经营中面临着监管主体不明确，后续资金匮乏，偏离服务“三农”的初衷，征信体系不完善，法人治理机构不完善，员工缺乏金融意识等问题。针对这些影响小额贷款公司可持续发展的问题，当前已有文献做出大量分析探讨，而且在现实中也进行了某些尝试。 （一）监管主体不明确 “只贷不存”的小额贷款公司不是金融机构，因此不受银监会的监管。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，凡是省级政府能明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。由于对监管机构的模糊设定，各地政府没有统一的监管部门，各省份出现了诸如金融办管理、中小企业局、省经济委员会。金融监管具有很强的专业性和技术性，而这些部门难以胜任监管重责，从而造成监管缺失。应明确监管机构，细化相关指导性文件，建立小额贷款公司相关法律体系，从而可以有效解决小额贷款公司监管缺失问题。为了提高小额贷款公司监管效率与专业性，应将主要的监管权力划分给银监会，政府部门仅在审批方面把关。 （二）后续资金匮乏 小额贷款公司“只贷不存”的资金运作方式，使主要依靠股东资本金进行经营所需的后续资金严重匮乏。同时，作为非金融机构，小额贷款公司不能进入金融机构同业拆借市场进行资金拆借。面对市场众多的小额贷款需求，很多小贷公司面临无钱可贷的窘境。目前，学术界已经提出了很多关于解决小额贷款公司后续资金问题的建议。小额贷款公司可以与邮政储蓄机构合作，双方各自发挥比较优势，这样既可以发挥邮储巨大闲置资金的优势，也可以解决小额贷款公司资金不足的问题。2009年颁布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》似乎给小额贷款公司提供了一条出路。但是村镇银行第一股东