中小企业融资担保问题探究.docVIP

中小企业融资担保问题探究【摘要】近年来，中小企业对我国市场经济的发展作出了重要贡献，但是，中小企业的发展却面临着“融资难”和“担保难”的问题。本文分别从内部和外部两方面来具体分析原因，对症下药，提出一套解决思路。在政府、银行和中小企业三者共同的努力下，解决中小企业融资担保难的问题，促进中小企业发展。 【关键词】中小企业 融资 担保 政府 银行 一、引言 中小企业是我国经济的重要组成部分，在创新发展、促进就业、增加财政收入等方面发挥着不可或缺的作用。但是，中小企业的融资难、担保难问题一直是阻碍其发展的“瓶颈”。 由于中小企业自有资金量很有限，企业转向外源融资。大多数中小企业管理方式粗放，较少采用债券、股权融资和商业信用等直接融资方式，而更多地采用银行融资和民间借贷等间接融资方式，这就要求中小企业必须有能够得到银行机构认可的担保物。因此，研究中小企业担保难的问题就很迫切。 二、中小企业融资担保问题的原因分析 中小企业面临担保难的问题，既有中小企业自身的原因，更主要的是国家制度层面的原因，银企之间存在信息不对称现象，而且担保方式单一、担保成本过高以及担保体制不完善。 （一）内部原因 1.信用缺失。中小企业规模小，生产结构单一，不具备核心竞争力，经济效益不佳，一般达不到金融机构规定的信用等级和放贷要求，大部分中小企业的信用等级在B级或B级以下，造成企业普遍贷款难。还有，有些企业经营者信用观念淡薄，逃债、赖债等“失信”现象时有发生，且还存在非法集资的行为，加大了信用风险，造成中小企业整体上信用不良的局面。 2.缺乏担保物。我国中小企业往往缺乏可供抵押的财产，除了个人信誉之外，大多没有足够的符合要求的财产可以进行抵押或者质押。另外，大多数中小企业，处于初创阶段，底子薄，厂房设备不足以作为贷款抵押物。而且企业的抵押物不值钱，抵押物变现率一般也只有30%左右。缺乏担保物，是阻碍中小企业获得信贷融资的主要障碍。 （二）外部原因 1.国有银行不公正。根据中国人民银行的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款，其他渠道的融资微乎其微。这种单一的融资渠道，也是造成中小企业融资难的原因之一。而在中小企业的信贷市场上，存在严重的信息不对称现象。作为贷款人的银行根本不了解中小企业的自身素质和经营效益，只对极少数规模和实力较大的企业提供部分信用贷款。 2.担保体系不完善。就政府而言，由其注资的担保机构是否给予中小企业以融资担保，主要取决于中小企业的经营方向是否与产业政策相一致，以及借款投资项目的预期收益是否较多，只有满足这两个条件，才会给予担保。这又从另一方面解释了中小企业担保难的原因。 民间担保公司分散出资，规模过小，担保基金数量少，很难得到银行的信任，从而在担保放大倍数、风险分担比例等问题上，与担保公司分歧较大，容易造成担保公司与银行二者承担的风险严重不对称，增加了担保公司的潜在风险。 3.担保成本高。中小企业从银行取得贷款，要处理繁琐的担保手续，成本也很高。中国人民银行的分析认为，在目前中小企业取得贷款的成本中，银行贷款利息只占20%，加上抵押登记费用和风险保证金利息，中小企业取得贷款需支付的实际利率高达9%。 面对这样高的费用，中小企业往往只能硬着头皮上，这样就使得真正到达企业手中的资金不足以解决企业所需。到了还款期限，有些企业只能拖延、逃避，从而降低了企业的融资信用，没有担保机构愿意出面担保，如此恶性循环，造成中小企业担保难、融资难。 三、中小企业融资担保问题的解决思路 在市场经济中，政府、银行和企业都是市场主体，只有三者携手合作，共同努力，经济才能健康有序发展。除了政府和银行给予大力支持外，更重要的是中小企业要改变自身的不足之处，使其适应当前金融、经济的发展，以便于更好地利用政策发展壮大。 （一）银行 作为企业中的弱势群体，中小企业难以筹集到资金，担保困难，除了要改善自身之外，更多的是要依靠银行给予资金支持。 1.要消除歧视。针对银行对于中小企业的“惜贷”现象，首先要让银行能更加明确地了解中小企业的相关信息，同时，改革传统银行系统体制势在必行。利用央行现有征信系统平台，整合金融、工商、税务、海关、质监、物价、环保、法院、公共事业缴费等部门相关信用信息，最大程度实现中小企业信用信息全面准确在线查询，使之成为银行贷前调查的外部必备参考，为解决促进中小企业融资提供完备的信息支持。 2.要创新担保服务。银行信贷可设立专项中小企业资金，按照有保有压的原则，从银行现在的信贷额度中，划出一个比例，作为专项中小企业信贷资金，专门支持那些手上确有国际国内订单，周转资金不足，也符合国家产业政策的中小企业。 同时，银行要创新