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关于住房公积金创新和发展问题的基本思索【摘 要】住房公积金制度作为我国住房制度改革的重要内容，为推进住房制度改革，加快城镇职工住房建设，丰富住房融资制度，转变职工住房消费观念，提高住房消费能力，改善广大城镇居民住房条件等方面发挥了重要作用。本文提出了对住房公积金创新与发展的思考。 【关键词】住房公积金；创新；发展 一、住房公积金制度的作用 住房公积金制度的建立为我国城镇住房体制顺利转轨、引导职工住房观念转换，提高职工住房消费支付能力，培育促进住房金融业发展和推动房地产市场的不断发展，发挥了不可替代的作用。具体表现为以下几个方面：（1）住房公积金管理制度、工作机制逐步建立。（2）是实现了全国住房资金的积累。（3）是社会效益逐步显现。 二、住房公积金制度运行中出现的问题 我国住房公积金制度运行以来，取得了明显的成效，解决了部分中低收入者的住房问题。特别是近五年以来，随着住房公积金制度的建立健全，住房公积金家喻户晓，也成为媒体、公众关注的热点，一些不符合发展要求的制度缺陷、监管等方面的问题逐渐暴露，住房公积金制度建立以来取得的成绩在发展过程中逐渐演变成问题所在。 （一）制度及功能作用不够强大 1.制度保障面狭窄。自住房公积金制度实施以来，全国各地都加大了建立住房公积金体系的建设，但仍有相当一部分职工未享受到住房公积金的成果，大量个体劳动者和自由职业者与城市化新人口中的农民工，仍为住房公积金制度覆盖的盲区，总体覆盖率较低使得公积金制度的保障作用得不到充分发挥。 2.公平性欠缺。在公平性上主要表现为缴存者之间无论是缴存还是贷款，高收入者的缴存额、单位补贴额以及能享受的贷款额度也就越高，而中低收入者的住房公积金储蓄损失，并形成资金不断向有能力购房、贷款的高收入者进行逆向补贴的不合理现象。 3.资金沉淀、贬值严重，运作渠道狭窄。大量住房公积金沉淀在银行不但无利可获，反而因通货膨胀因素而产生亏损，很难保证机构正常运转和运作成本支出，更谈不上保值增值的目的。随着我国国民经济的城镇，房价长远上升趋势将会继续，作为专项长期住房储蓄的住房公积金直接面临政策性低存款利率计息、房价不断上升和普通通货膨胀的三重贬值压力。 4.增值资金姓“公”还是“私”。住房公积金运营管理是不以营利为目的的，但在实际的操作管理上出现公积金存贷利差，即产生了增值收益部分。住房公积金增值部分除却国家规定的三部分外，是否应将剩余部分返还缴存者，或者经缴存者同意后再进行分配使用“大公”与“小公”问题的解决也迫在眉睫，各界讨论也十分尖锐和激烈。 （二）管理机制及执行手段落后 随着全国公积金规模的日益增长，住房公积金制度自身的成熟进步，目前的管理体制已不适应住房公积金业务发展。 1.政策制定及运作透明度较低。住房公积金是建立在法律强制基础上的公众储蓄集合资金，任何有关住房公积金政策的制定，资金运作都带着公共政策与公共管理的性质，但目前我国各地住房公积金管理公开透明度较差，管理中心和缴存者、管委会、地方政府、监管部门之间信息不对称，使得住房公积金外部监管无法深入和有效。 2.管委会作用弱化。条例规定住房公积金管理委员会由政府、单位和职工代表各占三分之一组成，但实际中三个三分之一未落实，大部分以政府及相关部门官员代表为主，导致委员部门利益立场有失偏颇，同时管委会成员全部为兼职，对住房公积金制度法规和业务了解不足，作为决策及议事性会议组织，管委会决策和监督的作用功能弱化，流于形式。 3.挪用、挤占住房公积金现象时有发生。表现为管理中心负责人权利过大，权利滥用及寻租行为缺少有效制约，面对巨大的缴存资金，挪用、贪污、非法侵占住房公积金等案件时有发生。 4.各地住房公积金制度和业务规则不统一。自住房公积金制度建立以来，在行业管理、制度建设、操作规范等方面，全国缺少统一的管理规范和操作指引，各地政策和管理模式不同，造成各城市之间业务操作和制度不统一，同一城市不同银行之间业务操作不统一，同一银行不同分行之间业务操作不统一，公积金贷款与商业贷款规则不统一，给缴存者、管理者、承办者、监督者都带来诸多不便，尤其在公积金贷款方面，形成了潜在操作风险。 三、全面创新是住房公积金制度健康、科学发展的根本 作为正在处于发展中期的住房保障体系中最重要的住房公积金部分，如何创新发展住房公积金制度，加强发挥其政策性住房金融制度的作用，进一步体现住房制度对居民的互助性和保障性，为支持广大中低收入家庭通过购租改善住房条件增强支付能力和降低资金成本提供融资途径，并惠及全部社会成员。 （一）创新对住房公积金制度发展的现实意义 首先，构建新型住房公积金制度是当前社会环境下的客观要求。当前党和政府在大力提倡构建和谐社会，积极解决人民群众的实际困难，实施“