个人住房贷款风险及其防范措施.pdfVIP

研究与探■ 给个人住房贷款业务的发展带来了较大的影响，个 房一套，曾经办理过个人住房贷款。客户自己又在 人可能因为国家住房政策的变化而出现贷款信用上 单位购买公房一套 ，然而该公房因其他原因并没有 的问题。 办理房产证 ，客户在购买此房时是足额付款，并没 2 个人住房贷款风险的防范 有办理过个人住房贷款。正常情况下 。客户在该地 2．1 建立个人房贷信用档案 区是不能购买第三套房的，然而客户与开发商经过 建立个人房贷信用档案，实际上就是建立个人 合作．客户不仅购买了第三套房．而且还办理了首 信用平台，以数据库的形式，建立个人房贷信用档 套房个人住房贷款。 案，档案信息包括客户的身份、账户信息、收入来 1)具体做法。由于银行和房地产管理部门之 源、资产数量、保险情况等，能够给个人今后的房 间缺乏沟通 ，个人房贷信用档案又没有建立起来， 贷提供信用基础信息，并且能够给个人信用提供分 银行无从明确客户信息的准确性。客户首先办理一 级晴况 。这些信息库的建设需要获得政府的支持， 个假的离婚证明，客户名下的公房并没有在银行有 并且在银行与政府部门之间共享 ，同时信息库的建 个人住房贷款记录，银行就视该客户购买的是首套 设也能给政府部门和商业部门的其他工作提供信用 房，为其提供首套房贷款，利息八五折。 信息。 开发商与客户合作 ，开发商给银行提供客户假 2_2 不断寻找优质客户 的离婚证书，以及假的收人证明．同时给房地产管 在个人住房贷款越来越多的情况下，需要寻找 理部门提供真的结婚证书。客户在房地产管理部门 价值创造力高的优质客户，降低个人房贷风险，提 由于公房没有办理过房产证书，所以此次购房被房 高竞争力。具体措施为：首先巩固现有客户，通过 地产管理部门视为二套房，是在政策允许之下的， 对现有客户的分类 ．了解现有客户 中的优质客户 最终该客户成功享受了首套房购置的各项优惠。 群 ，同优质客户群保持 良好的沟通和联系嘲。其次， 2)风险分析。由于客户提供给银行的是假的 通过优质客户挖掘和开发新的客户．能够降低开发 收人证明．客户是否能够按期偿还本息，就是一个 商和银行的风险。 问题。如果客户偿还不了本息，银行就会面临信贷 2．3 降低操作风险 风险。而开发商在房屋出售之后 ．已经把风险转嫁 个人住房贷款在贷款产品中起步较晚，由于零 给了银行。 散和分散的特点导致管理上存在一些问题，需要在 由于客户提供了假证明，作为首套房购置房 相应的制度设计和流程执行上进一步完善内部控 产，客户个人只首付了30％的房款，余下的70％全 制，例如加强贷前调查，贷时独立审批，贷后严格 部贷款，银行的风险加大。首套房的利息打八五 监管等同。此外 ，还需要建立风险预警系统，提前 折，银行在风险加大的同时，利润还在减小。 感知风险，采取防范措施，把损失降低到最小。 3)银行风险规避措施。首先 ，银行需要与政 2．4 实现风险转移 府进行外部沟通 ，以数据库形式建立个人房贷信用 在个人、开发商、政府、银行个人住房贷款几 档案，这样，银行就能够迅速检索到客户的婚姻状 个相关因素当中，开发商在个人住房贷款手续办理 况、账户信息、收入来源、资产数量、保险情况等 完毕之后 ，实际上把风险