基于我国银行卡风险防范问题的研究.pdfVIP

中国房地产金融 ·开发与经营 的 研 究 口 张 诚 银行卡作为便利、快捷的电子 链中参与主体在银行卡经营或者管 外，近年来虚假 申请也成为主要欺 支付工具，越来越受到众多社会公 理过程中，由于各种不利因素造成 诈类型，即使用虚假身份或未经同 众的青睐。银行卡正以其携带方 资金损失的可能性。银行卡风险主 意冒用他人身份获取银行卡进行交 便、结算快捷等优势，迅速成为广 要可分为四类：欺诈风险、信用风 易获取商品或服务的欺骗性行为。 大群众普遍使用的消费支付工具 ， 险、操作风险和技术风险。 据中国银联不完全统计，2008年虚 然而 由于历史的原因与经验的不 1．欺诈风险。欺诈风险是指以 假 申请造成的损失占全年所有贷记 足，银行卡业务风险处于多发、高 非法 占有 、骗取财物为 目的的行 卡欺诈损失金额的70％以上。此 发期，银行卡风险的不断显现，银 为。不法分子利用偷窃、骗取、冒 外 ，还有丢失、盗窃卡、伪卡和账 行卡风险已经引起了相关部门高度 用等方式获得银行卡后，通过模仿 户盗用等类型。 重视 。有统计显示，截至 2008年 持卡人签名、伪造身份证等手段， 2．信用风险。信用风险主要指 末，上海各持牌信用卡中心不 良贷 冒充持卡人进行欺诈性消费和提取 银行的交易对象由于各种原因未能 款率为2．42％，同比增长0．76个百 现金；或通过更改持卡人的卡号或 按合同约定履约的风险。主要包括 分点；在沪中资商业银行分行信用 伪造银行卡进行诈骗，造成特约商 四种情况：一是持卡人将信用卡转 卡不 良贷款率为2．2％，与同期上 户或发卡行的损失；或以假身份骗 借给他人使用，发生纠纷造成损 海市场各项贷款 1．51％和个人住 取发卡行的信用后 ，申请多张信用 失 ；二是持卡人利用信用卡的透支 房贷款0．6％的不 良率水平相比处 卡，利用信用卡进行高额消费和提 功能 ，恶意透支引发风险；三是持 于较高水平(2009年3月28日 中 现，然后消失得无影无踪，造成发 卡人信用发生变化时，发卡行无法 国证券报)))。中国人民银行发布的 卡行蒙受损失。此种风险形式多种 及时发现，造成持卡人无力偿还透 ~2009年第一季度支付体系运行总 多样，且性质极其恶劣，所 占比重 支款或逾期还款 ；四是信息无法共 体情况 也显示 ，我国信用卡逾期 也在不断上升。目前 ，我国信用卡 享带来的个人信用膨胀风险。 半年未偿信贷总额已达49．70亿 的欺诈风险主要是以商户套现为 3．操作风险。操作风险是指银 元，同比增加了133．1％，占期末 主，即：一些不法商家与持卡人勾 行工作人员违规操作或操作失误造 应偿贷款总额的3．O％。 结利用贷记卡的免息还款期进行刷 成银行资金损失，或者工作人员利 1 我国信用卡风险的种类 卡套现，甚至利用多张贷记卡发放 用职务之便，与不法分子勾结、串 银行卡风险是指银行卡产业 高利贷，并将风险转嫁到银行。另 通作案，引起发卡行或客户资金损 19 l【】国房地产金融 ·2010·第4期 失的风险。与欺诈风险和信用风险 严、过度授信，这些都导致了信用 卡人的信用变动情况，从而适时的 相比，此类案件尚还不具有普遍 卡不 良率上升。同时，信用卡审核 调整持卡人的信用级别，因此 ，上 性，然而，由于是内部专业人员作 的技术手段还比较滞后，在缺乏外 述情况都将为银行卡的经营埋下了 案手段更加隐蔽或是由于银行工作 部个人信用信息的情况下，审核工 风险隐患。 人员过失造成客户资金损失，因此 作主要是依赖审核人员的主观判断 5．银行卡业务的监管主体及相 对银行声誉的影响也极为严重。如 ：进行，不仅降低了审批效率 ，而且 应职责界定不清。由于银行卡业务 由