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第三章 人身保险费率厘定 【教学目的】 从精算学的角度来看，人寿保险费率厘定的原理属于寿险精算的范畴，而健康保险和意外伤害保险费率计算的原理则属于非寿险精算的范畴。通过本章的学习，要求学生对人身保险费率厘定有一定的了解，并能够利用生命表进行简单的人寿保险保险费计算。 【教学内容】 本章主要介绍人身保险保险费，包括人寿保险、健康和意外伤害保险保险费的计算问题。 【教学重点难点】 1.保险费与保险费率的概念、构成和相互关系； 2.利率、贴现率的概念与利息的计算； 3.生命表函数的概念及计算； 4.人寿保险保险费的精算原理； 5.健康和意外伤害保险保险费的精算原理。 在竞争日趋激烈的市场中，保险费定价的正确与否是决定保险企业经营好坏的基础。过高的保险费虽然能够带来更多的超额收益，但是，同时也会削弱企业的竞争力，造成业务量的萎缩，危及企业的生存；过低的保险费虽然能够增加业务量，但可能会使企业面临偿付能力不足的威胁，甚至危及企业的生存。本章将分险种介绍人身保险保险费计算的基本原理。 第一节 人身保险费率厘定原理 一、人身保险保险费的基本概念、构成 （一）保险费的概念 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿（或给付）责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。 从精算学的角度来看，人身保险中的人寿保险保险费厘定的原理属于寿险精算的范畴，而健康保险和意外伤害保险保险费计算的原理则属于非寿险精算的范畴。 （二）保险费的构成 保险费，又称为总保险费或毛保险费，一般由纯保险费和附加保险费两部分组成。纯保险费以保单的预期损失为基础计算，是保险人用来建立保险基金，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿或者给付的那部分保险费。附加保险费是以保险人的营业费用为基础计算的，主要用于保险人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、税金、利润等。 （三）保险费与保险费率的关系 保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保险费率与保险费之间一般存在以下关系： 保险费＝保险金额×保险费率 与保险费的分解相对应，保险费率也有毛保险费率、纯保险费率和附加保险费率之分。其中，纯保险费率是对应于每单位保险金额的可能损失额，在理论上它是所投保标的因保险事故而发生损失的概率。附加保险费率是对应于保险人每单位保险金额的经营费用。 二、人身保险保险费计算的数理基础 大数法则等概率论知识是人身保险保险费计算的数理基础。 （一）简单的概率论知识 1.随机现象、随机试验和随机事件 在自然界中，有一类现象在一定条件下必然会发生，即这类现象的发生受完全确定的规律所支配，可以事先准确地预言其结果。例如在没有外力作用的条件下，作匀速直线运动的物体必然继续作匀速直线运动；又如在标准大气压下，水加热到100℃必然会沸腾等等。我们将这类现象称为确定性现象。同时，在我们的周围还存在着另一类现象，这种现象在一定的条件下可能发生也可能不发生，结果呈现出偶然性。例如我们无法准确地预言一个人的寿命。这类现象虽然有其不确定的一面，但是，在长期的观察中，或者在大量现象中，其结果却呈现出某种规律性，我们将这种现象称为随机现象。 在概率论中，我们是通过随机试验来研究随机现象的。随机试验应具备三个特征，即：（1）可在相同条件下重复进行；（2）每次试验的可能结果不止一个，并且能事先明确试验的所有可能结果；（3）进行一次试验之前不能确定哪一个结果会出现。考虑现年30岁的人在未来10年内的生存状态，我们可以设想有大量的30岁的人，将对每个人的状态的观察看成是一次试验，我们知道这些试验肯定只有两种可能的结果：生存或死亡，但是，到底是生存还是死亡则无法预知。因此，现年30岁的人未来10年内生存状态就是一个随机试验。 对于随机试验，尽管每次试验之前不能预知试验结果，但是，试验的所有可能结果是已知的。我们将每个可能结果组成的集合称为该随机试验的随机事件。如对于前述的现年30岁的人未来10年内生存状态的随机试验，其中生存和死亡就各为一个随机事件。 2.概率 概率是用来表示随机事件发生可能性大小的。概率大表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率是不确定事件的确定性程度，即衡量随机事件出现可能性大小的尺度。 关于概率的定义有多种方式，但是，在保险的应用上我们通常采用概率的统计学定义，即：在不变的条件下，重复进行次试验，事件发生的频率稳定地在其一常数附近摆动，而且一般说来越大，摆动幅度越小，则称常数为事件的概率，记作。 3.随机变量及其类型 在对随机事件的研究过程中我们发现有很多随机事件可以直接通过取不同的数值来加以表