农村中小金融机构发展电子银行可行性研究.doc

农村中小金融机构发展电子银行可行性研究 　　一、问题的提出 近几十年来，我国农村金融改革的实践表明，农村中小金融机构在促进农村经济发展和新农村建设的过程中发挥了重要作用，是贯彻国家各项“三农”政策的主力军。在日益激烈的行业竞争中，金融创新已构成企业核心竞争力的关键因素，而其中95%的创新都依赖于信息技术（帅青红，2010）。本文将电子银行业务与农村中小金融机构结合起来，通过探讨一种新型的农村金融服务模式，试图为农村中小金融机构更好地服务“三农”并实现自身的可持续发展提供一种新的视角。 二、准确认识电子银行 根据中国银行业监督管理委员会颁布的《电子银行业务管理办法》的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客服建立的专用网络，向客户提供的银行服务。本文中所指的电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务、利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务、利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子银行服务设备和网络、由客户通过自助方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。 电子银行业务作为商业银行拓展业务的一种新型渠道和方式，已经成为各商业银行转变经营方式、实现战略转型的关键组成部分。随着手机、电话等通讯设备的普及，以手机银行和电话银行为代表的电子银行业务能有效弥补传统金融机构物理网点所无法涉足的空白区域，通过电子渠道扩大农村金融服务的覆盖面。 三、可行性分析 （一）发展环境分析 由于我国长期以来存在的二元经济问题，城乡和地区之间在经济基础、公共设施、消费水平等方面存在较大差异，而我国农村金融体系的不完善，直接制约了农村经济的发展。为使互联网真正惠及“三农”，进一步推动农业和农村信息化建设，中国互联网协会于 2007年12月19日成立了农村信息服务工作委员会，旨在推进农村网络化进程、普及金融知识、提供更多农民参与金融事务的途径。中国银监会也出台了《关于合力推进“送金融知识下乡”活动的指导意见》，通过建立宣传服务站，加强农村金融机构在服务基层、服务“三农”工作的经验交流。 由中国互联网络信息中心（CNNIC）推出的《2010年中国农村互联网发展状况调查报告》称，2010年我国农村居民人均纯收入达到5919元，比上年增长14.9%，城乡居民收入之比由上年的3.33：1缩小到3.23：1，我国农村地区获得了长足的发展，城乡差别正逐步缩小。截至2010年12月底，农村网民规模已达1.25亿，占整体网民的27.3%，较2009年底增长了16.9个百分点；手机成为了农村网民上网的重要方式，农村手机上网用户8826万人，占农村网民总体的70.7%，较2009年提高了3.4个百分点。但同时，城镇和农村的互联网发展水平仍存在很大差距，2010年，互联网在城镇的普及率为50%，而农村地区仅为18.5%。与网民总体的年龄结构相比，农村网民更加趋于年轻化，这为电子银行业务的开展奠定了很好的客户群基础。 （二）优势分析 一是成本优势，与传统的银行业务相比，电子银行业务大大降低了贫困农户及居住在偏远地区的人们获取金融服务的交易成本，同时免去了物理网点存在的安全隐患，并保证了获取金融服务的持续性；二是技术优势，随着互联网、手机及电话的普及，农村3G的应用将逐步得到普及，未来或将出现一个快速发展的时期。在世界银行一项关于农村金融的调查统计，肯尼亚有超过900万的客户使用手机支付服务，如汇款、偿还贷款、支付账单以及基于手机的工资支付等；三是便捷优势，诸如手机银行、电话银行等业务不受时间和地域限制，能随时随地享受金融服务，例如，在外打工的农民可以使用手机为家里缴纳水、电、气费。 电子银行业务具有以上无可比拟的优越性，因此，农村金融机构发展电子银行业务应该首先从地理位置偏远且金融服务网点不足的农村开始。 （三）制约因素分析 首先，农村金融服务对象的特殊性。对于广大农村地区的客户而言，他们的知识水平有限，同时长期以来无法获得正常的金融服务，接触的金融知识也有限。因此，这在一定程度上加大了电子银行产品宣传及推广活动的难度。 其次，电子银行本身固有的缺陷。我国商业银行的电子银行业务大都只是将一些传统柜台业务电子化，而未真正体现网络的本质属性，也没有根据农民的实际需求来设计金融产品。同时，现有的产品也存在一定的不足，例如，电话银行操作起来比较繁琐、语音报读菜单冗长、十多位账号输入等等，影响了客户使用该产品的热情。 再次，客户产品定位不清晰。我国农村金融市场具有一定的特殊性，中小农户等低端客户占比较大。因此，大多数的农村金融机构市场细分工作不足，客户结构调整不力