金融消费者保护存在问题与监管优化.pdfVIP

财经问题研究 Number Serial 第8期(总第357期) 8(GeneralNo．357) 2013年8月 ResearchORFinancialandEconomicISSUES August，2013 金融消费者保护：存在问题与监管优化 关 伟，张小宁，黄鸿星 (中国人民大学财政金融学院，北京100872) 摘要：作为经济金融领域日益凸显的重要问题，金融消费者保护进入监管者视野。虽然由于 我国金融消费者保护监管制度建立时间短，但金融消费者保护问题却越来越紧迫。当前，“混业 商品”的出现使保护真空和保护重叠同时并存、分业监管或导致“监管竞次”和“监管套利”、 消费者保护机构之间缺乏协调机制、法律缺失、信息披露不足、消费者金融知能整体水平较低 及金融教育薄弱等问题的存在，成为阻碍金融消费者保护的最大难题。针对这些问题进行监管 方面的优化设计，有助于不断加强和提升我国金融消费者保护。 关键词：金融消费者保护；监管优化：机制设计 中图分类号：F830．3文献标识码：A 文章编号：1000—176X(2013)08-0050-07 金融监管中强调金融消费者保护可以解决金融消 费纠纷中的信息不对称难题，以信息不对称为起 一、相关研究综述 点，以强化信息披露为手段，用监管的方法制衡 关于金融消费者保护的研究，国外最早是从 金融机构。 基本的消费者保护问题逐渐延伸到金融领域的， 与大多数学者认为的金融监管是保护金融消 对消费者金融保护问题的关注是从20世纪60年费者利益的最佳途径看法不同，Benston崇尚市 代开始的，随着信用消费形式的普及和消费者主 场化精神，强烈反对用行政手段干预市场，更不 权运动的兴起，金融消费者保护问题开始引起政 支持在金融市场中使用更多的监管手段【4J。 府和学界的注意。Goodhart认为设计一个国家的进入2l世纪，对金融消费者保护的研究已 监管体制必须基于金融监管目标来考虑…。 经从理念上在监管体系中建立消费者保护的目标 Budnitz重点分析解决消费者与金融机构纠纷的逐渐延伸到对具体金融消费者保护的举措上。 方法，包括仲裁手段和诉讼渠道【2J。相比仲裁， 他认为诉讼机制其实可以更好地解决金融消费者 融消费者保护J。这一阶段对金融消费者保护 保护问题，因为诉讼机制更加正式。Briault认为的理论研究最著名的莫过“双峰理论” (Twin 应将金融消费者保护的监管职能独立出来，即成 Peaks)的提出，该理论认为金融目标是金融监 立专门的金融消费者保护监管机构J。此外， 管的关键和起点，金融监管不应仅围绕审慎监管 收稿日期：2013-04-21 基金项目：中国人民大学科学研究基金(中央高校基本科研业务费专项资金资助)项目“我国商业信用发展与金融系统稳定性 关系研究”(13XNH005) 作者简介：关伟(1962一)，男，辽宁沈阳人，教授，经济学博士，博士生导师，主要从事财政金融理论与政策研究。E．mail： guan_wei@126．com 万方数据 金融消费者保护：存在问题与监管优化 51 一个目标，为了追求金融机构发展和市场稳定， 次贷危机前的美国金融监管体系存在监管真空， 金融消费者权利的保护应该作为金融监管的目标 金融机构利用这些规则的漏洞，以逐利为目的将 来实