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我国小额贷款公司发展探究 　　摘 要：小额贷款公司作为一种新型的小额信贷组织，在解决中小微企业融资问题、农民、农村、农业寻求贷款支持问题、民间资本规范等问题中发挥了不可忽视的作用，成为农村金融市场的重要补充力量。在小额贷款公司快速发展的背景下，怎样实现其可持续发展，成为目前社会关注的焦点问题。从小额贷款公司的基本概念入手，分析了其特点、优势，根据发展现状引出影响小额信贷公司可持续发展问题，并在此基础上有针对性的提出几点思考和建议。 关键词：小额贷款公司；可持续发展；思考建议 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2013）14-0114-02 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名的经济学家穆罕默德?尤努斯教授的小额贷款实验。我国自2005年起分别在内蒙古、山西、陕西、贵州、四川5个省区开始小额贷款公司试点。2008年5月，银监会、人民银行共同发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）的出台，各地在地方政府的主导下，结合地域经济发展状况，小额贷款公司迅速发展。人民银行发布的《2013年第一季度小额贷款公司数据统计报告》显示：截止2013年第一季度末，全国31个省、直辖市和自治区共计拥有小额贷款公司6555家，实收资本为5671.84亿元，贷款余额为6357.27亿元，与去年同期相比，小额贷款公司增加1677家，增幅为34.4%；实收资本增加1800.47亿元，增幅为46.5%；贷款余额增加1910.02，增幅为429%。其中江苏省有小额贷款公司513家，实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元，均列全国首位。 1 小额贷款公司的特点及优势 我国的小额贷款公司作为开展金融服务的企业，与金融机构和一般企业相比都有其特殊性，一是服务对象的特殊性。小额贷款公司的经营对象定位是“支小”、“支农”，以当地的农业、农民、农村和涉农的微型企业为主要服务对象，城镇中小微企业、小型商户和城镇居民也是小额贷款公司的服务对象；二是资金来源的特殊性。《指导意见》明确规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。三是经营产品和业务范围的特殊性。我国的小额贷款公司遵循“只贷不存”的原则仅限于经营贷款业务，经营产品单一；发放贷款遵循“小额、分散”的原则，贷款额度低，较为分散，对同一借款人的贷款余额不应超过资本净额的5%；贷款期限较短，一般以1年以内为限；还款方式灵活多样，可以是到期一次还本付息，也可以是按期等额还本付息；贷款手续简便，资金使用效率高，一笔贷款从审批到发放，一般不超过5天，最快可以实现当天放款。四是执行利率的特殊性。我国小额贷款公司根据《指导意见》的规定，贷款利率上限不得超过基准贷款利率的4倍，下限为人民银行公布的基准贷款利率的0.9倍。具体标准根据当地市场需求而定。五是担保方式灵活。由于目前我国社会整体诚信水平不高，小额贷款并不像国外的小额贷款公司一样以信用贷款为主，而是以抵押、担保贷款为主。小额贷款公司在发放担保贷款时，担保方式可以是抵押、质押或保证，据不完全统计，主要以保证贷款为主，尤其是在西部欠发达地区，这种担保方式解决了低端客户如中小微企业、商户和农民缺乏有效抵押物的难题。 2 小额贷款公司的可持续发展问题探讨 长期以来，中小微企业融资难成为制约我国经济发展和实现经济转型的重要瓶颈之一， 农民、农村、农业寻求发展过程中资金矛盾突出，资金需求缺口较大。2005年以前，农村信用社作为“三农”金融服务的主力军，孤军奋战，单一的金融构成体系致使农村金融市场供需失衡，农村资金供给严重不足，大量资金从欠发达地区流向发达地区，从农村流向城市。从上述的数据可以看到我国的小额贷款公司凭借其业务的灵活性这一独特优势在短短几年时间为“三农”产业及中小微型企业提供了有力的资金保障，促进了农村经济的发展，缓解了中小微企业融资难问题，也为我国民间资本的规范发展提供了正确渠道，成为我国广大农民、农村商户、乡镇企业及城市中小微企业融资的首选工具。小额贷款公司作为金融创新的结果，从试点到快速发展时期，给我国金融业的发展注入了活力，其坚持可持续发展至关重要，也成为目前小额贷款公司理论研究的焦点问题。 2.1 资金来源问题 根据《指导意见》，可以明确小额贷款公司资金主要来源于自有资金和少量的融入资金，加之小额贷款公司不能吸收存款的规定，使得资金来源结构单一，后续发展资