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普和金融教育国际比较和其对我国启示 　　摘 要：作为现代经济的核心，金融在人们日常生活发挥着日益重要的作用。然而，在它为我们的生活带来便利的同时，人们对金融的认识并不清晰。人们对金融知识的了解，不仅影响个人的生活品质和福利水平，国家经济和金融市场的稳定也与之休戚相关。因此，普及金融教育的必要性毋庸置疑。 关键词：金融教育；普及；国际比较 中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）26-0129-04 金融处于现代经济的核心地位，它已渗透到经济生活的各个领域，在调节经济活动和促进社会发展中起到愈发重大的作用，并且已与社会公众的生活紧密地联系在一起。金融体系的安全运行、健康发展，关系一国经济安全和社会稳定，关系社会公众的切身利益。而公众对金融知识的了解、对金融体系的信心，又是其安全运行、健康发展的决定性因素。当前，随着金融业的迅猛发展，金融服务的范围不断扩大，金融产品也随之不断复杂化。与此同时，有关调查发现，社会公众金融知识不足、金融决策缺乏自信、理财能力较弱，从而不能有效地解决自己遇到的实际问题。在这一形势下，对社会公众进行金融知识普及教育尤显迫切。 一、金融教育的作用分析 一般地，金融教育可分为专业教育和普及教育。本文所讨论的金融教育是指公共金融教育，不包括金融专业教育。 公共金融教育是指针对全体国民的金融知识和金融常识的启蒙和普及教育。具体包括：对金融服务接收者、消费者和投资人的教育，对潜在的金融服务接收者的教育，以及对国民的金融知识普及教育等。公共金融教育的内容非常广泛，包括教育人们正确运用金融知识、有效规避金融风险、改进理财模式、提高金融意识和信用意识、加强诚信建设等。 （一）金融教育的一般作用 首先，金融教育可以增加消费者的金融知识，使个体适应金融发展。当代社会，金融市场发展迅猛，新产品不断推出，金融市场不断繁荣和创新。对金融消费者而言，随着生活方式和生活理念的变化，他们一方面渴望通过金融行为增加财富，另一方面，面对众多的金融产品又显得无所适从。金融教育的缺失突显出消费者的相关知识储备明显不足的现状，他们难以面对快速到来和更新的金融时代。因此，在全社会普及金融教育，增加消费者的相关知识，将有助于提高他们的决策能力，帮其做出正确的选择。 其次，金融教育的普及在对个人产生重大影响的同时，对金融市场乃至经济的平稳运行也有着积极的意义。2008年金融危机爆发后，美国总统金融素养咨询委员会（PACFL）指出：“虽然危机的产生有许多原因，但不可否认的是，消费者缺乏金融素养是主要原因之一。”此外，Klapper、Lusardi和Panos（2012）的研究也表明，消费者金融素养过低也是加速此次金融危机爆发的重要原因。这其中的金融素养低，很大程度上是消费者缺乏足够的金融教育而导致的。相当部分次级贷款借款人在贷款时并没有深入了解贷款有关的利率浮动情况，这导致在贷款利率上升之后，负债超过其自身的偿还能力，被迫违约。如果部分次级贷款借款人有一定的金融常识，那么可以有效抑制过剩和非理性的购房需求，在一定程度上降低危机的深度。从这个意义上讲，普及金融教育、提高社会公众对金融风险的认识和警惕，将是防范和控制金融危机的重要手段。 （二）金融教育对个人金融行为及幸福感的作用 近年来，金融教育在美国十分盛行，并逐渐发展成一个全球性的运动。与此同时，关于金融教育的研究也开始被重视起来。对金融教育的研究，重点在于观察消费金融的课程是否可以增加学生的金融知识、改善其理财行为。研究表明，这些课程可以增加学生的金融知识。如果这些课程是学校规定的必修课程，则更为有效。而且，较高水平的金融知识将改进学生的理财行为（Xiao、etal，2011）。也有研究显示，这些个人理财课程对理财行为有长期的正面的影响（Bernheimetal，2001）。不过也有少数研究没有发现这些长期效应（ColeShastry，2009）。还有研究考察了主观金融知识和客观金融知识对行为的影响。一项对大学生信用行为的研究发现，与客观金融知识相比，主观金融知识更能减少有风险的信用行为（Xiaoetal，2011）。 由以上分析可以得出，普及金融教育可以提升金融知识储量，并改进个人金融行为。进一步地，拥有良好的金融行为可以提高人们的幸福感。主观幸福感（subjective well-being）是一个热门研究课题，越来越多的经济学家将心理学的幸福感引入经济学研究（Clarketal，2008）。一项对美国大学生的研究表明，理财行为越好的人对自己的财务状况越满意，而且该行为有溢出效应。良好的理财行为不但能够增加对自己财务状况的满意度，还能提升对自己学术表现甚至对个人生活的满意程度（Xiaoeta