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有关银行卡冒用风险原因解析和防控措施研究 　　摘要：当前银行卡发展进程加快，银行卡使用中面临的风险也在不断上升，如银行卡窃取、欺诈、盗用及冒用等等，严重阻碍了银行卡业务健康发展。本文从银行卡冒用的相关背景出发，分析了导致银行卡冒用风险的形成因素，并据此提出了相应的防范措施。 关键词：银行卡 冒用风险 防控措施 一、前言 当前经济形势下，银行卡业务在不断发展繁荣的同时，所要面临的风险的种类以及程度也在不断上升。长期以来，银行卡的遗失、盗用、冒用等各种问题，已经成为当前导致银行卡出现冒用风险的主要表现形式。而银行卡一旦出现冒用情况时，往往会影响到银行卡用户的经济效益，并且致商业银行处于相当不利的处境中[1]。因此，必须重视对银行卡冒用风险的管理与防控工作，以增强银行卡的使用安全性。 二、银行卡冒用风险的相关背景介绍 银行卡的冒用情况，通常是指持卡人的银行卡被他人所持有且使用，包括持卡人在知晓情况下（包括了事后知晓）和不知晓情况下这两类。且前者一般是指借用及亲朋好友擅自使用，后者则主要是指被盗、遗失及被抢等形式，这些构成了银行卡冒用情况主要表现形式。 同时，银行卡冒用一般是以非法套现等方式出现，并且在冒用以后进行举证的难度比较大，冒用责任的认定缺乏相应法律规定与司法解释基础，导致银行卡冒用风险不容小觑。而且从实际审判结果中可以发现，法官通常会偏重于维护银行卡持卡人利益，而将举证的责任都加诸于银行身上，当银行无法进行举证时，判决倾向于由银行与特约商户来承担相应的冒用责任。因此，当发生银行卡冒用情况时，往往会给银行带来较大损失。所以，银行需要不断提升银行卡冒用风险的防控水平，以将银行卡冒用给银行造成的损失降到最低。 三、导致银行卡冒用风险形成的原因分析 （一）持卡人风险防范意识不高 营业网点相关设备一般存在操作台较大、密码键盘的外露以及一米安全黄线的形同虚设等现象，从而导致银行卡的冒用分子可以很轻易地拉近和持卡人的接触范围。银行卡冒用分子通常采取窥视与观察银行卡持卡人输入密码手势等方式轻易获取持卡人操作密码，从而银行卡冒用分子进行银行卡伪造或变造等犯罪活动，提供了便捷条件。 从银行卡持卡人自身来说，持卡人经常在排队存取款时没有按照相关顺序进行，取完款后，随意丢弃存取款的凭证，并且在进行银行卡密码设置与输入时，没有采取有效措施提防旁人的偷窥，甚至存在银行卡与身份证都在身上，即使他人知道了银行卡卡号与密码也无法取现的观点，这些都为银行卡的冒用分子进行卡号窃取以及密码窃取等犯罪活动，提供了有利条件。 （二）设备故障因素分析 银行卡使用设备由于自身技术缺陷，容易造成的持卡人私人信息的泄露等风险。在使用银行卡的过程中，可能会由于相关设备的故障或软件缺陷、通讯线路的中断等问题，导致持卡人无法和银行取得及时联系，并且无法进行有效地挂失。这些问题的存在，进一步增大了银行卡冒用的风险水平。 （三）银行卡自身的技术缺陷因素分析 当前，银行卡大多存在科技含量较低以及高科技的犯罪活动日益突等问题。同时银行卡制造所需要的磁卡读写器和程序盘可以很轻易的市场上购买到，若再配上计算机设备，就可以轻易的进行读卡及写卡、密码输入等操作，以此获取与更改银行卡的磁条信息，并轻易的进行银行卡的伪造与变造活动。此外，当前银行卡冒用团伙，经常采取在ATM机上进行高科技设备的非法安装等手段，盗取持卡人的银行卡资料，或者欺骗银行卡持卡人，从而窃取持卡人的账户资金[2]。 四、完善银行卡冒用风险的防控措施分析 （一）提高银行卡持卡人的风险防范意识 银行卡冒用既给银行造成了巨额损失，同时也给持卡人造成损失与不便。而银行卡冒用情况的产生，大多是和持卡人自身行为相关，如银行卡的丢失与被盗，以及个人信息的被盗。因此，持卡人应当树立正确分银行卡冒用风险管理意识，做好银行卡冒用风险防范工作，在日常生活中妥善报管好个人资料，不要将身份证等信息随意泄露给他人知道。只有这样，才可以在一定程度上避免银行卡的冒用风险发生。 对此，银行应当做好持卡人的风险管理以及安全宣传教育等工作，可采取网络、营业网点以及宣传册、告示、手机短信等各种方式，来警示银行卡持卡人，提高银行卡持卡人风险防控意识。 （二）完善银行卡风险防控技术手段 应当积极采用各类风险防控技术，以保障银行卡信息安全，积极引用国外先进技术手段与风险防控理念，降低银行卡的冒用风险。首先，应当加快对ATM机与POS机的改造进程，促进技术更新换代。同时，要将银行卡的磁条卡改换成芯片卡，并及时完善芯片卡使用与管理标准{3]。在进行ATM机与POS机的改造工作时，可以考虑增加英文字符与特定字符等进行密码设置，通过持卡人的自由选择来设定6到12位的