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“超级网银”时代对网上银行反洗钱工作的思考 20I1年01月 总第161期第0l期 黑河学刊 HeiheJournal Jan.2011 SerialNo.161No.01 “超级网银”时代对网上银行 反洗钱工作的思考 刘自运 (中同人民银行黑河市中心支行,黑龙江黑河164300) 【摘要】人民银行是我国反洗钱工作的主要监督管理者,随着商业银行网上银行业务蓬勃发展,央行”超 级网银”的推出,基层央行网上银行反洗钱工作面临更多的挑战.分析和探讨利用”超级网银”洗钱的特点,网上 银行反洗钱工作的现状及问题,提出加强网上银行反洗钱的相应对策. 【关键词】超级网银;反洗钱;思考 【中图分类号】F830【文献标识码】B【文章编号】1009—3036(2011)01—0083—03 2010年8月30日,备受关注的央行”网上支付跨行清 算系统”(俗称”超级网银”)正式上线.与传统网银的”多个 账户需多次登录”有所不同,这一系统将实现相关商业银 行网银端口的连接,个人或企业可通过统一的操作界而, 查询,管理在多家商业银行开立的结算账户资金余额和交 易明细等;通过该系统,用户最终可实现实时跨行账户管 理,跨行资金汇划等金融活动.”超级网银”在提高银行效 率和大大方便个人及企业客户的同时,也为央行的反洗钱 工作带来新的任务和挑战.防范打击利用”超级网银”洗钱 等非法犯罪行为.已成为央行迫切需要解决的问题. 一 ,”超级网银”及网上银行洗钱的基本特征 “超级网银”是2009年央行最新研发的标准化跨银行 网上金融服务产品.通过构建”一点接人,多点对接”的系 统架构,实现企业”一站式”网上跨银行财务管理.超级网 银还允许非金融支付组织的接入,以及超级网上银行比传 统网上银行更高效的开放性服务,跨行实时资金转移高效 便捷等特点,也为不法分子的洗钱活动提供了更方便之 机,主要表现为以下三个特征: 】.隐蔽性.与传统网上银行一样,”超级网银”无须客户 与银行人员而对面接触,只需通过互联网即可操作完成, 主要是通过对密钥,证书,数字签名等电子方式来认证交 易双方身份,只认”证”而不认人.主机只能查证交易各方 的身份及支付方的存款余额,而不可能审查支付方资金的 来源及性质.如果没有健全的支付交易报告系统,银行无 法逐笔审查网上银行支付交易并从中筛选出可疑交易.因 此,犯罪分子利用”超级网银”工具洗钱,可脱离银行柜而监 控,洗钱成功概率大幅增加.制约网上银行洗钱隐蔽性异常 支付交易的监测,可全部通过电子业务处理系统自动完成. 2.便捷性.作为第二代支付系统的”超级网银”打破了 银行之间的壁垒,可以直接向各银行发送交易指令.跨行 转账,支付能够实现实时到账,单笔业务2O秒内即可处理 完成.客户可以在任一一个商业银行登录自己的账户,并 在全球任何地方迅速地转移资金;不法分子更容易利用各 种在线支付方式以及便利的网上购物系统,改变资金流 向,掩饰资金的非法来源. 3.复杂性.为了逃避监管和追查,不法分子往往通过网 上银行虚拟交易,空壳公司,伪造商业票据,金融衍生工具 等多种洗钱渠道和方式进行组合运用,使得识别洗钱线索 具有很大的复杂性.犯罪分子利用自己及亲属身份证件, 借用他人身份证件或伪造身份证件申请多个网上银行,通 过”超级网银”转账,在不同银行账户问反复转账,模糊犯罪 收入来源,掩盖犯罪收入去向,直到不能明显发现犯罪收入 的性质,来源和去向,达到隐藏和转移犯罪收入的目的. 二,基层央行网上银行反洗钱工作的现状及问题 尽管通过网上银行洗钱现象已引起了央行总行反洗 钱部门的高度重视,并督促各家商业银行纷纷采取了相应 措施;建立了”大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非 法犯罪途径实施科技监管,”反洗钱监管交互平台系统”也 【作者简介】刘白运(1974一),男,湖南娄底人,中国人民银行黑河市中心支行科技科科员,经济师. ? 83? 开始启用,但是在实际操作过程中,网上银行反洗钱工作 仍存在许多隐患和问题,”超级网银”的出现,更是加大了 央行反洗钱工作的力度和难度. 1.业务监管力度不够.各银行机构对网上银行业务的 反洗钱监管相对薄弱.如:黑河中支是边远地区基层央行, 没有专门的反洗钱部门,日常反洗钱工作由会计部门管 理,由于基层央行会计部门人员少,检查手段落后,对金融 机构的检查手段基本还停留在原始的手工阶段.从各商业 银行对网银业务可疑交易监测的现状看,目前网上银行业 务基本是基层央行反洗钱监测和监管的”盲区”. 2.网上银行反洗钱法规不健全.利用现代金融结算体 系洗钱是洗钱犯罪的惯用方式,尤其是利用银行的金融交 易系统.现有的反洗钱法律,法规主要针对的是金融机构 或特许非金融机构的传统业务.反洗钱法规中仅有《金融 机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理