保险学by奕媛.docx

第一章 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。 风险的组成要素 1、 风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素（2）无形（非物质形态）风险因素 ——道德风险因素 ——行为风险因素 2、 风险事故(Peril)：损失的直接原因 3、 损失：价值的消灭或减少 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 【估计选择】 风险管理的基本方法 （一）风险规避 风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。 风险规避存在的问题 （1）回避风险可能但不可行，如与水有关的风险 （2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险 （3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制 （二）损失控制 通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。 损失控制的两种方法 1、 防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修 【分清楚哪些情况】 2、 减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊 （三）损失融资 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。 损失融资的两种方法 1、风险自留 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。 自留往往有三种情况： （1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。 2、风险转移 保险是一种风险转移措施。 风险管理与保险的关系 1．风险是保险和风险管理的共同对象 2．保险是完善风险管理的一个重要内容，是风险管理最重要的方法之一。 3．加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段 可保风险 可保风险是保险人可接受承保的风险。一般而言可保风险必须具备下列条件： 1．风险必须具有偶然性 偶然性是指风险既有发生的可能性，又无法事先确定何时、何地发生，也无法确定其是否会有损失及损失的程度如何。 2．风险必须是意外的 一是风险不能是意料中的，不能是必定要发生的 二是风险不能是被保险人故意行为所造成的。 3．必须是纯粹风险 保险人承保的风险只能是纯粹风险，不能是投机风险。 4．风险事故造成的损失要有重大性和分散性 它是指当风险发生后可能给人们带来难以承受的经济损失或长时期的不良影响。 5．风险必须是大量的、同质的和可测的 它是指风险发生的概率和损失率是可以计算的。 第二章 保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。 保险定义的核心要点： （1）经济补偿是保险的本质特征 （2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系 （3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金 （4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担 （5）保险由经济补偿的作用衍生出金融中介的功能 可保风险的理想条件 （一）经济上具有可行性 即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。 损失发生频率高 损失发生频率低严重性大 A（+ + ） B（+， －）可保严重性小 C（－ + ） D（－， －） （二）有大量独立同分布的风险载体（标的） （三）损失的概率分布是可确定的 （四）损失的发生具有偶然性 防止道德风险和行为风险的发生 大数定律是保险运作的基础，而大数定律以随机（偶然）事件为前提 （五）损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 （六）巨灾一般不会发生 保险的产生与发展——常识，可能考选择判断 近代保险制度的发展是从海上保险开始的 最早的陆地保险是火宅保险 最早的人寿保险1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表 为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础 保险的基本分类，都要自己看 区别分保和共保 【可能判断？】 1、再保险 是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保” 2、共同保险 共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊 3、重复保险 （一）保险的基本职能 1、分摊损失或分担风险：对所有的投保人 2、补偿损失：对遭受损失的投保人。 （二）保险的派生职能 1、投资融资职能 2、防灾防损职能 3、财富分配职能：