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小微企业贷款风险因素分析 　　摘要：近年来随着存贷款利息差的逐渐缩小，越来越多的商业银行把零售贷款的投放重心从房贷业务转向小微企业贷款业务，从更高的利差信贷业务上赚取更多的利润。初步用ftp利差计算年日均1亿元的房贷业务当年利息收入约为118万元，净利息收入约为50万元，而小微企业贷款业务利息收入约为房贷业务利息收入的5倍。大力发展小微企业贷款业务能为银行带来更高的利润，但小微企业贷款的风险同时也远远高于房贷业务。银监会公布截至2016年末商业银行不良贷款率1.81%，创下近7年最高水平。通过数据整理和调查研究发现，小微企业贷款存在受经济周期、信用体系、风险法规体系、管理体系的诸多风险。 　　关键词：小微企业；贷款；风险 　　一、外部环境因素 　　1.经济运行周期影响 　　根据经济周期创新理论（约瑟夫?熊彼特），任何经济和经济社会发展都会受到技术进步影响呈现出周期性，存在着“繁荣”、“衰退”、“萧条”和“复苏”四个阶段。小微企业贷款也会受经济周期的影响，在经济“衰退”和“萧条”期，小微企业现金流减少、财务危机、企业倒闭都会影响到小微企业贷款的增加。 　　2.受信用体系影响 　　我国信用体系建立尚不完善，现在仅有的人民银行个人征信报告收纳的个人信用信息还不完善，个人征信报告中现在仅有贷款信息、信用卡信息和担保信息，个人征信报告还不能完全反映个人信用状况。随着社会经济发展