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第5章 电子商务支付工具 本章要点： 电子支付的概念 信用卡支付方式 数字现金支付方式 电子支票支付方式 网络银行 各类金融工具介绍 新兴的电子支付手段 网上支付工具的管理 5.1.1 电子支付的定义 1. 定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 2. 特点 以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域,使用简便、安全、迅速、可靠.电子支付通常要经过银行专用网络 5.1.2 电子货币的发展 1银行利用计算机处理银行之间的业务，办理清算； 2银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； 3利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 4利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 5是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这一阶段的电子支付又称网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等 电子货币的发展 5.2 信用卡支付方式 基于信用卡的支付有四种类型： 无安全措施的信用卡支付 通过第三方代理人的支付 简单信用卡加密 SET信用卡方式。 5.2.1 无安全措施的信用卡支付 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。 这种支付方式具有以下特点： 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险 5.2.2 通过第三方代理人的支付 第三方代理人支付方式的原理: 买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方信用卡号和账号。 买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方。 卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方。 卖方确定接收订货。 第三方代理人服务的特点 支付是通过双方都信任的第三方完成的。 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险。 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险。 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。 3. 软件供应商解决方案 CyberCash（）提供了第三方代理人的解决方案。买方必须首先下载CyberCash软件，即“钱夹”（注：很多钱夹（Wallet）软件提供多种支付工具，里面包括信用卡、数字/电子现金、电子支票，打开钱夹可以选择其中的一种支付方式）。其软件使用步骤如下： 在建立钱夹过程中，买方将信用卡信息提供给第三方CyberCash 第三方CyberCash指定一个加密的代码代表信用卡号码，传送给买方 当买方向接收CyberCash的卖方购物时，它只需简单地输入代码 卖方将代码及购买价格传送给第三方CyberCash 第三方证实这一事务处理并将资金及购买商品的授权传送给卖方 CyberCash第三方代理软件具有如下特点：开设账号时信用卡信息通过网络传输；CyberCash信用卡服务不向买卖双方额外收费，所有CyberCash费用都通过信用卡处理系统支付。 5.2.3 简单加密信用卡支付 简单加密信用卡模型 CyberCash公司简单加密信用卡解决方案 IBM公司简单加密信用卡解决方案 简单加密信用卡模型原理 使用简单加密信用卡模式付费时，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等 IBM公司简单加密信用卡解决方案 IBM等公司也提供简单加密信用卡解决方案。使用IBM电子商务系统的有：Charles Schwab股票公司（采用该系统后一年内的收入超过前13年的收入总和）、L.L.Beans（全美最大的邮购公司）、日本航空公司订票系统、日本富士银行、香港AEON World电子商场、瑞士铁路售票系统、中国商品交易中心的电子商务系统 CyberCash公司简单加密信用卡解决方案 CyberCash公司提供一种软件，其软件流程如图5.3所示。 （1）CyberCash用户从Cybe