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渠道交易银行业务建设方案研究 　　[摘 要]本文以中国农业银行湖南省分行为例，阐述了交易银行渠道业务发展背景，分析了交易银行渠道业务的发展瓶颈，并提出了发展渠道交易银行业务的主要模式和路径，以期促进交易银行业务的发展。 　　[关键词]交易银行；线上线下；渠道；考核；电子商务 　　doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.070 　　[中图分类号]F832.33；F272.3 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2017）02-0-02 　　1 交易银行渠道业务发展的背景 　　交易银行渠道平台主要作用在于坚持以客户为中心，通过创新渠道产品、优化渠道功能、提高风险控制等方面更好的满足客户需求，吸引、留住客户，增加资金沉淀，促进客户资金在农行体系内的循?h。在发展公司类交易客户时，通过发挥网点、农行掌上银行、POS、智付通、ATM、商e付（B2C）、e商e农管家等线上线下渠道作用，解决企业在交易过程中的金融问题，提高客户的忠诚度，降低成本，并从每一个账户持有人处获得更多的收入和利润。 　　2 交易银行渠道业务发展瓶颈的分析 　　当前交易银行渠道业务发展当前面临的主要问题是渠道产品顶层设计缺乏统一规划，部分渠道产品功能同质化；渠道管理部门分散，缺乏统一规划和协调；自助设备投放欠科学；三农渠道市场渠道覆盖模式需要创新；移动渠道发展力度不够。 　　2.1 渠道产品顶层设计缺乏统一规划，部分渠道产品功能同质化 　　对于中国农业银行湖南省分行提供的交易银行产品，在某些方面缺乏统一的顶层规划，使产品设计和创新带有部门痕迹。渠道集成发展机制尚未建立，各渠道之间各自为政的现象突出，渠道间信息共享、业务转接、协同服务、交叉营销等难度较大。一是渠道定位不清晰。渠道产品为各部门分割把持，非但未能实现功能。 　　2.2 渠道管理部门分散，缺乏统一规划和协调 　　各渠道分别属于零售、运营、电银、卡中心与农户等部门管理，各渠道间利益协调机制不畅，客户、产品、渠道部门利益协调困难，还无法适应渠道定制化和产品、渠道融合发展的趋势。一是由于考核指标设置不合理，利益分成、成本分摊不到位，渠道部门与客户、产品部门利益不一致，在产品定价和收入考核上矛盾较多。二是线上线下渠道多头管理，信息集成、资源整合、规则一致与顺畅转接的一体化运营服务缺乏统筹。三是渠道部门对客户需求和体验考虑较少，导致渠道差异化服务和客户需求响应较差。四是线上运营体系建设滞后，相应的业务流程、制度办法、交互方式和规则引擎急需梳理。五是电子渠道风险防控体系有待进一步完善，电子银行反欺诈系统、风险案件快速认定和小额资金损失协商赔偿机制尚未建立。 　　2.3 自助设备投放欠科学 　　一是自助设备布局欠科学。离行式自助银行选址由支行各自为政，缺乏统一规划和科学论证，繁华地段布设率和网点自助设备配备数量较同业偏低。二是自助设备结构不合理。以自动存取款、查询、缴费机为主，高速存款机、票据设备、业务预处理机等智能机和多功能机的配备数量不足，相应的引导服务及远程协同人员亟待配齐。 　　2.4 三农渠道市场渠道覆盖模式需要创新 　　中国农业银行“金穗惠农通”工程等三农电子渠道建设的先发优势，正在逐步被其他银行新设网点、新布机具和新兴的三农移动服务所蚕食，对农村市场渠道覆盖模式需要创新。一是渠道投入产出效率不高。惠农卡放和电子机具布放盲目追求数量和位次排名，无效卡、睡眠机具不断增多。缺乏高品质的“精品服务点”和“星级服务区”，低质低效服务店也没有及时退出，资源浪费严重。二是渠道服务功能有待提升。惠农通仅具备小额取现功能，现金缴存、跨行应用、商业应用等功能尚未开通。三是代表未来发展方向的三农移动金融服务未提上议事日程，掌上消费、投资、理财等三农专属移动产品尚待开发。 　　2.5 移动渠道发展力度不够 　　移动渠道创新发展步伐，明显慢于同业，特别是掌上银行市场份额与领先的建行有较大差距。一是产品创新能力不强。掌上银行开发性、通用性不足，支持二维码扫码等形态的移动支付产品缺乏。二是增值服务体系不健全。掌上生活、社交、移动办公等增值服务仍是空白，移动商圈建设步伐缓慢，短信客服等咨询互动功能不强。三是宣传推广力度不够。掌上银行系列产品市场知名度不高，掌上质押、掌上理财、网点定位等功能虽然已经开通，但客户无从获悉。四是微信银行发展滞后。微营销、微查询、微客服及微支付等微信银行建设刚刚起步，界面缺乏引导性标识和功能介绍，主动性服务及营销功能欠缺。 　　3 发展渠道交易银行业务的主要模式和路径 　　3.1 创新渠道考核机制 　　把渠道交易银行业务作为一项战略性安排，纳入二级分行综合绩效考核和班子考核，以及省分行相关部门和个人的平衡计分卡考核，发挥绩