中小企业信用担保体系完善.doc

中小企业信用担保体系完善 　　摘 要：中小企业发展受到融资难问题的制约，而担保难就是解决融资难问题的瓶颈。经营规模小、整体实力弱及融资风险较大是中小企业普遍存在的问题，并且缺少完善的担保体系，金融机构严格控制风险管理，不愿为中小企业提供融资支持。本文就建设中小企业信用担保体系的重要性及我国存在的一些问题展开阐述，并提出了相应的解决措施。 关键词：信用担保体系；重要性；中小企业 引言： 在我国金融结构以国有大型银行为主导的环境中，中小企业融资困境始终难以解决，并且伴随中小银行发展日趋大型化，将会逐渐拉大中小企业的融资缺口。中小企业的稳定发展是保障国民经济健康快速发展的重要前提。从08年我国受到国际金融危机冲击以来，我国中小企业普遍存在生产经营困难的问题，日益严峻的形势使得融资难问题成为社会关注的热点。中小企业发展受到融资难问题的制约，而担保难就是解决融资难问题的瓶颈。经营规模小、整体实力弱及融资风险较大是中小企业普遍存在的问题，并且缺少完善的担保体系，金融机构严格控制风险管理，不愿为中小企业提供融资支持。所以从中小企业的经营特点和我国社会经济发展状况来看，完善中小企业信用担保体系已迫在眉睫。我国在完善信用担保体系中，需要立足国情，借鉴西方发达国家构建信用担保体系的有效经验，形成一套具有中国特色的并能满足中小企业需求的信用担保发展模式。 一、建设中小企业信用担保体系的重要性 中小企业解决融资难问题的重要途径之一，就是建设一套完善的中小企业信用担保体系。中小企业信用担保体系的建立，能够为银行和中小企业之间搭建一座良好的沟通桥梁，让中小企业走向稳定健康发展的道路，同样也能推动我国信用制度的建设。 1.有利于中小企业降低融资成本 由于大部分中小企业的固定资产数量少、生产规模较小、营业收入浮动大、抵抗风险能力弱，同时中小企业的财务管理不规范、信息透明度差、信用评级偏低，从信贷安全性的角度来看，银行不愿给予中小企业信贷支持。正因大部分银行对中小企业都谨慎放贷，所以许多中小企业通过民间市场以高息为代价来筹集经营资金，这样更使其融资费用大大高出银行信贷成本。如果中小企业能通过完善的信用担保体系去银行融资，其融资成本=银行贷款利息+手续费，这就远低于由民间筹集来的资金费用。 2.有利于政府有效提高对中小企业发展的控制力 由于信用担保体系同一般企事业单位的非专业性担保相比，避免了零散性、自发性等缺点，能够完整系统的按照既定目标，依据自身的综合实力和信誉而承担高出其资产数倍的担保责任，所以这样的信用担保具备放大倍数的功能，在优化配置社会资源过程中，经济杠杆作用能够得到充分发挥，成为政府对中小企业进行有效调控的手段。 3.有利于加快社会信用体系的建设 中小企业信用担保体系与以往政府行政担保有着明显的区别，它不是传统意义上的担保，而是由政府扶持的市场担保，或是将担保进行市场化管理，只是以政府出资额来确定其承担的有限责任。建设中小企业信用担保体系的出发点就在于完善社会信用体系，这就要以中小企业为切入口，建设起一套包括信用征集、评价和担保在内的社会信用体系。 二、我国建设中小企业信用担保体系存在的问题 作为低收益高风险的行业，信用担保具备公共服务的性质，政府有必要介入并加以大力扶持，但对我国来说信用担保毕竟是一个新事物，其建设中还存在着一些问题。下面就缺乏有效的担保法规、担保机构的不规范运作及信用环境有待提高等方面展开阐述。 1.缺乏有效的担保法规，阻碍了担保行业的发展 在担保行业专业法规和行业规范的建设上比较滞后，担保机构缺乏运作规则。担保机构的成立缺乏统一的能够适合担保行业发展的市场准入条件，2010年我国开始整顿金融行业，对于符合条件的金融机构给予颁发金融许可证，担保行业也在整改之内，但还是缺乏明确的细则规定。作为担保行业的专门法律《担保法》，只是对担保行为进行规范，却没有明确规定近些年大量成立的专业性担保机构的权利、义务，导致担保机构缺乏相应的法律保护和约束。担保行业是一个复杂的系统，涉及到市场准入和退出、从业人员的资格、业务种类和范围、担保机构的内部风险控制制度、行业自律和维权、政府在立法前进行协调和立法后进行监管等方面还存在诸多问题，需要我们抓紧开展研究并明确法律细则规定。 2.担保机构的不规范运作，其抗风险能力差 一些不规范运作的现象在担保机构大量存在，主要表现在：一是担保机构的资本金不真实，有的担保机构在设立完成后立即抽逃注册资本金，虚假出资现象严重；二是管理制度存在漏洞和缺乏必要的风险控制制度，从业人员专业知识不精，综合素质不高，如缺乏金融、法律、财务、审计评估等知识，防范控制风险和有效分散风险的能力较弱；三是偏好于高风险、高盈利的大项目投