《精心整理》商业银行个人理财业务理论与实务.ppt

（一）基本概念 所谓“理财”,顾名思义就是“管理财富”，究其 实质则是“财务规划”。 1、财富的概念 广义的财富概念（1995年世界银行公布）； 狭义的财富概念（具体到个人而言） 2、以下介绍两种个人理财定义—— （1） 个人理财规划 ：英文Financial Planning ——中国金融理财标准委员会 金融理财是客户人生规划； 金融理财是标准化的程序； 金融理财师“4E”标准； 金融理财师职业道德准则。 水平资格证书两种： AFP（Associate Financial Planner金融理财师） CFP（Certified Financial Planner注册金融理财师） 其他资格认证 中国银行业协会“个人理财从业资格证书”， 有别于上述AFP和CFP水平资格证书 图1：我国个人理财业务分类体系 （二）影响个人理财策略的几大主要因素 （三）金融资产与金融市场 1、金融资产与金融工具：基础性与衍生性金融资产 2、金融市场 功能：集聚、财富、避险、交易、配置、调节、反映 结构：货币市场、资本市场、衍生市场、外汇市场、 保险市场、黄金市场 （四）理财产品 1、产品种类：银行理财计划、证券类产品（债券、股票、基金）、外汇、衍生品、保险、信托、黄金、房地产和收藏品等 2、理财产品风险性、收益性、流动性比较分析 3、投资理财组合产品 3、财务管理理论（重点） 货币时间价值：现值、终值、利息、年金 单利： 复利： 年金： 复利72法则：用72％去除以每年的回报率，得到的数就是 总额翻一番的年数 个人财务报表分析：资产负债表、利润表、现金流量表 个人财务比率分析：针对个人贷款客户的偿债能力 4、市场营销理论 （1）基本含义 ：个人理财业务的市场营销 （2）市场细分 ：通常以生命周期来细分个人理财业务市场 （3）组合策略： 4Ps理论：产品（Product）、价格（Price）、地点 （Place）、促销（Promotion） 4Cs理论：顾客（Customer）、成本(Cost)、沟通 （Communication)、便利(Convenience) 4Rs理论：关联(Relevance)、反应(Response)、关系 (Relationship)、回报(Reward) 对应个人理财三种业务形态 综上所述，理财因人而异，但本质有四点 第一、理财是财富保值增值。否则就是消费，财富的天敌是通货膨胀，而避免财富缩水、跑赢CPI的唯一办法就是正确投资理财。 第二、理财是长期理性投资。只有对自己要投资的领域做足研究并坚持价值投资、中长期持有，才能战胜市场。 第三、理财是有效资产配置。有效的资产配置策略对投资组合绩效的贡献度占九成以上，应该给自己的资产构造相对稳定的长期投资组合。 第四、理财是人生规划。 （一）我国商业银行个人理财业务发展历程 20世纪90年代——个人理财业务起始阶段 2001年至2006年——个人理财业务形成阶段。 ——2004年被业界称为“中国个人理财元年”。 2006年以后——个人理财业务快速发展阶段。 ——2007年被业界称为“中国私人银行元年” 贵宾登机服务，酒店、机票、预订天气交通咨询服务，医疗救援服务，免费临时保管箱服务，应急取款、紧急挂失、免费手机短信或 E-mail理财秘书通知服务等，“金葵花卡”对账单服务，特约商户优惠消费折扣，金融信息服务，免费获得不定期的贵宾会员专刊 50 万元以上资产 2002年 金葵花理财 招商银行 柜面服务绿色通道，贷记卡免年费，个人贷款利率优惠，定期寄送对账单，免费使用机场头等舱候机室，高档场所消费优惠，市内道路救援， “百万富翁俱乐部”理财计划，针对人生不同阶段的 志学理财、菁英理财、伉俪理财、通达理财、信慧理财、长寿理财等规划