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论金融消费者含义和其保护 　　【摘要】在我国，“金融消费者”还不是一个法律概念，但它被许多人期待着能够成为一个法律概念。关于消费者、金融消费者、金融投资者的含义和相互关系有待我们进一步探讨，金融消费者的保护问题也引人注目。 【关键词】消费者；金融消费者；金融投资者；保护 中图分类号：D92文献标识码A文章编号1006-0278（2013）06-020-03 在我国，“消费者”一个法律概念，而“金融消费者”并不是一个法律概念。发达国家的金融业务发达，早在20世纪末就开始使用这个名词了。近年来，随着我国国家经济的加速发展，我国公民投资理财能力和意识的不断增强。与此同时，银行理财产品的种类也显著增加。随之而来的，是各种与银行理财产品有关的纠纷开始层出不穷。诸如公众本意是在银行办理储蓄业务，最后却发现自己莫名其妙地购买了不需要的银行理财产品，导致最后损失惨重的新闻屡见不鲜。①加强对金融消费者的保护的呼声引起了法律界和中国证监会、保监会等部门的重视。 一、消费者与金融消费者 《中华人民共和国消费者权益保护法》②在1993年10月31日第八届全国人民的代表大会常务委员会第四次会议通过，1993年10月31日公布，自1994年1月1日起施行。 从时间上看，在制定《中华人民共和国消费者权益保护法》之时，我国仍然处于计划经济的末期，“消费者”都属于一个较为新兴的概念。在那个时候，生活用品是消费结构的主体内容。依据《消费者权益保护法》第二条，消费者为“为生活需要而购买、使用商品或者接受服务”的人，这是法律给消费者的定义。 随着社会产品的多样化，消费的内容也随之多样化，自然也就出现了消费者的分化。显然，今天的消费者已经不局限于狭义的“为了生活需要”而“购买、使用商品或者接受服务”了。投资理财作为生活的一种内容，也可以理解为广义上的“为了生活需要”。社会实践的发展，已经扩充了消费者的内容。现在看来，由于当时的国情，我们对消费者这一概念的认识是存在局限性的。 从词语的衍化上看，金融消费者应当是消费者的一种。“金融”两字置于“消费者”之前，起到的是对“消费者”的修饰作用。如此一来，我们可以在消费者三个字前面加上不同的词语，以体现消费者的分化和分层。 金融消费者具有消费者的基本特征，这个基本的特征就是购买、使用商品或者接受服务。而这个商品或者服务是由金融机构提供的，这里的的金融金融机构主要以银行、保险公司、证券公司等为代表。在这个角度上来说，金融消费者当受《消费者权益保护法》的保护。 二、金融消费者与金融投资者 通过前文的叙述，不难发现本文认为金融消费者是消费者的一种。对与金融消费者的基本含义，笔者倾向于认为：金融消费者是指主要是为了生活的需要而购买、使用金融产品或者接受金融服务的人。之所以将“主要是为了生活的需要”作为金融消费者的目的，是因为金融消费的同时往往不可避免地带有一定程度的投资成分。 例如在银行进行储蓄既是处于安全和便捷的目的，也可以起到保值增值的作用。购买银行的理财产品，保值增值的倾向更为明显，尽管往往伴随着一定的损值风险。使用信用卡服务主要是为了满足生活上短期借款的需要，并有可能建立良好的信用，以获得更多的透支额，用于资金周转，获取金钱的时间价值。 一般来说，在金融消费者购买使用金融产品或者接受金融服务的的行为之中，可能兼有消费性和投资性，但是投资性所占的比例不高。然而，在金融投资者的行为上，投资性是主要特征。他们投资的数额往往较大，以获取高额的回报为目的。相对金融消费者来说，尽管金融投资者获取更高回报的同时也面临着更高的风险。 因此，金融投资者应当是指以资产的保值、增值为目的而进行财务投资、购买金融理财产品的人。 三、金融消费者与储蓄客户（储户） 储户，顾名思义，是银行存储客户的简称。在金融产品尚不发达的年代，存贷业务是我国的银行提供的主要业务。在那个年代，储户算是最基础、最原始的金融消费者。在80、90年代，我国的储蓄利率较高，大部分人都乐意把钱存在银行。在那个时候，做个“万元户”，在银行存上一万元，是很多人的梦想。如今，“亿万富翁”的梦想时代已经将“万元户”的梦想时代远远地抛在了脑后。 在我国，保险产品、证券产品也都是舶来品。因此，我国的保险业、证券业的发展时间并不长，发展也远远落后于欧美国家。这些国家的保险业、证券业经历了较长时间发展，市场相对较为成熟。 在保险业、证券业尚发展之初，人们对这些行业的产品感到好奇与疑惑。随着社会经济的发展，人们手头的资金也多了。为了促进民间经济的活跃，银行的利率也大幅下降。在金融产品和服务多元发展的今天，储户一词涵盖的意义之简单，已经远远不能满足金融市场发展的使用需要了。一个人可能从来不在银行进