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财产保险市场费率竞争探究【摘要】本文全面分析保险费率竞争的积极作用，同时剖析费率恶性竞争的具体表现，指出保险费率的竞争要理性、适度和有序，否则将会出现偿付能力的危机和影响社会的稳定和谐。 【关键词】财产保险市场；费率竞争探析 保险是商品，商品必然有价格，而保险价格即为保险费率。竞争是市场经济的必然产物和内在要求，理性竞争促进市场经济的健康发展和资源的合理配置。保险市场是市场经济的一个组成部分，因此竞争对于财产保险市场是必然的。但毋庸置疑的是适度和有序财产保险市场竞争有利于财产保险市场的健康发展，而不顾成本和不计后果的恶性竞争则是财产保险市场发展的破坏者，轻则将会出现偿付能力的危机，重则影响社会事业和经济发展的和谐稳定，因此必须引起保险监管机构和财产保险公司决策层的高度重视，想方设法制止财产保险市场恶性竞争的蔓延。 一、保险费率竞争的积极作用 在我国财产保险市场发展的过程中理性、适度和有序保险费率竞争有其积极作用。一是有利于活跃和繁荣财产保险市场。财产保险市场是商品经济的产物，商品经济的普遍规律，如价值规律、供求规律等都要通过市场来发挥作用，而市场机制又在适应价格竞争过程中不断得到完善，要让市场机制在保险公司经营和保险市场的运作中发挥基础性的功能和作用。二是有利于提高财产保险公司的经营管理水平，特别是加强资金管理力度，要减少应收保费的数量和账龄，要推行见费出单的手段，通过计算机的刚性管控使得不缴保费就出不了保险单。保险费率的降低，相对减少了保险公司的保费收入，而作为财产保险公司为了自身的经济效益，就必然会采取加强财产保险公司的核保和核赔管理、财务管理和资金投资收益管理等一系列措施，通过增加投资收益和全面提高经营管理水平达到具有偿付能力和赢利的目的。三是有利于保护投保人的利益，扩大承保面。财产保险公司在价格上的相互竞争，使广大投保人有了选择的余地，能够以相对较低的价格买到自己需要的保险产品，得到较充分的保险保障。保险费率的降低相对扩大了保险需求，实际上广大投保人是财产保险市场价格竞争的最大受益者。同时投保人用同样的资金可以多投保几个险种，得到比原来更加全面的风险保障。四是有利于促进保险险种的优化。一方面财产保险公司需要通过降低费率来争取投保人的积极性，另一方面财产保险公司为避免成本过度下降而想方设法优化险种结构，改良险种条款，通过优异新颖的投保设计保险方案特别是一揽子投保方案赢得投保人的信任，逐步使保险险种向合理化和综合化的方向发展。五是倒逼财产保险公司提升管理和销售以及客户服务人员的综合素质，只有保险专业人员数量充足和素质高才能在合理和有序的保险市场竞争中立于不败之地。 二、财产保险市场恶性竞争的主要现象 一是给予投保人保险费率优惠。保险费率是保险商品价格的体现，类似于商家的大减价，保险人给予投保人和被保险人各种各样的不符合价值规律的降低保险费率，少则比标准费率优惠30%，甚至仅仅为标准费率10%-20%，完全违背保险定价的底线。二是不断提高代理手续费或者佣金。以公开或不公开的方法通过提高给代理单位或个人的手续费或者佣金来争取保险业务。或者由于投保人故意为难，保险人不得以节节提高给付标准，水涨船高，不断攀升，一段时间曾经出现过航空人身意外险高达70%以上的所谓手续费，出现了实收保险费大大低于手续费的畸形现象。三是承诺给予被保险人一定比例的安全优待和防灾防损费用吸引投保人和被保险人，事实上这些防灾费用往往用于个人和小集团使用。四是采用附加险种不收费的方法变相降低保险标的的整体费率，即所谓“买一送几”。 三、财产保险市场恶性竞争的主要原因 财产保险市场恶性竞争的主要原因为财产保险公司的所有制缺陷和经营管控不到位以及保险监管缺乏刚性的制约措施所致。一是财产保险市场主体的大量增加是财产保险市场价格竞争形成的前提条件。但由于人保财险、太平洋财产保险、中华联合财产保险和太平财产保险等主要财产保险公司的所有制均为国有，还有许多财产保险公司也是由地方国有公司投资组建，因此董事会、监事会和公司经营班子的成员本身都不是产权所有人。经济学原理告诉我们要不是产权的所有人对产权和资产的保值增值负责无缘是水中捞月一场空。二是新成立的保险公司为了尽快扩大市场份额，纷纷以低价竞争的策略“抢滩”。保险的精算是建立在大数法则基础上的，只有不断扩展业务和保费规模足够大，才能有较强的承保能力和足够的赔付能力。作为被竞争一方，必须采取防御措施，保住自己的市场份额。如此相互攀升和恶性竞争，其结果是无底线的大幅降价，给财产保险公司的偿付能力造成危机。三是当前个别保险管理人员趁新的保险公司管理手段不到位，特别是以计算机管理没有达到刚性管控的条件下，采用保单上少承保保险标的金额和类别，私自承诺这样就算作为保全保足，或者保单上承保的