中小企业贷款瓶颈和解决之道.docVIP

中小企业贷款瓶颈和解决之道 　　摘 要：中小企业在极大的促进我国经济发展的同时，对银行贷款有着很大的依赖性，并且资金运转对贷款需求之间有着很大的缺口，造成了对企业自身发展的一定限制。各级相关部门都应该通过合理有效的手段来降低中小企业贷款的风险，加强审核管理，合理有效的维护并稳定整个商业环境，不保证国民经济和企业的顺利发展。 关键词：中小企业；贷款；解决方法 几乎在所有的行业中，都有年利润额不足百万的企业，这些企业统称中小企业，中小企业贡献了60%的GDP与80%的城镇就业，中小企业作为国民经济的重要支柱，起着举足轻重的作用，但是自金融危机以来，中小企业受到市场、资金、汇率波动等因素的影响陷入了经营困难，中小企业能够接收到的金融服务非常有限，中小企业在极大的促进我国经济发展的同时，对银行贷款有着很大的依赖性，并且资金运转对贷款需求之间有着很大的缺口，造成了对企业自身发展的一定限制。而银行因为自身的风控因素，会有严格的贷款审查工作，对中小企业的贷款有着严格的限制。国家针对中小企业贷款难的问题出台了一系列的措施，来支持中小企业的发展，但是还未能取得明显的效果。但是，中小企业的发展是国家发展的重要支柱，而恰恰银行贷款是中小企业发展的重要环节，所以各级相关部门都应该通过合理有效的手段来降低中小企业贷款的风险，加强审核管理，合理有效的维护并稳定整个商业环境，不保证国民经济和企业的顺利发展。 1中小企业贷款难问题的原因 1.1 融资链缺失 1.1.1融资链中的商业银行 1.1.1.1 体制政策上的失衡直接影响银行贷款与直接融资的渠道 国内的四大银行在行业中处于绝对的优势地位，其优势地位与国家政策整体结合起来使其偏向对国有企业资金缺失的贷款，因为政策的偏向，国企获得贷款要容易很多，同时，因为考虑到风险控制的因素，银行对企业的贷款有严格的审核制度，而中小企业既缺少估值很高的抵押物，也几乎不可能股市、基金等空开的直接融资市场，获得融资，使得中小企业难以获得贷款。 1.1.1.2 信息不完整影响银行给企业发放贷款 很多中小企业都是家庭式的，他的财务和经营过程并不像很多大企业有严格的规范和完整的记录程序，银行并不了解企业具体的经营内容和情况，银行也无法控制中小企业的日常经营，这种情况使得银行在不明白企业真实的运作情况下，承担了更大的放贷风险，所以难以为中小企业取得贷款。 1.1.1.3 只有少量的专门为中小企业提供贷款的机构 目前已经设立的金融机构中，专门为中小企业取得贷款的金融机构还是少数，很多金融机构是可以为中小企业进行贷款的，但是其并不是专业的，对中小企业的风险评估程序不够合理，无法完全满足对中小企业的贷款。金融体制的设立使得中小企业在寻求贷款中遇到了很大的难度。 1.1.1 证券市场受阻 中小企业几乎不可能在证券市场上获得融资。 我国《公司法》规定申请股票上市的条件：股份有限公司注册资本不得少于人民币 500 万元， 上市公司股东总额不少于人民币 3 000 万元，公开发行的股份达到公司股份总数的 25%以上，公司股本总额超过人民币 4 亿元的，公开发行股份的比例为 10%以上等等，这些硬性条件将中小企业拒之门外，阻碍着中小企业通过资本市场进行融资。我国《公司法》还规定有限责任公司发行债券其净资产不得少于 6 000 万元， 股份有限公司净资产不得少于 3 000 万元，并且有实力雄厚的企业担保，不允许企业私募发行，这一系列条件也限制中小企业通过发行债券融资的空间。 1.1.2 政策因素 国家的经济政策一直是偏向大型国企的，近几年对政策的微调并没有改变其主要扶持大型国企的实质，对中小企业的扶持一直挂在嘴边，也出台了政策，但是大都如隔靴搔痒，不解决实际问题。除了已有的税收优惠政策外，贷款的扶持政策大都是写在纸面上，但是真正获得实惠的中小企业真的是少之又少。 1.2 中小企业有着先天不足 1.2.1 管理方法落后 中小企业机构简单，好多两个人就一台戏，老板就是全部的业务人员，更谈不上先进的管理理念和方法了，基本上产品的技术含量不高，企业业绩波动大，收回货款周期长的问题。这就降低了金融机构的放款意愿。 1.2.2 没有完善的财务制度 基本上所有的中小企业并没有现代化的财务制度，划款走账等大多靠自然流水走账，并没有完善的记录制度，所以银行很难获得其准确的经营信息，也就是银行不愿意冒风险的另外一个原因。 1.2.3 不能提供担保资产 银行是偏好固定资产抵押物的，而中小企业难有属于自己的固定资产，有些中小企业只是拥有固定资产或者无形资产，就很难获得银行贷款了。 2 中小企业可以获得的融资途径 2.1 完善资金获取