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保险学原理 结构一 第一章 风险、风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险的起源与发展 第四章 保险的类别 第五章 保险合同 第六章 保险的基本原则 第七章 保险运行与保险市场 第一章 风险、保险 一、风险 1、定义 风险因素 风险事故 损失 风险因素 是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。 各种可能性 主要有三种类型： （1 ）实质风险因素。 （2）道德风险因素。 （3）心理风险因素。 王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于（ ）。 A．道德风险因素 B．物质风险因素 C．心理风险因素 D．投机风险因素 答案： C（见P13：第一章 风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。） 风险属性： 风险是风险因素的合体！ （1）具有客观性和自然属性 （2）作用的主体是人类社会 （3）具有经济属性 风险事故 引起损害发生原因：事件、行为 又称风险事件，是指风险的可能成为现实，以致引起损失的事实。 练习一下 由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是（ ）。 A．电线老化 B．火灾 C．电线老化未及时维修 D．电线断路 答案： B（见P13：第一章 风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。） 损失 损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 在保险行业又分为直接损失和间接损失。直接损失指承保风险造成的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而引起的损失，如利润损失。 2、组成要素 危险单位 是指发生一次风险事故可能造成的最大损失范围。 危险单位的划分： （1）地段危险单位。 （2）一个投保单位为一个危险单位。 （3）一个标的为一个危险单位。 3、特征 4、分类 按风险损害的对象分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 责任风险又分为过失责任风险和无过失责任风险。 按风险发生的原因分为自然风险、社会风险、经济风险。 按风险的性质分为纯粹风险和投机风险。纯粹风险是仅指造成损害可能性的风险。其所致结果有两种：损失和无损失。 投机风险是指可能产生收益和造成损害的风险，其所致结果有三种：无损失、损失和获利。 按风险涉及的范围分类可分为特定风险和基本风险。 二、风险管理、风险控制 1、起源于美国。 风险管理产生有其深刻的背景和原因： （1）由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围扩大了。 （2）利润是最大化冲动。 （3）社会福利意识的增加。 风险管理的意义； （1）实施风险管理有利于资源分配最佳组合的实现。 （2）风险管理有助于消除风险给整个经济社会带来的灾害损失及其他连锁反应，从而有利于经济的稳定发展。 （3）风险管理有助于提高和创造一个有利于经济发展和保障人民生活的良好的社会经济环境。 风险管理对单个企业的作用： （1）通过系统的处置与控制风险，保障企业经营目标的顺利实现。 （2）风险管理有助于企业各项决策科学化和合理化，减少决策的风险性。 （3）风险管理是以最小的成本获得最大风险管理效果为宗旨，因而它有助于提高企业经营效益。 （4）风险管理措施能够为企业提供一个安全稳定的生产经营环境，为广大工人提供安全的保障和种种安全措施，有助于消除企业和工人的后顾之忧，从而积极投入生产经营活动。 2、定义 风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，并在此基础上用最经济合理的方法来综合处置风险，以实现最大安全保障的科学管理方法。 2、目标 3、方式 风险管理的两种形式： （1）保险型风险管理 （2）经营性风险管理。 4、基本程序 风险识别 风险评估 风险管理措施 风险管理决策 风险识别 是风险管理的初级阶段，是指对企业自身面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。 风险识别的方法：财务报表分析法、保险调查法、风险列举法、生产流程图法和现场检查法。 风险评估 是指运用概率及数理统计方法估测某一风险发生的概率及其损失后果的频率、性质和概率，以准确的估量损失的严重后果 风险管理措施 基本可分为风险控制工具和风险财务工具。 风险控制