西部农村金融现状分析——以陕西三原县为例 - 西北大学经管学院.docVIP

西部农村金融现状分析——以陕西三原县为例 刘晗 摘要：我国正处在工业化中期，如何实现传统部门的现代化是具有重要现实意义的问题金融业是现代经济的枢纽，农村金融的发展状况将对广大农村经济发展和现代化发挥重要影响。本文将通过对陕西省三原县农村金融现状的分析，指出目前制约西部农村金融发展的问题并提出对策。 关键词：西部农村 金融需求，金融供给 引言 西部农村金融的历史与现状 农村金融作为金融生态的一个子系统， 是农村的各类金融机构、金融市场和金融产品之间及与其外部环境之间通过分工、合作及竞争形成的具有一定结构特征， 执行一定功能作用的动态平衡系统。从其结构角度来看， 主要由农村金融供给主体、需求主体和农村金融生态环境构成。农村金融供给主体主要有宏观层次的监管主体、中观层次的机构主体， 它们借助相互竞争、相互制约， 形成了互动、演化、竞争的不同分布群落和有机联系的整体。 当前， 国内农村地区之间发展极不平衡， 这就决定了各地区的农村金融状况既有同一性和宏观制度、政策上的同质性， 也有差异性、对宏观政策的不适应性。西部地区由于自然环境、体制、观念等原因，长期以来经济发展滞后，深化对这些地区的农村金融状况的了解与认识，设计有针对性的金融产品，以及在金融体制改革和在全国性的金融政策中体现出差别性，做到对症下药，对于加速这些地区的现代化，促进新农村现代化建设具有重要意义，因此，有必要对我国西部地区的农村金融现状进行专门的研究与分析。 三原县农村金融状况 三原县隶属于陕西咸阳市，地处关中平原中部，总面积576.9平方公里，辖10镇7乡，总人口39万，其中城市人口7万余人。随着近年来农业产业结构调整的力度加大，多种经营形成规模，，形成北部塬区以粮果烟油为主要发展产业，南部灌区主攻粮菜花草，全县畜牧业发展较快的格局。 农户基本情况调查 在我们展开调研的三原新兴镇丰王村，共随机投放问卷200份，回收187份，实际有效143份，经过整理，被调查农户主要收入种类及金额见表一 表一 农户主要现金收入构成 大葱、油菜等蔬菜经济作物 注 粮食作物种植 禽畜饲养 外出打工 林木种植 其他 金额 1700 1950 570 3400 350 1300 比例（%） 18.4 21 6.2 36.7 3.6 14 （注） 从表一可知，该村粮食作物种植和村民外出打工是家庭经济收入的主要来源，受气候条件决定，该村的林木种植产值不大，基本上没有水产养殖。我们在调查中还得知，受上级政策影响，近年来全村大量农户放弃原有粮食种植，开始转而进行大葱种植和家畜饲养。在家庭收入调查中，得出结果经过整理如下表所示 表2 纯收入构成/(万元) 0.5以下 0.5 – 0.8 0.8 – 1.1 1.1 – 1.4 1.4 – 1.7 1.7以上 占比（%） 14 18 28 19 12 11 与陕西和全国平均水平的比较可知，我们对样本数据计算得到****村2008年农民人均纯收入约为3545元，高于全省平均的3136元，但是低于全国平均的4761元。 农户金融需求情况调查 改革开放前, 农村金融需求的承载主体是村集体, 贷款主要用途为购买化肥、种子, 金融需求基本能够得到满足;20 世纪80 年代初到90 年代末, 随着各国有银行在县一级的恢复与设立, 工行、建行服务对象定位县域工商企业, 农业银行在一些较大的乡(镇)设立营业所, 服务对象定位县域工商企业及农业经济的资金需求, 农村信用社与农业银行脱钩, 经营自主权得到扩大, 个体私营及农村经济得到迅速发展; 1999 年金融体制改革以来, 四大国有商业银行基本取消了县一级分支机构的放贷权, 只保留了吸储功能, 邮政储蓄只存不贷, 致使农村大量资金流向城市, 致使农村金融供需矛盾日趋突出。 对当地农户借贷情况调查结果如表3所示 表3 目前家庭存贷（借）情况 存款大于贷（借）款 两者基本相同 存款小于贷（借）款 比例（%） 43 11 46 目前有贷（借）款想法比例（%） 23 24 17 主要贷款用途：修房， 结婚，子女学费 建大棚，扩大养殖 我们的问卷覆盖了全村各个收入水平的农户，由于当地几乎没有乡镇企业，因此当地的金融需求主要来源于农户，从调查数据和我们对当地农户的走访可以发现当地的农户金融需求存在以下特点： （1）农户贷款需求较强，但满足程度不高。46%的家庭目前处于净负债状况，借贷收 入主要是用于非生产性支出的盖房子、结婚和生产性支出的的购买大棚、扩大家畜养殖。该村距离镇中心约5千米，