论我国存款保险制度下道德风险的防范-学术交流.pdfVIP

　 　 ２０１７年８ 月　 　 　 　 　 　 　 　 　 学　 术　 交　 流　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 Ａｕｇ．，２０１７ 总第２８１期　 第８期　 　 　 　 　 　 　 　 Ａｃａｄｅｍｉｃ Ｅｘｃｈａｎｇｅ　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 Ｓｅｒｉａｌ Ｎｏ．２８１　 Ｎｏ．８ 　 法学研究 论我国存款保险制度下道德风险的防范 刘　 久 （哈尔滨工程大学 人文社会科学学院，哈尔滨 １５００００） ［摘　 要］中国于２０１５年５ 月开始正式实施《存款保险条例》，自此实现了存款保险制度在中 国的显性化与制度化。 存款保险具有其与生俱来的缺憾，即道德风险。 在存款保险制度的背景 下，道德风险是指由于相信存款保险机构会保护受保存款人免受损失，尽力防范银行倒闭，甚至认 为投保银行根本不会倒闭，因此放任甚至支持银行机构利用低成本保险的存款从事高风险业务。 为防范道德风险，中国《存款保险条例》实行限额承保并规定较低承保额，详细规定了承保范围，实 施基准费率和风险差别费率相结合的费率制度，并赋予下设于中国人民银行的存款保险基金管理 机构以一定的早期纠正、风险处置以及监督投保银行的职能。 为了更为有效地防范道德风险，在 《存款保险条例》基础之上，还应加强存款保险基金管理机构履行其职能的能力，健全与完善存款 保险制度公众意识培养机制，并促使下设于中国人民银行的存款保险基金管理机构尽快加入国际 存款保险机构协会。 ［关键词］存款保险；道德风险；限额承保；监管；公众意识 － － － ［中图分类号］Ｆ８３２．１　 ［文献标志码］Ａ　 ［文章编号］１０００ ８２８４（２０１７）０８ ０１０２ ０８ 存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、负有最后贷款人职责的中央银行一并被认为是现代国 家维护金融稳定最有效的手段。 就中国而言，从２１世纪初开始，有许多专家、学者致力于存款保险制度 的研究，时至今日，仅相关书籍就达十余部，硕博学位论文，期刊论文更是数不胜数。 然而，直到中国 《存款保险条例》（以下简称《条例》）出台前，其中绝大多数为经济学，金融学的著作，对法律制度的研 究仅仅限于针对别国存款保险制度先进立法和实施经验的介绍，以及对中国未来存款保险制度的设想 与展望。 中国于２０１５年５月开始正式实施《存款保险条例》，因此激起了相关的研究热情，有关法学论 文剧增，仅从２０１４年１１月《存款保险条例》（征求意见稿）向社会公布以来，相关期刊论文的发表就有 百余篇，然而其中大多数仅限于对该制度的介绍性说明，以及对《条例》的粗略解读。 本文在前人研究的基础上，以中国于２０１５年５月开始正式实施的《存款保险条例》为主要依据，对 与存款保险制度息息相关的道德风险问题进行研究，分析中国当前存款保险制度对道德风险问题的法 律规制，并以此为基础，对中国存款保险制度的完善提出意见与建议。 － － ［收稿日期］２０１６ １１ ２２ ［基金项目］中央高校基本科研业务费专项资金“２０１７（新教师）居民存款安全与保护机制研究”（ＨＥＵＣＦＪ１７１３０１） － ［作者简介］刘久（１９８８ ），女（回族），黑龙江哈尔滨人，讲师，博士，从事国际经济法、国际金融法与国际公法研究。 ·１０２ · 　 　 一、与存款保险制度相关的道德风险释义 存款保险制度起源于美国，已有九十多年的历史，该制度自产生以来对各国乃至世界的金融稳定都 起到了一定积极作用，然而此制度跟其他保险制度一样，存在与其相伴而生的问题，即容易产生道德风 险。 因此，为了保护存款人利益，维护金融稳定，在实行存款保险制度的同时，必须以其制度本身防范道 德风险。 何为与存款保险制度相关的道德风险。 道德风险作为因购买保险机构的保险而产生的一种风险倾 向，是指因相信拥有相关保险就可以由保险人代替自己为自身所做的行为产生的结果负责，因此敢于冒 险进行比没有加入保险前更高风险的行为。 将道德风险的概念引入存款保险制度的讨论始于２０世纪