小额贷款风险管理制度.docVIP

小额贷款有限公司?小额贷款风险管理制度? 为强化大方县小额贷款有限公司（以下简称“本公司”）贷款管理，有效防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《合同法》、《大方县xx小额贷款有限公司信贷业务管理制度》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，特制定如下贷款风险管理制度：? ??一、信贷人员必须认真学习金融方面的有关法律、法规以及信贷管理制度，不断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范的能力。? ??本公司信贷人员必须认真学习《商业银行法》、《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》等有关法律、法规及本公司小额贷款公司信贷管理制度,熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及本公司信贷业务管理制度，才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才能有效预防和降低信贷风险。? ??二、找准市场定位，分散信贷风险。? ??本公司立足“三农”，业务领域主要在农村，根本宗旨就是为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，进而求得本公司的全面发展。因此，本公司一定要从农村经济发展的大局出发，坚持以农为本，为农服务的宗旨，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服务，???三、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。???根据有关信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。根据《贷款通则》第四章借款人第十七条、第十九条、第二十条的规定和有关信贷管理制度要求操作发放贷款。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是有条件的社要实行“三岗”分离，制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是贷款清收的第二责任人。? ??四、建立贷款会办审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。???小额贷款发放的程序是经信贷员调查、核实，总经理审批的过程。对超出执行董事授权授信范围的贷款，需经贷款会办小组集体会办，填写增加授权或授信申请表，连同有关资料，报风险总监审核，执行董事审批。? ??五、实行贷款管理责任制，降低信贷风险。? ??实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违章贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。对违规超过预警线的不良贷款，实行在岗清收，限期内不到位的实行下岗清收，清收期间，工资拿生活费。对违法贷款造成一定经济损失的还要追究刑事责任。存量贷款实行“新老划段”管理，按调查人、审查人、审批人顺序相应承担清收或赔偿等有关责任。???六、建立贷款风险预警和贷款退出机制。? ??按季对存量贷款进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低限度，同时，对有可疑因素的企业贷款应尽快退出，不得再增加贷款。? 第二条?本制度所指的分类对象是本公司发放的各类贷款。?第三条?本制度所指的贷款风险分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过贷款风险分类应达到以下目标：? （一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反映贷款质量；? （二）发现贷款经营、管理各环节中存在的问题，并采取相应措施，加强贷款管理，化解经营风险；? （三）贷款风险分类要坚持统一标准，实事求是，规范运作的原则。 第二章?贷款风险分类的核心定义和基本特征?第四条?贷款风险分类采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法）评估本公司贷款质量，即把贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。? 第五条?正常贷款? 核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，主要表现为以下特征：? （一）借款人各方面情况正常，能正常还本付息，本公司对借款人最终偿还贷款有充分把握；? （二）借款人即使存在消极因素，但是不影响贷款本息按期全额偿还。? 第六条?关注贷款? 核心定义：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。主要表现为以下特征：? （一）贷款本息逾期（含展期后）不超过60天（含）；?（二）借款人的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；? （三）借款人或有负债过大或与上期相比有较大幅度上升；?（四）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素；? （五）借款人还款意愿差；