网络支付与结算（第2版）第二章电子货币与电子银行.ppt

第二章电子货币与电子银行 思考与讨论 1．调研分析身边的电子货币应用。 2．说说电子货币与支付结算的关联及对电子商务发展的影响。 3．分析中国招商银行的电子银行与网络银行体系，并且提出相应改进建议。 4．调研工商银行、建设银行、招商银行的网站并进行特点分析。 5．简述中国金融电子化与信息化的建设需求与进程。 2. 电子银行的金融综合业务服务系统体系结构设计 不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。 电子银行金融综合业务服务体系的体系结构 3. 电子银行的发展实例 以美国为代表的发达国家电子银行系统，都以全天候服务和有专家系统支持为特色。因此，他们除了具有支付功能外．还都包含相应的金融信息增值服务功能。美国电子银行含： 1)??面向客户的系统：CD( Cash Dispensers)；ATM(Automated Teller Machine)；ET(Electronic Tellers)；POS(Point of Sale Equipment )；Check Guarantee Services； Telephone Bill Payment；Home Banking； Cash Management (Home office Banking) 2）面向往来银行的系统：ACH (Automated Clearing Houses)； FEDWIRE (联邦储备银行全国网)；BANKWIRE （由一些成员银行拥有的一条全国网）；CHIPS (Clearing House Interbank Payment System的缩写，是设在纽约的一条国际清算支付网)；SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication的缩写，是一条国际资金调拨通信网)；MARTY, MARS, CHEMLIK等 （由一些大银行拥有的国际网络） 3. 电子银行的发展实例 中国 我国也在加紧银行电子支付体系建设。如正建立中的中国现代化支付系统CNAPS。它运行在CNFN上，是中国人民银行作为中央银行为各金融机构提供电子支付服务并且完成最终结算的系统，主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组成，是中国支付服务网络体系的核心。2002年10月，大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行。2005年6月，大额支付系统圆满完成在全国的推广应用。大额支付系统无论是在功能、技术性能还是安全效率等方面都已经达到国际先进水平。CNAPS建立后，它与各商业银行的电子银行系统一起，将构成中国的电子银行体系基础。 二、 电子银行与银行的电子化 3.银行的电子化与网络银行 1.银行电子化的四个发展阶段： 银行的电子化，经历了四个发展阶段，即将手工操作转为计算机处理、提供自助银行服务、提供金融信息服务和提供网络银行服务。 第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化 银行的传统业务一般是吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等，这些交易处理是最平常、最量大面广的银行传统业务操作，是主要的票据源、费用源和可能的错误源。这些日常银行业务主要是在分理处和储蓄所里进行。在银行电子化过程中，这些交易领域最早采用CC技术实现数据通信，从而建立了柜员联机电子系统。 银行的综合柜台业务系统是以客户为中心，能向客户提供综合柜台业务服务的电子业务系统。如我国银行近年的一本通、综合柜员制服务。 第二阶段：提供自助银行服务 自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。 自助银行服务是完全依赖于CC、IT等现代科技发展起来的全新服务项目，是传统银行没有的服务项目。我国大城市已出现。 自助银行能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、付账和转账交易，持卡消费，进行股票交易等。通常，自助银行可提供每天24小时的全天候服务。 ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。 第三阶段：提供信息增值服务 银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等。 第四阶段：提供网络银行服务 以“CC