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担保业务风险度测评办法 总则 第一条 为建立有效的风险防范、风险监测、风险转化、风险责任约束机制，提高担保资产质量，根据有关法规，制定本办法。 第二条 本办法所指担保业务风险度测评是指担保公司对不能按担保合同约定收回贷款本息的可能性等担保风险进行测评的一种管理办法。包括担保风险的识别、界定、监测、控制等内容。 担保业务风险测评实行“统一管理、分别考核、责任约束”的原则。 本办法适用所有公司类业务。 担保风险的识别 担保对象、反担保方式对担保安全的影响程度称为担保风险权数，担保风险的识别是指对担保风险权数的认定过程。 担保对象风险权数按企业信用等级来认定，划分为AAA、AA、A、及B级四个等级。 反担保方式风险权数，担保审批时，按拟定的方式认定。划分为信用担保、抵押担保、质押担保、保证担保、票据贴现五种方式。 担保风险的界定 担保风险用担保风险度的大小来表示，数值大的风险高，数值小的风险低。担保风险度最低为0，最高为1，大于1时以1计。担保风险度按单笔担保风险和综合担保风险分别测定。单笔担保风险超过0.7的为高风险担保，综合担保风险度超过0.7的区域为高风险区域。 单笔担保风险度的测定。单笔担保风险度与对象权数和反担保方式权数相关。即：单笔担保风险度=对象权数×40%+反担保方式权数×60% 损失类担保的风险度为1 单笔担保风险额=担保贷款额×担保风险度 第十条 综合担保风险度的测定。综合担保风险度为担保贷款风险总额与贷款总额的比。即：综合担保风险度=∑单笔担保风险额÷∑单笔担保余额 第十一条 担保风险度的确认。单笔担保风险度由项目经理测算，项目评审委员会确认。 担保风险的监测与控制 第十二条 单笔担保风险的监测与控制 担保风险度指标是担保决策的主要依据之一，在担保评审时，必须测定担保风险度。 对于审批时风险度超过0.7的担保，原则上不予担保。风险度在0.6--0.7的担保，要加强监测密度，实行一月监测一次。其它情况一般每季要监测一次。监测过程中发现担保风险度超过0.7的，要及时将情况通报有关部门。 对同一对象担保额度累计超过担保公司营运资本总额15%的视同高风险担保，要报集团审批。 对AA级以下企业，不得采取信用担保方式；新发生担保总额中信用担保比例不得超过20%。 要加强对担保全过程的风险监控。项目经理要对客户的资金使用情况和经营状况定期进行调查，及时采取风险控制措施。 担保合同中要约定有关保护性条款，明确影响我担保公司担保资金安全的均需担保公司书面同意。 第十三条 综合担保风险的监测与控制。各分（支）公司每年2月1日前将上一年度综合担保风险度指标及相关指标执行结果上报集团。集团每年一季度核定各分（支）公司当年综合担保风险度指标及相关指标控制计划。 第十四条 建立担保高风险投放区的控制机构 对高风险投放区，要在集团系统内定期通报，并采取相应政策措施。 对高风险担保公司，要适当上收担保审批权限，减少担保投放，对由于管理不善造成担保风险的，要限期整顿。 对高风险担保企业要实行严格的专门管理，并定期检查。 对处于高风险状态的担保，要逐笔落实清收措施。 附则 第十五条 本办法由中科智集团负责解释。 第十六条 本办法自二○○三年七月十日起执行。 附：担保风险权数 一、担保对象风险权数 企业信用等级 对象权数（%） AAA 30 AA 50 A 70 B 100 二、反担保方式权数 对一般企业和个人的反担保方式 方式权数 （一）信用担保 100 （二）抵押担保 1、城市商住楼抵押 30 本条所称城市商住楼抵押必须同时符合以下条件，否则，风险权数为100。 城市商住楼产权明晰，所有权人愿意作为反担保抵押； 抵押价值不超过市场估价的70%； 必须是第一抵押权人； 已经办理保险。 2、其它抵押 （1）城市地带土地使用权或房屋及其建筑物抵押 50 （2）非城市地带土地使用权或房屋及其建筑物抵押 70 （3）交通运输工具抵押 70 （4）机械设备抵押 80 （