个人贷款自制学习重点.docx

1、个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。2、对于金融机构来说个人贷款的意义（1）开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。（2）个人贷款业务可以帮助银行分散风险。3、对于宏观经济来说，开展个人贷款业务的意义（1）个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资作用（2）对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用（3）对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极作用（4）商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。4、个人贷款特征（1）贷款品种多、用途广（2）贷款便利（3）还款方式灵活（等额本息、等额本金、等比累进、等额累进及组合还款法等）5、个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。包括（自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款）6、个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。包括（个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等）7、个人经营类贷款是指向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。（1）专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。（2）流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求的贷款。按照有无担保的贷款条件分为有担保的流动资金贷款和无担保流动资金贷款。8、按担保方式分类个人贷款产品可分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。（1）个人信用贷款是指银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。（2）个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。（3）个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的经贷款银行认可的符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。下列财产可以抵押：1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；3、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；4、抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；6、依法可以抵押的其他财产。（4）个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。9、个人贷款产品要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。（1）贷款对象仅限于自热人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自热人。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额/本金。分为年利率、月利率和日利率（2）贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限，1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。（3）还款方式（到期还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法）1、到期一次还本付息法到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。2、等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：每月还款额=月利率X（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款期数-1X贷款本金3、等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还贷款本金累计额）X月利率（4）担保方式（主要有抵押担保、质押担保、保证担保三种担保方式）1、抵押担保是指借款人或第三人不转移对法财产的占有，将该财产作为贷款的担保。2、质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将财产占作为贷款的担保。（权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中得财产权利等）3、保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人部履行还款义务时，由保证人按照约定