浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及化解对策.doc

浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及化解对策 我县农村信用社认真贯彻党中央、国务院有关农村经济、金融工作的方针政策，不断加大支持“三农”的力度，有效地促进了县域经济的发展和农村产业结构的优化调整，切实解决了农民在生产生活中存在的资金需求问题。信用社在实践中不断简化贷款手续，方便农户借款，积极探索实践农户小额信用贷款这一新的贷款方式。通过两年多来的实践证明，农村信用社开办农户小额信用贷款业务，不仅有力地支持了当地农业和农村经济的发展，而且也使农村信用社自身的各项业务得到了长足的发展。但是，在取得成绩的同时，也存在不良贷款率偏高，信贷风险隐患逐年增大等诸多问题。以大东信用社楼峰分社（大东信用社农户小额信用贷款发放点）为例：截止2005年6月20日，该社小额农贷余额为193.00万元，不良贷款19.19万元，占比9.94%。其中，农户长期外出不能按时归还产生的不良贷款5.94万元，占不良贷款30.95%；顶帮贷形成“三角债”不能按时归还的1.42万元，占不良贷款的7.40%；故意拖欠不还的2.63万元，占不良贷款的13.71%；暂时困难的5.36万元，占不良贷款的27.93%；无收入来源根本无法归还的3.84万元，占不良贷款的20.01%。通过上列数字，结合工作实际，笔者就上述不良贷款形成的原因及信用社应采取的化解对策谈点粗浅看法。 一、农户小额信用贷款形成不良的原因 1、信用社对农户相关资料收集不实，信用等级评定基础工作存在漏洞。当前，一个信用社一般有1—3名信贷员，但辖内农户则是成千上万户，要对每一农户具体情况有个详细了解，短时间内还不太现实。因此，信用等级评定这样涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。村组干部及内勤人员的参与，往往会凭自我感觉，夹杂个人感情，义气用事，无形中为农户信用等级注入了第三人不确定因素，这就造成了信用等级评定标准不统一、贷款限额核定想当然，信用证贷款余额核定不是过大就是过小，有的把余额核定搞成纯粹的资金需求调查或是家庭财产价值调查，使农户信用等级评定及余额核定的结果存在潜在风险。 2、客观因素对农贷的影响。农户小额信用贷款是以农户信誉道德为保证，无需提供其他抵押的信用贷款，贷款本身存在“风险约束”的缺陷。对信用社来讲，则主要是把握农户道德风险的问题。但是，农民是弱势群体，普遍存在家庭负担重，收入低的问题。一部分人缺乏对农产品市场、信息以及产业风险的认识，“追风”投资，盲目扩大生产，急于利用信用社小额农贷脱贫致富，结果因市场把握不准而前功尽弃，以至发生债务危机。农业，属弱质产业，抗风险能力较低，特别是传统耕种、圈养农业，规模小、收益低，市场稍有风吹草动或受自然灾害的影响，“受伤”的往往就是农民。这样一来，注入大量心血的劳动成果，都难以保证收回成本，还信用社贷款对农民来说自然更就是心有余而力不足了。2003年的“禽流感”风波就是一个例子，很多养殖大户因此蒙受了惨痛的损失，虽然政府有一定的补偿，可毕竟只是杯水车薪。 3、部分农户法律、道德意识淡薄，故意逃废债务。一部分借款户家中发展无门或因投资项目受损，暂时困难，便匆匆外出，到外地打工经营，与信用社失去联系；一部分人贷款到期后，见信用社催收无力，便抱着能拖就拖的心理，不闻不问；稍有发展的，便举家外出，下落不明，致使信用社无从催收。 　　４、贷前调查、贷款审查、贷后检查流于形式。在办理农户小额信用贷款时，我们要求农户只要出示“两证一章”，即居民身份证、贷款证、私章便可办理。但在实际操作中，部分信贷员对贷款用途不闻不问，不做认真调查。一些农户碍于亲朋好友关系，在信用社借款时谎报借款用途，借款后再转借他人，形成“三角债”，造成信用社既不能向用款人讨债，也无法向借款人收回的尴尬局面。还有个别人借款不是用于家庭正常生产、生活，而是去偿还个人债务（如个人在外赌博或消费欠帐），导致借款到期后信用社催款时引发家庭纠纷而相互推诿，使贷款不能正常收回。 　　５、违规操作产生不良贷款。农户小额信用贷款属贷款新品种，从信用等级评定、农户档案管理、贷款审查发放、贷后跟踪检查都是信贷员手工操作，加之农贷涉及面广、金额小、业务量大，因此实际工作中，很容易出现违规现象。如私自更改农户信用等级或无视信用证发放人情款；碍于村组干部、亲朋好友“打招呼”，无原则的给人予“面子”，超限额放款；个人主观原因为农户化整为零、一户多证或一户多借，实质上形成“垒大户”，最终引发债务危机。 　　二、建议与对策 　　１、信贷员加强日常农户信息资料收集，严格标准，做好信用等级评定两年一检工作。一是对已发出的贷款证，通过两年一次的信用等级年检工作，及时补充资料，按联社制定的评定标准逐