试析农户小额信用贷款的管理缺陷与风险防范.doc

试析农户小额信用贷款的管理缺陷与风险防范 农户小额信用贷款的推广和发展,在改善农村资金环境,增强农村经济发展源动力的同时,自身也暴露出了易发放、难控制、风险高的问题。能否完善贷款管理中存在的一些缺陷，是降低和控制农户小额信用贷款风险的前提。 一、缺陷分析 1、农户经济信息资料缺陷。农户经济信息档案承载着农村信用社为农户进行贷款授信所必需的信息资料。目前农村信用社普遍采用手工方式收集整理的农户经济信息资料存在许多缺陷：包括信息完整性缺陷、信息真实性缺陷。信息完整性缺陷表现为农村信用社收集整理的只是经营辖区内部分农户，而不是全部农户的经济信息资料。信息真实性缺陷表现为农村信用社工作人员对部分农户的经济信息资料进行了错误性的修饰，与实际的情况不符。农户经济信息资料的完整性、真实性、动态性管理是真实准确的贷款授信的前提，决定了农村信用社即将发放的贷款是否存在潜在风险的“瑕疵”。因此，农户经济信息资料缺陷是农户小额信用贷款风险的源头。 2、农户经济信息管理手段缺陷。农户经济信息管理手段是农村信用社对农户的经济信息进行收集、整理的方法。其缺陷包括农户经济信息载体的缺陷、信息约束的缺陷。农户经济信息载体的缺陷表现为农户经济信息的收集整理仍然采用手工方式管理，受人为因素的影响发生非正常变动的可能性较大。农户经济信息约束缺陷表现为农户经济信息资料可能受人为因素的影响发生非正常变动缺乏有效的约束和控制手段。 3、贷款管理行为缺陷。包括农户小额信用贷款操作行为缺陷、监督行为缺陷。农户小额信用贷款操作行为的缺陷表现为农户小额信用贷款的农户经济信息的收集整理、授信、发放等操作过程受工作人员主观因素的影响较大，可以人为地进行错误性修饰。农户小额信用贷款的管理监督行为缺陷表现为贷款管理机构及人员不能在贷款的授信和发放过程中，而只能在贷款发放出去以后，才能通过调查、检查等手段发现存在的问题和风险。 二、防范措施 1、完善农户经济信息档案资料。首先对经营辖区内的全部农户建立经济信息档案，收集每个农户家庭的户主及其配偶、家庭中年满16周岁以上成员的经济基础信息、个人人口信息、职业状况、个人能力信息等信息资料。其次，按照农村信用社发放贷款的条件确定农户的贷款资格，对不具备贷款条件的农户户主及其家庭成员列入限制发放贷款的农户名单，符合贷款条件的农户列入允许发放贷款的农户名单，但其家庭成员仍列入限制发放贷款名单。最后，对符合发放贷款条件的农户户主，按照农村信用社信用等级评定办法授信，确定该农户家庭的最高贷款授信额度。 2、利用计算机业务系统管理控制农户经济信息资料。首先，把收集整理的农户经济信息资料录入农村信用社的计算机业务系统，形成一个详细全面的“信息数据库”，在这个“信息数据库”中能够检索到任意一个农户的家庭经济信息、是否授信、授信额度及家庭成员的个人信息资料等。其次，按照分级管理、逐级授权的原则对信息资料进行管理，超过一定授信额度的农户经济信息资料，由基层信用社负责收集整理并报上级业务部门审核后，由计算机业务系统管理中心负责管理；反之，较小授信额度的农户信息资料由基层信用社负责收集整理、审核、修改。利用计算机业务系统对农户经济信息资料进行管理控制，对农户经济信息资料形成了一道技术屏障，通过授权管理，也避免了基层信用社工作人员对“信息数据库”资料的直接接触，把基层信用社工作人员的个人主观因素对农户经济信息的影响降低到了最低。 3、转变贷款管理行为的实施方式。完整的“信息数据库”建立后，“信息数据库”中的农户经济信息应具有一定的稳定性。农村信用社根据农户的申请及日常贷款管理工作中了解掌握的情况，只对“信息数据库”进行动态管理。在动态管理中，应纠正无论金额大小均由基层信贷工作人员对农户经济信息档案随申请随授信的做法。应由上级业务部门对授信额度较大及授信额度变动较大的农户经济信息，进行“即时”调查和核实，发现和纠正基础信用社工作人员的错误行为，进一步提高“信息数据库”资料的真实性和准确性，对农户小额信用贷款的操作和管理行为形成一道有效的监督屏障。