浅淡银行业信贷投放.doc

浅淡银行业信贷投放 银行是经营货币的特殊企业，他是组织各项存款和社会的闲散资金，再用组织的资金发放贷款，用其微量的存贷利差来转利润。他的贷款经营好与坏，关系到其生存和发展，如何把握银行的信贷投向，我认为是银行工作的重大议题，信贷投放的好与坏，信贷资金的优与劣，对银行经营效益的提高起着决定作用，对银行的生存和发展带来具大的冲击力。为此我淡我个人对银行信贷投向的几种想法： 一、形式与特征 目前银行信贷投放的弊端是：金额大力度集中，有一种与企业共存亡之势。企业的兴与衰牵制着银行业的发展，信贷资金好象是一个“供奶器”，一旦“供奶器”无奶，企业就好象无奶的婴儿，银行的信贷资金也就成为一潭死水。近年来，银行逐步转变了金额大额度集中的不良习惯，尽量多发放抵押贷款来规被风险，但有少数干部职工的思想上还没有转变过来，还是穿新鞋走老路，形成了大客贷款难收，资金风险较大的现象。从不同程度分折，银行信贷资金沉淀有如下几种类型： （1）、依靠型。企业盲目上马依靠思想严重。八十年代中期，推行责任制以后，各类企业一哄而起，由于盲目上马、上项目，依靠银行贷款资金度日，最终是厂垮人散。如某市物资局，在八十年贷是该市最经火的企业，银行争先恐后地向其注入贷款，该局贷款余高峰期达2亿余元，九十年贷初，银行银根慢慢紧缩，该局的贷款余额只减不增，该局逐渐出现了资金困难，慢慢地贷款不能按期归还，利息也无力支付，其形成主要是靠银行资金盲目上马开了十几家公司，银行贷款不放后，该公司也面临倒闭，目前欠几大专业银行贷款达1亿余元。 （2）、技术引进型：在乡镇企业发展中，一般来讲，从外引进的多，输出的少。资金设备、技术、人才、专利都在外地引进，处于被人制约，被人牵制的被子动局面。引进者一旦认为对己不利，抽身引退，导致企业也是厂垮人散的结局。如某市市某镇某村随着全国各地的乡镇企业突地而起，派人北京吉大纸业集团考查兴建一造纸厂，1988年该村向银行贷款120万元，但由于生产设备差、技术落后、生产规模大、管理混乱、销路不畅，生产一直是停滞不前，1992年被迫停产，无奈该厂走改组联合之路，改名为“某某市吉大纸业集团公司”由吉大出具管理人员、技术人才、资金各出一半，并更换了部份设备，引进吉大技术，产品直销吉大公司。可好景不长，该厂经营一年后无很大好转，吉大公司见此抽出人、才、物。目前机械设备所无几，只有一个破旧的厂房，一百多万元信贷资金成为呆帐。 （3）、异地联合型；在乡镇企业中异地联合型的较为普遍，一般是联合方出厂房，工人和部份流动资金。而异地联合方带来设备、部份资金、有关管理人员和一些技术资料等。双方一般联合好景不长，若效益好本地企业相独占鳌头，自主经营，效益差外地企业则空手而回，血本无归。如某市某乡与江苏一姓周老板横向联合开采硫矿，周老板带来了开采设备及生产资金近百万元，某乡也投资了大量的人力的财力，并在银行借款20万元。刚开始二年生产比较正常，产品销往江苏等地，30个月就收回了全部投资，由于各种原因，江苏周老板在收回投资半年后抽身而退，而某乡有了积累却不还银行资金，挤占还贷资金由政府牵头与上海一公司横向联合兴办一水泥厂，并要求银行增加信贷投入，银行见其信用程度差，水泥厂投资额度在，没有再向其贷款。而硫矿的资源也在逐步减少，加之政府对硫矿疏于管理，第二年该矿就停产至今。而联合兴建的水泥厂由于无生产流动资金无法生产而闲至二年之久，无奈只好转让给令乡经营，导致银行贷款无法收回。 （4）、松散型在乡镇企业中较为普遍，乡镇企业发展中大部份是松散型，此因主要是草签一个合同，引进一项技术，聘请几位工作人员，项目单一，草草了事。因合同不明，条款不清，三方效益得不到保障。如某村一红砖厂承包本村一村民，承包时对责、权、利等条款规定不明，只规定每年上交利润15万元，期限5年。该厂地势偏僻，路面较差，生产设备落后，技术不过硬，导致生产质量也相应较差，为此在价格上该厂只好比别的厂相应偏低。如此承包人要求少交村利润，双方相持不下，造成该厂时生时停。欠银行贷款10万元无力归还。 二、情况与问题 80年代中期，私营企业突地而起，私营经济异常火爆，各银行也是投放贷款的高峰期，由于支持方向不明确，各银行对信贷资金短乏有效的管理和监督，再之企业经营决策和环境的影响导致银行不很贷款积累越来越多，居高不下，使银行的经营举步艰难。 鉴于我国正处于从传统农业向现代化农业转化阶段，为实现农民生活由温饱型向“小康”型跨越，农业生产就必须走高产、高优、高效的道路。因此，为实现“二高一优‘的战略措施，银行根据政策要求向其倾斜，为农业投放了大量的信代资金，经统计，某市一金融机构从90年代至21世纪末，平均每年累放农业贷款至少3000万元以上，收回率达到了85%。 市场经济如和煦的春风，为耕地少、人口多的农民注入了盎然绿意。90年代初期，全