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浅析农村信用社超诉讼时效贷款的成因与化解 摘要：在理论上，超诉讼时效贷款的性质为自然债，即农村信用社不能要求通过诉讼程序强制借款人履行，但借款人自愿履行的除外，已经履行的也不能因为超过诉讼时效而要求返还。此类贷款虽然债权债务关系依然存在，但因胜诉权已丧失，无法强制借款人履行，除非借款人自愿履行，否则农村信用社将遭受无法挽回的损失。而当前，农村信用社不仅存在较大额度的超诉讼时效贷款，对于如何重新获得此类贷款的胜诉权或者挽回损失也缺乏行之有效的手段和措施。本文试对农村信用社超诉讼时效贷款形成原因进行分析，结合相关法律和司法解释，探讨化解超诉讼时效贷款的对策。 关键词：贷款、超诉讼时效 对策 一、 超诉讼时效贷款的特征 所谓超诉讼时效贷款，是指农村信用社在法定期限内不行使权利，丧失了请求人民法院依法保护其债权权利的贷款。具有以下几个特征： 1、因诉讼时效已届满且未得到迟延，实质上转化为自然债，不能通过诉讼程序强制借款人履行，除非借款人自愿履行或重新作出同意履行的意思表示； 2、农村信用社仅仅是丧失了胜诉权，但未丧失起诉权和债权债务实体权利，可以起诉要求借款人还款，法院也应当立案受理，但是借款人可以超过诉讼时效为由进行抗辩，法院在审理中查明确已超过诉讼时效的，也应当判决驳回农村信用社的诉讼请求。 3、借款人作出同意履行义务的意思表示或者自愿履行义务后，又以诉讼时效期间届满为由进行抗辩的，人民法院不予支持。 二、超诉讼时效不良贷款形成原因分析 诉讼时效作为一种消灭时效，在其期间届满时，具有消灭权利人请求人民法院依法保护其胜诉权的法律效力，但同时法律也规定，诉讼时效也可因法定事由的发生或出现而中断。即使时效期间已届满，但时效一经中断，权利人将因此而重新获得其在法律上的胜诉权。《诉讼时效司法解释》第十条至第十九条对诉讼时效中断的法定事由作出了明确规定，实际上为农村信用社确保贷款的诉讼胜诉权提供了法律依据。应该说，只要与借款人的债权债务关系明确，农村信用社的贷款没有丧失诉讼时效的理论基础。 但是，一方面，农村信用社历经数次改革，依然未建立起完善的贷款管理机制，对贷款管理办法的落实和贯彻也缺乏健全的检查督促和惩罚机制。内部贷款管理人员的法律意识和管贷水平与其他商业银行也存在较大的差距，责任意识淡薄，懈怠于维护债权权利。依然按照“今年不找，以后有的是时间找借款人签字”的旧有思维，在贷款诉讼时效届满前，不及时依法主张权利。另一方面，与之相反的是我国历经三十余年改革开放，尤其是近年来不断加大的惠农、惠民政策的实施，使农村经济和人民的生活水平发生了翻天覆地的变化。交通条件的改善和传媒传播的发展，增进了个人与外界接触和交流的机会，尤其是通过不断的普法教育，借款人的法律意识和维权意识有了显著的提高。在和农村信用社发生借款诉讼纠纷时，借款人常常依法行使抗辩权维护自己的权益，导致贷款诉讼胜诉权丧失，形成超诉讼时效贷款。 三、化解超诉讼时效贷款的对策 我国民法通则第一百四十条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。因此，农村信用社化解超诉讼时效贷款风险的途径就是采取必要的措施中断此类贷款的诉讼时效，或者依法处置债权债务。 （一）与借款人重新签订还款计划或还款协议。《诉讼时效司法解释》第十条第一款规定：当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的。应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力。因此，与借款人重新签订还款计划或还款协议，实质上就是向借款人提出要求并得到借款人以签字的方式确认，应当产生诉讼时效中断的效力。 实践中，因为农村信用社贷款的主要对象是农户，除了个别农户会使用诉讼时效届满的抗辩权恶意逃废外，绝大多数农户仍然具有履行还款义务的意愿。因此，这种主张权利的方式仍然是切实可行的。 （二）起诉。《诉讼时效司法解释》第十二条 规定：当事人一方向人民法院提交起诉状或者口头起诉的，诉讼时效从提交起诉状或者口头起诉之日起中断。此条规定一般适用于诉讼时效未届满前，已经采取了其他符合法律和司法解释规定的方式，但仍然无法中断诉讼时效时可以行使的主张权利的方式。 对于超诉讼时效的贷款，虽然《诉讼时效司法解释》第一条 规定：当事人可以对债权请求权提出诉讼时效抗辩。即借款人可以以已过诉讼时效为由进行抗辩，使农村信用社丧失胜诉权，无法强制借款人履行。但《诉讼时效司法解释》第三条规定：当事人未提出诉讼时效抗辩，人民法院不应对诉讼时效问题进行释明及主动适用诉讼时效的规定进行裁判；第四条规定第一款：当事人在一审期间未提出诉讼时效抗辩，在二审期间提出的，人民法院