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浅谈国内外网点现金自动化应用的差异化需求 网点现金自动化是指对银行营业网点的现金业务进行自动化处理，采用人机结合的方式服务客户，协助银行柜员实现柜面现金业务自动化，由设备处理现金，柜员负责处理账务。网点现金自动化的应用将促进银行网点由传统模式向以客户为中心的营销模式转型。? ?? ?虽然电话银行、网上银行、ATM、手机银行等渠道目前在国内外银行业中蓬勃发展，但传统的物理分支网点在银行的各种渠道中仍然具有关键性的作用，国际著名咨询机构Datamonitor的研究显示，分支网点仍然是银行最重要的业务渠道。随着国内外银行的网络建设、数据大集中、ATM等科技项目建设逐步完成，越来越多的业务实现了自动化和电子化处理。在国外发达国家银行网点，已经实现了现金自动化处理，但目前国内银行网点尚未真正开始应用，柜台的现金处理业务占用了柜员大部分的时间，且处理效率不高，人们对银行柜台前长长的队伍望而生畏。? ?? ?因此，在全球银行网点转型和网点现金自动化的大环境下，中国银行业对网点现金自动化也愈加关注。一、网点现金自动化在国外的应用? ?? ?在国外发达国家，20世纪80年代就有了网点转型的需求，通过自动化设备实现网点的改造，美国、德国、法国、西班牙、加拿大等国家开始安装使用网点现金处理设备（现金出纳机），协助银行柜员进行现金处理。根据RBR调查结果显示，截至2006年，美国、英国、德国、法国、意大利、西班牙、俄罗斯、澳大利亚、加拿大、墨西哥、乌克兰等11个国家总共占有12万台网点现金处理设备（现金出纳机），预计2011年将增至15万台。? ?? ?在国外，开放式或半开放式网点是网点现金自动化使用的主要环境，现金自动化处理设备是作为柜员的现金处理辅助设备，由柜员进行操作使用。据国外专业机构调查数据显示，网点现金自动化的应用，提高了网点现金处理效率(存款效率提高50％、取款效率提高60％)、保障了网点友好服务环境中现金安全、改善了网点现金管理模式（减少现金积压20％－40％）、增加了柜员进行营销的机会等等。二、国内外网点现金自动化应用对比分析? ?? ?1、银行网点发展? ?? ?早在20世纪80年代，国外发达国家银行网点开始转型，目前，开放友好的网点环境已经成为主要形态：客户由大堂经理引导到合适的柜台办理业务，客户与柜员在开放友好的环境中面对面沟通交流。? ?? ?近年来，国内各大银行纷纷从业务分流、客户分层、功能分区、网点分类各方面着手网点转型，改善网点服务效率和质量，提升客户满意度，增强销售能力，缓解银行排长龙问题，从根本上提升市场竞争能力。在营业网点内对网点布局的功能分区上，减少甚至拆除高柜柜台，建设开放式低柜柜台及理财区，方便银行理财柜员同客户进行沟通，为客户提供更私密? ?的优质服。工商银行的“理财金账户”和“财富管理中心”、招商银行的“金葵花”贵宾服务、交通银行的“沃德理财”网点等都是其中的典型代表。? ?? ?2、货币环境? ?? ?在国外发达国家，信用卡、支票等业务的开展已经非常广泛，个人电子商务也十分发达，人们多采用非现金的支付方式，现金使用量较小，所以，国外发达国家的货币流通量比较小，同时，货币质量也比较好。? ?? ?据中国人民银行最新统计数据显示，2009年1月份流通现金相比2008年1月份同期增长了12%，而且呈现持续增长趋势，可见国内客户对现金的依赖性依然很强，特别是在经济不发达地区如县城、农村等，中国依然是现金支付大国。同时，呈现出跨区域钞票质量差异较大，对设备及环境要求较高的特点。? ?? ?3、银行柜员成本分析? ?? ?在国外发达国家，银行柜员的流失率与人力成本都比较高，所以积极应用网点现金自动化，采用柜员辅助设备，提高柜员工作效率，减少柜员配置数量。? ?? ?根据RBR的研究报告，未来发达国家的市场发展将会呈现出“更多的网点、更少的柜员职位”的趋势，到2011年，每个网点的柜员数将从平均3个下降到2.7个。? ?? ?同时，根据ECA 的2007/ 2008薪酬趋势调查显示，中国2007年工资实际增长率8％，2008年工资水平预计增长8%，高于亚洲地区7.3%和全球5.9%的预计增长率。随着工资水平的不断增长，中国银行业的人力成本也不断的攀升，所以需要采取必要的措施提高银行柜员的工作效率，提高柜员替代率，降低银行运营成本。? ?? ?4、客户接受程度分析? ?? ?在国外发达国家，网点现金自动化应用历史比较长，银行的客户渡过了适用期，对网点现金自动化应用有了一定的了解并且接受这种处理方式。? ?? ?而在中国，网点现金自动化的应用目前正处于摸索发展期，无论是银行客户或柜员，对网点现金自动化处理还处于一个初步认知的阶段，应用水平还比较低。另外，不同层次的客户群体对