银行推进城市业务转型，提升价值创造能力.docVIP

银行推进城市业务转型，提升价值创造能力 城市业务是商业银行盈利的主要阵地，对商业银行实现价值创造起到巨大的支撑作用。长期以来，农行城市业务的发展定位和利润增长模式，在某种程度上主要依赖于信贷规模的拓展，业务结构和收入结构较为单一，业务经营上多采取粗放式的经营。随着市场的发展，农行城市业务原有的业务经营模式、业务结构和服务水平难以适应形势发展需要，迫切需要推进转型与再造，以此实现新一轮更高层次的发展。 　 　　推进业务结构调整，降低负债成本，优化资产结构，实施多元化战略，形成新的盈利模式。 　　实施负债低成本战略。负债业务作为商业银行的一项基础性业务，长期以来备受各级行的高度关注，一直作为业务经营的主要考核指标之一。但高成本的负债业务不仅不能促进业务发展而且还会严重阻碍业务发展。因此必须按照降低负债成本，优化负债结构的原则去拓展城市业务，尤其是在资金相对充裕的城市。具体来说：稳步提高对公存款的市场份额，努力吸收低成本结算性同业存款，加紧完善财富管理产品线，实现理财产品与储蓄存款的合理转化；根据银行自身的有效需求实现预算管理，加强全面的成本管理，确定适当的预算规模；通过撤销低效和无效网点，打造精品网点，实现规模效益；通过推行小额账户收费制，来加快中小低效客户的主动退出；通过与银行卡、电子银行、基金、保险、第三方存管、POS、转账电话等组合营销，深度挖掘客户的衍生效益；通过退出高成本的存款，强势拓展低成本存款。 　　实施资产业务优化战略。目前，农行存在过高比例的风险资产，风险资产权重偏大，这既消耗了大量资本，又积聚了较高的风险。为此，应加快实施经济资本的管理，突出价值创造，加大调整资产结构。尤其是在金融资源比较富集的城市，优势客户、优势行业和优势项目相对较多，城市行要加大对重点领域和优势行业的信贷支持力度，加快发展优质小企业信贷业务，积极开展面向金融同业的批发性融资业务；要逐步降低信贷资产在总资产中的比重，适当提高本外币债券投资和其他资产在总资产中的比重；逐步降低一般性贷款在信贷资产中的比重，不断提高票据贴现等低风险业务在信贷资产中的比重；适当降低对公贷款在一般性贷款中的比重，逐步提高个人信贷在一般性贷款中的比重；逐步提高贸易融资在对公贷款中的比重，降低行业前景暗淡的“两高一剩”企业在对公贷款中的比重。要将信贷资源尽量向低风险、高回报的区域、行业、业务、产品和客户倾斜。同时，努力改善不良资产结构，降低存量资产的经济成本，进一步优化存量资产的结构。 　　实施零售业务优先发展战略。零售银行业务具有风险分散、资本消耗较低、效益稳定的特点，又具备营运成本低、比较效益高的优势。纵观国际银行业的发展，随着资本市场的发展和居民金融需求的提升，面向私人的零售银行业务正在成为现代商业银行发展的重点领域和利润增长的主要来源。资料显示，国际性大银行的零售业务收益占比一般都在30％－70％之间，零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。在城市，高净值个人客户相对较多，金融需求呈现多样化、个性化等特点，笔者认为农业银行应充分借鉴国际优秀同业的经验，在细分客户需求的基础上，建立健全全行统一的贵宾客户增值服务体系，以营业网点为依托，落实贵宾客户分层级名单制管理，稳步提升个人中高端客户的比例。同时，加快产品创新，积极发展零售银行业务，逐步将农业银行发展成为全国最大的零售业务银行。 　　实施收入多元化战略。农行长期以来的业务收入主要是利息收入，利息收入占全部收入的比重较高，非利息收入的比重偏低，然而国外银行的收入渠道多元化，利差收入仅占全部营业收入的40％左右。非利息收入比重偏低，不利于资本的节约和经营风险的释放。除传统金融需求外，近年来城市客户的新兴金融需求增长也较快，并呈现多元化趋势，为银行的中间业务发展拓宽了广阔的市场空间。农行城市行应抓住机遇，把握新兴金融需求的发展方向，将拓展中间业务作为实施收入多元化战略的主要举措，一方面不断丰富和优化产品结构，巩固支付结算、代理保险、银行卡、基金代销等传统中间业务的优势地位，另一方面要把新兴业务作为增加中间业务收入的主要支柱来抓，积极创新产品和服务手段，加快投资银行、私人银行、企业年金、跨境人民币结算等新兴中间业务的发展。要充分利用农行在资金、网络、信息和技术等方面的优势，实行客户经理、产品经理和柜面营销三位一体的营销模式，推动各类中间业务联动发展以及中间业务与资产业务的良性互动。同时，实施资产、负债、中间业务捆绑式营销，为客户提供全方位服务，不断扩大新的业务增长点。例如，对公司类客户开展代客理财、财务顾问、项目融资等高附加值的中间业务产品，协助客户制订理财方案；为个人客户设计投资组合，提供证券投资咨询、外汇理财产品等“一揽子”金融服务。此外，要致力于各种服务性收费业务以及资产管理、财富管理等中间业务的创新与发展，进一步