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我国银行保险发展过程中的问题与对策 1我国银行保险发展现状 从20世纪90年代开始，随着我国金融体制改革的深入，银保合作逐步发展起来。加入WTO以后，我国金融市场竞争加剧，银保合作已经成为金融业发展的重要趋势，银行保险业务量在银保双方的共同努力下不断上升，截至2004年底，全国银行保险保费收入达到795亿元，银保合作日益加强，营销产品已经由单一的储蓄分红险发展到万能险、健康险、养老险等，营销模式由储蓄所柜面销售延伸到银行理财中心、电话直销等，保险已经成为银行客户理财服务不可缺少的一部分，客户享受到更加专业化和人性化的金融服务。从总体上看，我国银行保险的发展起步晚、成长快，但近年发展步伐有所放慢，经营模式主要为松散型协议合作，银行主要充当兼业代理人角色，并从专属代理人转变为独立代理人，银行保险产品以寿险产品为主，且主要是分红和固定收益产品。我国银行与保险 公司应当进一步拓宽经营思路，更新经营理念，改善经营方式和手段，在有效防范风险的前提下探讨新的银保合作模式。 1.1中国工商银行作为国内最早开展银行保险业务的商业银行，在银行保险市场占比始终保持领先水平。中国工商银行自1992年起就积极利用自身雄厚的资金实力、完善的服务网络、先进的技术手段与国内外多家保险公司进行广泛的业务合作。近年来，该行本着以客户为中心、满足客户需要的服务理念，与保险公司资源共享，优势互补，拓展银保合作新模式，推动银保双方共同发展，为客户提供全能型、多元化的金融保险综合服务，先后与国内外多家保险公司签订了业务合作协议，合作范围不仅包括代收保险费、代付保险金、代理销售保险产品等传统银保业务，而且还涉及协议存款、基金代理销售、保险资产托管、电子商务、现金管理、深度融资、联名卡发行、保单质押贷款、数据库营销等新型业务领域。近年来，该行在银行保险市场的占比始终保持领先水平，而且率 先在国内推出与保险公司数据实时连接系统，完成了代理保险业务从手工处理到电子化处理的实质性转变。截至2004年年末，该行代理保险业务量达到745亿元，其中代理销售保险业务量为297亿元，市场份额32%，居于市场首位；代收保险费、代付保险金业务量为448亿元。目前该行已经同中国人寿、中国再保险、华泰资产管理、太平人寿等保险公司签署了保险资产托管协议，按照优势互补、互惠互利、资源共享；共同发展的原则，与各保险公司客户开展全方位的业务合作；共同促进中国银行保险市场的繁荣与发展。 1.2中国银行积极支持中银保险向专业银行保险公司迈进，有资本纽带关系的银保合作日益成为发展趋势。中银集团保险公司(即中银保险)是一家外资财险公司，其前身是中银集团保险公司深圳分公司。2005年1月，后者通过“分改子“变身为中银保险，成为首批具有独立法人资格的全国性保险公司。中银集团保险公司成立于1992年，总部位于香港；是中国银行全资控股的子公司。该公司保费收入构成可分为中行系统内保费收入和其他中介代理保费收入两部分。2004年中国银行境内各分支机构的自有财产保险纷纷转向中银保险，其保费收入为5623.54万元，来自股东方关联采购的保费收入在该公司保费收入中占60%；2005年1-8月份，中行系统内(含自有物业)保费收入占总保费的比重为61.39%，而其他中介代理保费收入不足40%。中国银行积极支持中银保险向专业银行保险公司发展。2005年 中行总行向内地各分行下发《关于支持中银保险加快发展的若干意见》，决定将发展保险业务作为该行多元化发展战略的重要组成部分，充分发挥品牌、网络和客户资源优势，一方面优化资源配置，增强集团利润来源，满足集团利润最大化的要求，另一方面向银行客户提供全方位的金融服务，充分挖掘客户的边际效益潜力，稳定和扩大客户群。中国银行拥有庞大的分支机构和客户经理团队，代理中银保险产品的销售渠道畅通，许多保险公司都希望与其合作。中国平安保险公司曾为了争取在销售网点和销售品种上获得与中行的深度合作，曾将其在香港上市的主承销商业务交给中银国际。中银保险与中行具有资本纽带关系，银行与保险公司携手分析客户需求，合作开发产品，通过银行渠道向客户销售银保产品，保险公司以承保公司的身份为客户提供保险服务。中银保险的 两大重点业务水险和大型商业保险与中行对接，水险业务流程相对固定，通过与中行国际结算系统对接，可以采用在线核保、远程出单的模式操作，而不必单设分支机构，从而绕开中银保险经营的地域限制。这种有资本纽带关系的银保合作将成为发展趋势，其他形式的银保合作将逐渐失去市场竞争能力。 1.3中国农业银行努力提升银保合作层次，力争与中国人寿保险公司建立银行保险股权结构合作关系。近年来，中国农业银行的银行保险业务发展势头良好，截至2005年10月末，农行已与33家保险公司开展了合作，代理保费比年初增加408亿元，其中代理新单保费220