金融学导论(上海交大)第04章-商业银行风险管理专题.ppt

1．信用中介 信用中介职能是指商业银行通过吸收存款、同业拆借、发行债券等负债业务，把社会上的各种闲置资金集中起来，再通过资产业务，把这些资金投入到需要资金的社会经济各部门。在这个过程中，商业银行充当资金盈余者和资金短缺者之间的中介，实现资金的融通。信用中介是商业银行最基本的职能之一。 2．支付中介 支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币的结算、收付和汇兑。 支付中介是商业银行的传统职能，它大大减少了现金的使用，节约了现金的制造、保管、运输等流通费用，提高了结算效率，加速了货币资本的周转，从而促进了社会的扩大再生产。 3．信用创造 作为商业银行的一项特殊职能，信用创造是在支付中介职能和信用中介职能基础上产生的。 商业银行的信用创造只是信用工具的创造，而并非资本本身的创造。商业银行的信用创造受基础存款规模、贷款需求、中央银行存款准备金率和商业银行自身现金准备等因数的制约，不能无限制或凭空进行信用创造。 信用创造职能对社会经济的发展有着重要意义，当经济发展产生大量货币资金的需求时，商业银行就可以通过信用创造来为其注入必要的资金，从而推动经济迅速增长。另外，中央银行也可以通过各种手段的运用，控制和调节商业银行派生存款的规模，进而控制调节整个社会的货币供应量，对社会经济运行施加影响。 4．金融服务职能 金融服务职能也是在商业银行支付中介职能和信用中介职能的基础上产生的。商业银行凭借其在社会经济中的特殊地位，通过在支付中介和信用中介过程中获得的大量信息，利用自身技术优势、良好的信誉和雄厚的资金力量，能为客户提供汇兑、信托、承兑、代收、咨询和租赁等各种服务。 通过金融服务，商业银行可以不断开拓和巩固发展与客户的关系，并收取数量可观的服务费。不断开拓和创新的金融服务业务也进一步促进了商业银行传统的资产负债业务的扩大，并与之结合，通过新技术的运用，开拓新的服务领域。 思考题：如何理解商业银行的经济调节功能？ 5 ．经济调节 第二节 商业银行业务 一 、负债业务 负债业务是指商业银行吸收资金的业务。 商业银行资金的来源有两个方面，即商业银行的自有资金和吸收的外来资金。自有资金即银行的所有者权益部分，包括银行成立时所募集的股本和资本公积、未分配利润；外来资金包括吸收的存款、同业间拆借、向中央银行借款以及发行债券筹集资金等。 第二节 商业银行业务 1．吸收存款 吸收存款是商业银行的传统业务，是其重要的资金来源。我们可以将存款分为活期存款、定期存款和储蓄存款三大类。 活期存款 定期存款 储蓄存款 第二节 商业银行业务 第二节 商业银行业务 第二节 商业银行业务 2．同业拆借 同业拆借是指商业银行为解决临时性的资金短缺及满足流动性需求，而进行的商业银行间的短期资金融通。 3．央行借款 商业银行向央行借款主要是用来缓解暂时性的资金短缺，而并非用于盈利，其借款方式主要有再贴现和再贷款两种。 4．发行债券 商业银行可以通过发行债券满足长期资金需求。 第二节 商业银行业务 二 、资产业务 资产业务是指商业银行把通过负债业务所筹集到的资金加以运用并取得收益的业务。 我们常见的资产业务包括贴现、贷款和证券投资，另外，商业银行也可以通过经营性租赁或融资性租赁向外进行投资。与此同时，商业银行必须将其资金的一部分以现金资产的形式加以保留，以随时应对客户提取存款的需要，也就是说，商业银行必须保持一定的流动性. 1．现金资产 商业银行的现金资产主要包括其库存现金、存放在中央银行的存款准备金和同业存款。 库存现金是存放在商业银行金库中用于日常客户提现和零星开支的。 中央银行存款准备金是商业银行存放在中央银行的资金，包括法定存款准备金和超额准备金两部分。法定存款准备金是按照法定的比率向中央银行缴存的准备金；超额准备金则是指商业银行存放在中央银行的，超过法定存款准备金的那部分存款。 同业存款是指商业银行为了便于在银行间开展代理和结算支付业务而存放在其他商业银行的存款。 2．贷款 贷款是商业银行将其吸收的存款按照约定的利率贷给客户并约定日期归还的业务。贷款一直以来就是商业银行的核心业务，是商业银行主要的盈利途径。 3．贴现 贴现是指商业银行根据客户的要求，买进其尚未到期的票据。贴现原来以商业票据为主，现在已扩展到政府短期债券，由于政府债券信用较高，风险较小，且便于转让，商业银行对其贴现既能获利又可以满足流动性需求。 第二节 商业银行业务 三、中间业务 中间业务是指商业银行不需要运用自己的资金而代理客户办理各种委托事项，并收取手续费的业务。 1．汇兑 汇兑是指汇款人委托商业银行将其交付的现金款项支付给异地收款人的业务。汇兑有电汇和信汇两种方式。 2．信用证 信用证是由商业银行提供付款保证的业务。信用证是在国际贸易中最广泛使用的支付方式，