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银行个人理财业务的创新——“婚礼进行曲“结婚理财计划 　 摘要： 结婚生子乃人生两大要事，然而，随着时代的变迁，经济的高速发展以及人民生活水平的不断提高，人们花在这两件事上的费用也变得越来越高。根据上海市婚庆行业协会的最新一次的调查结果表明，目前沪上新人结婚的平均费用为16万元人民币，若再加上购房首付以及婚后的怀孕生育，整个过程总计可能需要三、四十万元人民币，而如今这些七、八十年代出生的新上海人，并不完全有能力来支付这笔高额费用，其中大部分的来源依然是其父母。依照这样的趋势发展下去的话，此笔费用会变得越来越高，针对这样的情况，商业银行可以研发相应的理财产品来帮助人们对其将来的结婚生子计划进行一个长期或短期的规划。 １．我国个人理财业务的现状及发展趋势 １．１个人理财业务 　　个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助富裕客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。具体来讲，就是银行等金融机构利用自身在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势， 根据客户的资产状况和风险承受能力，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险、基金、储蓄等金融品种中，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求，以实现个人资产的保值与增值，银行等金融机构则可以从中收取相应服务费用的一项业务。 在我国，个人理财规划行业尚处于新兴阶段。随着市场经济体制等政府职能的逐步建立和完善，教育、医疗、住房等改革的进一步深化，个人和家庭的经济安全需要国家、企业和个人三大支柱来确保，并且后者显得越来越重要。近年来，国内商业银行的理财业务发展非常迅速，各大城市居民在铺天盖地的银行理财服务广告攻势作用下，对于个人理财的需求日趋高涨。根据招商银行编制发布，委托零点远景投资进行全程研究管理的《2004年终期金葵花理财指数报告》，66%的高收入群体对个人理财服务感兴趣，39%的《金葵花 2004年终期理财指数报告》访者明确表示需要个人理财服务。可见，人们对专业理财服务的需求在不断升温。世界权威机构估计，2005年全球个人财产将达到66兆亿美元，个人理财服务已成为美国各大银行优先发展的战略业务，所以我国商业银行要适应国际趋势，在个人理财业务中大有可为个人理财产品不断丰富，从单一产品发展到“组合套餐”；出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构形式；各家银行纷纷创立个人理财业务品牌，如“乐当家”，招商银行的“金葵花”等；在我国当前分业经营体制下，银行在一定程度上发展了与保险、证券、基金、信托等金融机构的合作，如代销其他非银行金融产品以及为客户提供资金转移等服务，使客户在个人理财活动中得到便捷服务。国内银行个人理财业务的发展还存在许多不足之处。产品单一，趋同，无差异性和个性。基本上处于仿制、复制阶段。个人理财业务还处于传统经营模式之下，大多限于为客户提供银行已经设计好的固定产品，还不能为客户量身订制金融产品、提供特需的金融服务。对客户市场进行细分,提供差异化理财服务由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性,因此,确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。今年上半年，沪上新人结婚平均花费达16万元，这是市婚庆行业协会最近一次的调查结果。这16万元包括拍婚纱照、买珠宝首饰、摆酒席、请婚庆公司的费用等。今的结婚费用是3年前的近3倍3年前，操办一次婚礼，平均花费不过5万左右91%的存款用于结婚消费支出，但崇尚消费的现代生活方式使得大多数七、八十年代出生的上海青年无力独自承担结婚费用，往往要求助于父母，加重父母的负担。针对这样的情况，我们可以对这些目前处于为家庭形成而准备的单身期的青年专门设计一项个人理睬产品，来帮助他们更好地完成人生中的一件要事。我们可以把这项理财产品命名为“婚礼进行曲“个人理财计划产品。 ２．“婚礼进行曲“理财产品的设计介绍 ２．１产品的目的与目标 为了帮助崇尚现代消费观念的“月光族“青年顺利完成人生大事——结婚而帮助其进行理财的理财计划。 ２．２产品设计 对于目标客户人群，我们可以根据其原有的资产状况再做进一步细分，可以把他们细分为有一定资产客户和零起点客户。 ２．２．１有一定资产客户 对于那些手中已有一定资产的客户，可以根据其需求进行短期或长期的理财规划。对于短期，可以根据客户的风险偏好度，建议其进行优质基金，保险衍生产品，债券进行单独或组合投资。若是持有较高额度外币的，也可为其设计一套产品进行投资理财。 对于长期，若客户属风险规避者的，可以建议其进行储蓄理财。银行可以专门设计一个配