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银行个人业务部尽职调查表回复 ------------个人业务部 请详细介绍本行个人业务　年及11年上半年业务发展情况、市场定位、主要竞争对手，以及相对于竞争对手的优劣势 业务发展情况 1、储蓄存款 自＃＃年以来，我行储蓄存款保持稳定增长，储蓄日均存款从＃＃年末的366亿元增长到截止＃＃年6月末的572亿元，增长206亿元，累计增长56%。其中这三年半中的储蓄日均存款增长幅度如下表所示： ＃＃年--＃＃年6月储蓄日均存款业务统计表（单位：亿元） 年份 储蓄日均 较上年增长 增长率 ＃＃年 366 47 14.73% ＃＃年 433 67 18.31% ＃＃年 508 75 17.32% ＃＃年6月 572 64 12.60% 如上表所示，我行储蓄日均存款增长速度稳定。我行历年来重视考核日均指标，从＃＃年开始就考核储蓄日均存款，并逐年淡化储蓄存款余额时点数的考核。自＃＃年开始我行已完全将储蓄存款余额指标剔除出个人零售业务考核指标。由于我行“存贷比”本来就比较低，没有冲时点数的压力，因此储蓄存款的增长相对同业来说要稳健。 个人贷款 我行个贷业务近年来均考核余额指标，自＃＃年开始引入日均指标进行考核，从＃＃年开始只考核日均指标，具体情况如下： ＃＃年--＃＃年6月个人贷款业务统计表（单位：亿元） 年份 贷款余额 较上年增长 增长率 ＃＃年 81 -1.59 -1.93% ＃＃年 84 3 3.7% ＃＃年 109 25 29.76% ＃＃年6月 120 11 9.17% 截止＃＃年6月末，全行个贷日均116亿元，由于额度受限以及保证社区企业、中小企业贷款额度的原因，今年个贷增长速度有所放缓。 中间业务 我行中间业务收入增长速度较慢，具体如下表所示： ＃＃年--＃＃年6月中间业务统计表（单位：亿元） 年份 贷款余额 较上年增长 增长率 ＃＃年 2.00 -0.05 -2.5% ＃＃年 1.97 -0.03 -1.5% ＃＃年 2.20 0.23 11.68% ＃＃年6月 1.14 0.07(较上年同期） 6.54% （四）总结： 三年多来，我行储蓄存款业务稳步发展，增速稳定。一方面与同业相比我行具备一定的网点优势，作为总部在深圳的本土中小银行，我行有200多个网点，特别是在原特区外的宝安、龙岗片区，我行与当地社区居民关系密切；另一方面，我行多年来坚持社区零售银行定位，除加大旧网点的装修改造等硬件建设，建立财富管理中心，我行更加大了客户服务的软建设，改善服务水平，提升客户忠诚度。 我行个贷业务发展较慢，在个人业务部成立前，我行个贷业务自2003年-＃＃年一直没有进行过系统的梳理，导致很多操作规程与同业相比不具备竞争力，满足不了客户需求。＃＃年下半年总行个人业务部成立，并迅速对我行个贷操作规程进行梳理，目前市场反响良好，＃＃年全行个贷业务增长近30%；进入＃＃年，由于宏观调控，贷款实行额度控制，在优先保证社区企业和中小企业的贷款需求后，个贷可贷余额已经非常少，因此＃＃年个贷业务增速有所放缓。 中间业务部分，我行传统的中间业务收入来源：ATM、支付结算、POS刷卡、代收付等业务均依赖于劳动密集型产业所带来的大量劳动力作为业务基础，但从2007年开始发生金融危机，出口加工企业订单减少，劳动用工数量也随之减少，加上广东地区腾笼换鸟政策的实施，劳动密集型企业逐步外迁，我行传统的中间业务收入来源也陷入了饱和甚至逐步萎缩。自＃＃年开始，我行积极拓宽思路，大力发展理财、基金、保险、POS收单等中间业务，中间业务手续费收入也逐步提升。但是，目前我行暂时还未能找到单一一项中间业务手续费收入能够成为支撑整个中间业务手续费收入快速增长的增长点。 我行主要竞争对手：股份制商业银行、邮政储蓄银行。 与竞争对手相比较我行的优势： 网点优势：考虑到目前的土地租金与购置成本，以及监管部门的网点牌照控制，我行网点优势应该是其它商业银行较难复制的； 人缘优势：我行服务深圳50多年，早已经与当地社区融为一体，在社区当地具有较高的认可度； 存款结构优势，与其它商业银行相比，我行储蓄存款占比三分之二，存款成本较低，并且比较稳定。 与竞争对手相比，我行的劣势： 品牌知名度较弱，深圳作为一个移民城市，有很大一部分客户群来自全国各地，农商行从2005年改制至今不过6年时间，品牌知名度和认可度还比较弱。 缺乏规模优势，开发系统和新产品的时候尤其突出。邮政储蓄、股份制商业银行相比，受规模所限，我行在客户数量上有比较明显的瓶颈，因此开发出来的系统和产品的用户必然有限，从而导致开发成本难以摊销。 缺乏政策支持，在监管政策上目前对股份制商业银行、四大国有银行均为一路绿灯，而对信用社、