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业务流程 短期贷款风险控制流程图（一） 风险点 内控要点 信贷员 短期贷款风险控制流程图（二） 业务流程 内控要点 风险点 审批人 岗位 业务流程 短期贷款风险控制流程图（三） 内控要点 风险点 2 信贷员 1、未签订相关合同或签订无效合同放贷； 2、未对各种公章和签字的真实性、有效性、合法性进行必要的验证； 3、未落实有效保证担保措施和有效核保； 4、抵押物未按程序登记、正本有效权证未收妥。 1、严格按合同提款计划和用途放贷并跟踪放贷后资金去向； 2、必须由借款人自行填写借款凭证； 3、公金科应及时将借款人和保证人的贷款证交给信管科，信管科放款后及时对贷款证进行登录和还款注销。 1、按规定及时签订相关必要合同； 2、合同文本必须采用总部规定的标准格式，如有修改增补须征得总部权威部门同意； 3、信贷员在签订合同和办理公证、抵（质）押物权利凭证登记、保险手续时，须亲临现场并对各种印鉴和签字的真实、有效、合法性进行验证； 4、签订展期协议须取得担保人书面确认； 5、由专人对各类文本进行合规性审查。信管科对抵（质）押物权证逐项登记台帐，移送保管。 信贷科/营业部 1、严格执行授权授信制度； 2、贷款投向须符合我行现行信贷政策及贷款基本条件； 3、按审贷分离原则分级审批，按规定决策方式进行决策。超审批权限须经贷审小组全体会议签署意见后上报总部审批； 4、对每笔新放贷款上报审批时，须明确经营主责任人和审批责任人。 1、各级签字（业务章）不全，填写内容、要素不全； 2、信贷员代借款人填写借款凭证； 3、未按规定建立和登记贷款业务台帐。 4、未按规定保管贷款档案资料，未按规定保管抵押物、质押物的权利凭证及质物。 签订合同 贷款发放 审批 贷款受理 资料审核 资料审核 调查评估 1、贷款必备资料不齐全； 2、借款人所属行业是国家禁止（限制）行业。 1、须在本行有结算帐户； 2、不同性质贷款的贷款对象、担保、抵(质)押的必备资料齐全、有效。 信贷管理科 1、首笔贷款（不良贷款重组扩盘）须对借款单位和担保单位实行双人实地调查； 2、对借款人资信、经营状况及市场风险、担保人担保能力审定，运用必要工具进行财务分析，剔除不实财务数据； 3、对借款用途真实性及还贷能力审查； 4、抵（质）押贷款须实地调查，核对抵（质）押物的合法性、真实有效性。对外资银行备用信用证（保函）进行审查； 5、抵押物必须有效登记，运用恰当方式进行资产评估、公证； 6、以汇票、本票、存单等权利凭证作质押须取得权利凭证签发单位书面确认； 7、对借款人、担保人进行必要信用等级评定。 1、按照总部规定对借款的背景资料、重要凭证及合同文件资料进行严格审核。资料不全或不合规定者退回补充和修正； 2、审定是否落实了担保措施； 3、复审贷款资料的合法性、有效性、完整性和合规性。 4、按我行信贷政策对贷款投向及高风险区予以控制。 1、借款人、担保人资质不符； 2、抵、（质）押物的合法性、有效性未予核实； 3、财务资料虚假、贷款用途不真实、还款来源未落实。 信贷员 业务负责人 1、未严格执行审贷分离和贷款授权授信审批制度； 2、越权审批贷款或不按总部规定的决策方式审批贷款； 3、擅自对外出具贷款意向书和承诺书； 4、发放人情贷款、关系贷款。 贷后检查 贷款回收 1、信贷员在放贷后应按总部规定的内容、时间和频率进行贷后检查，完成资产清分认定，根据信贷管理系统要求填写清分报告； 2、借款企业出现对我行资产产生较大影响事项应及时报告，提出处理意见，经行长同意后执行。对重大情况要及时向总部汇报，采取紧急防范措施予以保全。 借款人申请资料有虚假，提供的资料不齐全。 1、贷款本息逾期； 2、对借款人、担保人丧失追偿权； 3、抵（质）押物、保证金的解冻未经过审批。 1、借款人经营状况或市场发生重大变化，影响我行债权，未及时采取防范措施； 2、对借款使用情况监控不力，对欠息催收不及时； 3、发生欠息未采取有效措施； 4、未按规定进行贷后检查。 1、贷款到期前15个工作日，信贷员须向借款人发出“贷款到期通知单”； 2、一旦逾期，信贷员应及时上门了解，并及时按规定向借款人、担保人发送“催还逾期贷款通知单”,并取得经法人代表签字的回执； 3、如贷款需展期，基层行应依照原贷款调查、复审、审批程序和有关要求操作，同时须取得原保证人出具同意展期书面证明或重新落实担保； 4、对形成的不良贷款，信管科应按要求建立“一户一档”，落实不良贷款责任制，采取有效保全措施； 5、不良贷款催收未果，在法律诉讼有效期内提起诉讼保全，应填制“诉讼预案”报总部批准后方可起诉。 信贷员/信贷管理科 信贷员